第7章 保险商：让灾难减轻，让社会平稳

对于减轻大大小小各种悲剧给人们生活造成的危害，保险发挥的作用可称得上至关重要。因为无法准确衡量保险商提供的服务的潜在价值，所以大多数人都不太重视他们的服务内容。以2010年美国墨西哥湾原油泄漏事件为例，此次事件中，属于英国石油公司的“深水地平线”钻井平台发生爆炸，导致原油在长达3个月的时间内不断向周边海域溢出。新闻媒体对此次事件的报道使其看上去比实际造成的损失大得多，而且媒体的报道忽视了许多损失都可以得到保险赔付的事实。该事件中人们最不愿看到的损失是有人遇难，包括在爆炸中丧生的11名钻井工作人员。没有任何一种保险能令人起死回生，但是漏油带来的其他损失都可以（而且很大程度上）由保险公司进行相应的赔偿。

媒体大肆宣扬此次事件给当地商业带来的冲击，他们报道了海滩景点被临时关闭，报道了由于游客减少导致当地人失业，但是他们都没有提到这些事件都可以得到保险赔付。如果人们对所有风险都投过适当的保险，如果海滩景点能为石油泄漏带来的冲击投保，如果工人或雇员们都有失业保险，商人们都有业务中断保险，那么漏油事件并不会对人们产生任何真正意义上的或有持续影响力的危害。在清理海滩这段时间，游客可以选择到别的地方去，当危害消除之后，他们自然就会回来。如果英国石油公司及为其承保的保险公司的股票持有人是世界范围内管理着高度多元化结构的投资组合的投资者，那么股价下跌的损失就由世界范围内的投资者分担，所以除了在事故中遇难的人以外，这个事件造成的整体影响可以说微乎其微。一个具备保险业的世界有能力保证公正和对等的社会—这个真理经常被记者们忽视，他们在乎的是如何写出最能吸引人们眼球的报道。

漏油事件中泄漏的原油累计达500万桶，以当时每桶77美元的价格计算，漏油造成的经济损失高达近5亿美元。虽然听上去数额巨大，但是对于全世界来说却是无关痛痒的一个数字。如果事件中潜藏的风险真的已经被分散到世界各个角落，那么主要的投资组合管理者遭受的漏油导致的损失都只会是十分不起眼的，甚至任何人都不会感到自己的幸福感受到冲击。至于在可以被保险涵盖的风险方面，没有任何个人在这个事件中受害—至少在受事件牵连的人当中没有。这个事件揭示了金融最具反讽意味的一面，也就是说除非发生了全球性大灾害，否则任何形式的损失对我们而言都是无关紧要的，由于人们本能地对这种观点有抵抗情绪，所以通常很难把它准确地传达给民众。

如果风险真能得到恰当且全面的处置，那么至少用英国石油公司这个例子来说，其造成的最明显的对幸福的经济冲击，也是对经济学家所称的民众使用的基础设施的冲击，最终会体现在原油的减少给世界经济带来的负面影响。世界原油储备中的一小部分被浪费掉了，那么世界原油彻底消失的日期也就比原来预计的提前了几天。但现实并非如此，漏油事件的影响力比上述情况都更抽象，因为我们的世界永远不会缺乏能源。随着原油供应量的减少，油价必然逐步攀升，也将促使人们学会节省用油，同时也让人们有足够的动力开发其他类型的能源，随着石油退出舞台，其他类型的能源供应将填补其留下的空缺。因此，这种程度的石油泄漏事件对于一个完全受保险保护的世界来说，只不过意味着下一个世纪的某个时候开始油价会逐步攀升—这也是社会必然要学会接受的一条生活真理。

人们应该更热切地盼望保险业取得真正的进步，这样才能在保险业的保护下改善生活。但在当下，人们并不完全了解更好的保险业所能带来的潜在好处。通过更好的保险对未来可能出现的风险进行控制或管理的概念，对于大多数人来说还是太过抽象、太过遥远，但是保险业的好处以及扩大保险所能涵盖的范围是实实在在且相当重要的。