第3章 练就空手道——没有资金要会“套”(3)

东北沈阳市的个体户刘某，用自家住的“双阳套”对换了一个铺面房，向岳父大人和朋友集资20000元，与妻子共同开办“牡丹峰”冷面店，生意朝鲜冷面。刘某眼光独到、生意有方是一方面，他岳父与朋友的鼎力相助也是一方面，特别是他妻子肯于牺牲，并作为朝鲜族人，为小店在突出朝鲜冷面的风味特色，适应朝鲜族顾客的卫生习惯方面出谋划策，身体力行，使小店越办越兴旺。

在海外，民间集资是华人社会的传统。需要向亲戚、邻里或者朋友借钱时，就邀个“会”，以解决暂时的困难，或集中办一件大事。不少华人生意人用借来的少量资金作本钱做小生意，或开一个小店铺，或者做小手艺，以后慢慢积累资金，形成自己的创业资本。

王永庆最初是用以父亲名义借的200元钱开了一个小米店，后来用米店的利润开了一家砖厂，再用砖厂的积累作本金做木材生意，到50年代初，他终于积累了5000万元。他用这笔钱作担保，向台湾当局申请了67万美元的贷款，创办了台湾塑胶工业公司。

陈弼臣最初在几位朋友的赞助下，集资创办了一家五金木材行。后来，又用赚来的钱开办了三家小公司，致力于木材、五金、药品、罐头食品及大米的外销业务。1944年底，他又用自己生意积累的资金，与其他十个泰国商人一起集资20万美元，创立盘谷银行。从而正式开始了银行家的生涯。

周子敬创业时，是以100元钱与朋友合资开办了一个饼干作坊，生意做了一个月，才赚了70元钱。虽然发现市场需求量很大，但苦于本钱太少，难以为继。后来，他说服叔叔借给他3000元钱，创立了自己的第一家饼干厂——康宁饼干厂，他既当经理又兼制作饼干的师傅，其妻子作助手，弟弟任董事，很快发展到拥有40名工人，具有初步规模的小型饼干厂。

陈家和辞职以后，一位经营玻璃生意的朋友来找他，让他去筹集3000元钱参加合伙生意。当时，他的朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况，陈家和多方筹措，连同母亲一辈子养猪攒下的1200元钱，好不容易凑足了3000元资金。他用这笔资金帮助朋友安然度过了经济难关。不料，这位朋友不守信用，在摆脱困境后，马上提出与他散伙，双方的合作不到一百天就结束了。但陈家和没有气馁，他找到一家专门从事楼宇装修生意的生意人，主动提出合作，条件是：他以自己的钱参加投资，而生意人装修的住宅和商店，都由他安装所有的门窗玻璃。从此以后，陈家和以超出常人的努力和勤奋承接玻璃安装工程。为了建立信誉，他决不以任何借口拖延工期。就这样，大约用了两年，陈家和逐渐积累一笔资金，并拥有了一批较固定的客户。1962年6月，他以每月100元的租金租下了半边店面，取名“和兴镜庄玻璃工程”，正式走上独立创业之路。

银行贷款——银行就是资金“蓄水池”

银行是专门生意货币信用的特殊企业，它以一定的成本聚集了大量储户的巨额资金，然后把这些资金运用出去赚取利润。银行除一部分用于投资外，大部分都用于发放贷款。银行就像一个资金“蓄水池”，随时准备向符合其条件的企业提供它们所需要的各种期限和数量的贷款。其贷款形式具体可以分为：

(1)抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。

(2)信用贷款。即银行仅凭对借款人信任而发放的贷款，借款人无须向银行提供抵押物。

(3)担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。

(4)贴现贷款。即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现以便融通资金的一种贷款方式。

然而，可以说，相对每一个企业主而言，银行信贷资金并不是“取之不尽”的。在一定期限内，银行能够用于发放贷款的资金毕竟是有限的。尽管一般而言，好的项目总能得到银行的优先支持，但银行显然不可能顾及每一个好的项目。在机会均等和其他条件相近的条件下，企业主可以动用一些借款的技巧。

与银行建立良好的关系并非一日之功，而必须在平时就注意培养。企业主应在以下几个方面下功夫：

(1)讲究信誉。

银行最为关心的是企业的经济效益，因为经济效益的好坏直接关系到银行信贷资金的安全与否。所以，企业在与银行交往中，怎样才能使银行对企业放心呢？

①要注意良好的形象。企业的财务核算要正规，财会人员要精明强干，精通企业的财务核算，因为这些都是银行衡量企业管理水平的重要标准。由于银行对企业的具体生产不可能有很透彻的了解，因而银行在对企业进行考察时，往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面来展开。企业要想取得银行的信任，培养良好的形象，就必须花大力气在日常的资金管理上狠下功夫。

②经常主动地向银行汇报企业的生意状况。银行把这看做是对他们工作和个人的尊重以及提高工作效率的一个重要因素，并且在潜意识里也认为，常主动汇报情况的企业一般不会有大问题，即使有问题，也便于研究解决。

③要真正提高企业的生意管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的生意管理水平，所以提高生意管理水平便也巩固了企业的信誉。

(2)要有耐心。

无论企业与银行的关系多么融洽，企业要求银行办的事不可能每一件都很顺利。因为，许多事情能否办成，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约；另一些银行自己就完全能办的事，又因涉及银行内部的许多部门，不可能一下子办成。因此，企业办事受挫时，要有耐心，要理解对方的难处，避免一时冲动伤了和气。

(3)主动、热情地配合银行开展各项工作。

企业、银行双方互相帮助、互相支持有利于双方友谊的加深，如主动配合银行检查企业贷款使用情况和资金使用情况，努力完成银行管理流动资金所提出的各项要求，配合银行开展各项调查，认真填写和报送企业财务报表等。

引进外资——打打“洋人”的主意

现在企业界流行这样一句话，筹集资金找“二老”。“二老”在这里指的是老乡和老外。现在的农民手里有了不少积蓄，生意人筹集资金，可以开动脑筋，把农民手里的积蓄筹到手就可以解决资金问题。老外指的是外商，外商有资金、技术优势，可以让产品上档次，销往国外，而且中外合资企业还有许多优惠措施，减少了合资企业的成本支出，也相当于企业筹集了资金。可见，举办中外合资企业真是一举多得。

举办中外合资企业不仅能解决生意人资金缺乏的问题，而且能给企业带来其他有利的效应，具体表现如下：

(1)有利于引进先进的科学技术。生意人由于资金少，开发技术困难，大多生产的是“短”、“平”、“快”的产品，产品的技术含量较低。另外，我国整体技术水平与发达国家相比，还有相当大的差距，有选择地与外商合资，可以引进外国的先进技术，弥补生意人的技术劣势。

(2)有利于提高生意管理水平。生意人由于文化程度普遍不高，生意管理大都停留在经验管理上，妨碍了生产效率的提高。办合资企业，生意人可以学习外商先进的生意管理方法，提高自己的管理水平，做到科学地管理企业。

(3)有利于企业将产品销往国外，走国际经济大循环之路。与外商合资，特别是搞三来一补，可以通过外商的销售渠道，借船出海，将企业的一部分产品打入国际市场，换取外汇。另外，合资企业的产品与外国货竞争，也提高了企业的竞争能力。

中外合资企业根据形式不同，分为两类：

(1)股权式合资企业。它是由合资各方以股份形式共同建立的具有法人地位的企业。合资各方按出资比例分配利润，分担责任和风险。即共同投资、共同生意、共享利润、共担风险。

(2)契约式合资企业。它不是以股权为基础，而是以合同为基础举办的合资企业。它可以是法人，也可以不是法人。它是由合资各方分别出资，所获得的利润不是按投资比例大小，而是按合同章程的规定进行分配，合资的风险按合同规定由各方承担。即分别投资、共同生意，按合同分别确定利润和分别承担风险。