到了除日，清早就起来坐在家里等候。欲要出去寻些过年物事，又恐怕一时错过。心里还想等有些钱钞到手了，好去运动。呆呆等着，心肠扒将出来。叫一个小厮站在巷口，看有什么动静，先来报知。
去了一会，小厮奔来道：“有人挑着米来了。”自实急出门一看，果然一个担夫挑着一担米，一个青衣人前头拿了帖儿走来。自实认道是了。只见走近门边，担夫并无歇肩之意，那个青衣人也径自走过了。自实疑心道：“必是不认得吾家，错走过了。”连忙叫道：“在这里，可转来。”那两个并不回头。自实只得赶上前去，问青衣人道：“老哥送礼到那里去的？”青衣人把手中贴与自实看道：“吾家主张员外送米与馆宾的。你问他则甚？”自实情知不是，佯佯走了转来。又坐在家里。
一会小厮又走进来道：“有一个公差打扮的，肩上驮了一肩钱走来了。”自实到门边，探头一望道：“这番是了！”只见那公差打扮的，经过门首，脚步不停，更跑得紧了些。自实越加疑心，跑上前问时，公差答道：“县里知县相公，送这些钱与他乡里过节的。”自实又见不是，心里道：“别人家多纷纷送礼，要见只在今日这一日了。如何我家的偏不见到？”自实心里好像十五个吊桶打水，七上八落的；身子好像鏊盘上蚂蚁，一霎也站脚不住。
看看守到下午，竟不见来。落得探头探脑，心猿意马。这一日，一件过年的东西也不买得。到街前再一看，家家户户多收拾起买卖，开店的多关了门，只打点过新年了。自实反为缪家所误，粒米束薪，家里无备。妻子只是怨怅啼哭。别人家欢呼畅饮，爆竹连天，自实攒眉皱目，凄凉相对。
自实越想越气，双脚乱跳，大骂：“负心的狠贼！害人到这个所在！”一愤之气，箱中翻出一柄解腕刀来，在磨石上磨得雪亮。对妻了道：“我不杀他，不能雪这口气。我拼着这命抵他。好歹三推六问，也还迟死几时。明日绝早清晨，等他一出门来，断然结果他了。”妻子劝他且耐性，自实那里按纳得下？捏刀在手，坐到天明。鸡鸣鼓绝，径望缪家门首而去。
且说这条巷中间，有一个小庵，乃自实家里到缪家必由之路。庵中有一道者，号轩辕翁，年近百岁，是个有道之士。自实平日到缪家时经过此庵，每走到里头歇足，便与庵主轩辕翁叙一会闲话。往来既久，遂成熟识。此日是正月初一日元旦，东方将动，路上未有行人。轩辕翁起来开了门，将一张桌当门放了，点上两枝蜡烛，朝天拜了四拜。将一卷经，摊在桌上，中间烧起一炉香，对着门坐下，朗声而诵。诵不上一两板，看见街上天光熹微中，一个人当前走过，甚是急遽。认得是元自实。因为怕断了经头，由他自去，不叫住他。这个老人家道眼清明，看元自实在前边一面走，后面却有许多人跟着。仔细一看，哪里是人？乃是奇形异状之鬼，不计其数，跳舞而行。但见：
或握刀剑，或执椎凿，披头露体，势甚凶恶。
轩辕翁住了经不念，口里叫声道：“怪哉！”把性定一回，重把经念起。
不多时，见自实复走回来，脚步懒慢。轩辕翁因是起先诧异了，嘿嘿看他自走，不敢叫破。自实走得过，又有百来个人跟着在后。轩辕翁着眼细看，此番的人，多少比前差不远，却是打扮大不相同，尽是金冠玉佩之士。但见：
或挈幢盖，或举旌幡。和容悦色，意甚安闲。
轩辕翁惊道：“这却是什么缘故？岁朝清早，所见如此，必是元生死了，适间乃其阴魂。故到此不进门来，相从的多是神鬼。然恶往善归，又怎么解说？”心下狐疑未决。一面把经诵完了，急急到自实家中，访问消耗。
进了元家门内，不听得里边动静。咳嗽一声，叫道：“有客相拜。”自实在里头走将出来。见是个老人家，新年初一相拜，忙请坐下。轩辕翁说了一套随俗的吉利话，便问自实道：“今日绝清早，足下往何处去？去的时节甚是匆匆，回来的时节甚是缓缓，其故何也？愿得一闻。”自实道：“在下有一件不平的事，不好告诉得老丈。”轩辕翁道：“但说何妨？”
自实把缪千户当初到任，借他银两，而今来取，只是推托，希图混赖，及年晚哄送钱米，竟不见送，以致狼狈过年的事，从头至尾，说了一遍。轩辕翁也顿足道：“这等恩将仇报，其实可恨！这样人必有天报。足下今日出门，打点与他寻闹么？”自实道：“不敢欺老丈，昨晚委实气了一晚。吃亏不过，把刀磨快了，巴到天明，意要往彼门首，等他清早出来，一刀刺杀了，以雪此恨。及至到了门首，再想一想，他固然得罪于我，他尚有老母妻子，平日与他通家往来的，他们须无罪。不争杀了千户一人，他家老母妻子就要流落他乡了。思量自家一门流落之苦，如此难堪，怎忍叫他家也到这地位？宁可他负了我，我不可做那害人的事。所以忍住了这口气，慢慢走了来。心想未定，不曾到老丈处奉拜得，却教老丈先降。得罪，得罪。”轩辕翁道：“老汉不是来拜年，其实有桩奇异，要到宅上奉访。今见足下诉说这个缘故，当与足下称贺了。”自实道：“有何可贺？”轩辕翁道：“足下当有后禄，适间之事，神明已知道了。”自实道：“怎见得？”轩辕翁道：“方才清早足下去时节，老汉看见许多凶鬼相随；回来时节，多换了福神。老汉因此心下奇异。今见足下所言如此，乃知一念之恶，凶鬼便至；一念之善，福神便临。如影随形，一毫不爽。暗室之内，造次之间，万不可萌一毫恶念，造罪损德的。足下善念既发，鬼神必当嘿佑，不必愁恨了。”自实道：“虽承老丈劝慰，只是受了负心之骗，一个新岁，钱米俱无，光景难堪。既不杀得他，自家寻个死路罢，也羞对妻子了。”轩辕翁道：“休说如此短见的话。老汉庵中尚有余粮，停会当送些过来，权时应用，切勿更起他念。”自实道：“多感，多感。”轩辕翁作别而去。
去不多时，果然一个道者领了轩辕翁之命，送一挑米、一贯钱到自实家来。自实枯渴之际，只得受了。转托道者，致谢庵主。
道者去后，自实展转思量：“此翁与我向非相识，尚承其好意如此。叵耐缪千户，负欠了我的，反一毛不拔！本为他远来相投，今失了望，后边日子如何过得？我要这性命也没干。况且此恨难消。据轩辕翁所言，神鬼如此之近。我阳世不忍杀他，何不寻个自尽，到阴间告理他去？必有伸诉之处。”遂不与妻子说破，竟到三神山下，一个八角井边，叹了一口气，仰天喊道：“皇天有眼！我元自实被人赖了本钱，却教我死于非命。可怜！可怜！”说罢，扑通的跳了下去。
自实只道是水淹将来，立刻可死，谁知道井中可煞作怪，自实脚踏实地，点水也无。伸手一摸，两边俱是石壁削成。中间有一条狭路，只好容身。自实将手托着两壁，黑暗中只管向前，依路走去。走勾有数百步远，忽见有一线亮光透入。急急望亮处走去，须臾壁尽路穷，乃是一个石洞小口。出得口时，豁然天日明朗，别是一个世界。
又走了几十步，见一所大宫殿。外边门上牌额四个大金字，乃是：“三山福地”。自实瞻仰了一会，方敢举步而入。但见：
古殿烟消，长廊昼静。徘徊四顾，阒无人踪；钟磬一声，恍来云外。自是洞天福地，宜有神仙在此藏；绝非俗境尘居，不带夙缘那得到？
自实立了一晌，不见一个人面。肚里饥又饥，渴又渴，腿脚又酸，走不动了。见面前一个石坛，且是洁净，自实软倒来，只得眠在石坛旁边，歇息一回。
忽然里边走出一个人来，乃是道士打扮。走到自实跟前，笑问自实道：“翰林已知客边滋味了么？”自实吃一惊道：“客边滋味，受得勾苦楚了。如何呼我做翰林？岂不大差！”道士道：“你不记得在兴庆殿草诏书了么？”自实道：“一发好笑。某乃山东鄙人，布衣贱士，生世四十，目不知书，连京里多不曾认得，晓得什么兴庆殿？草什么诏书？”道士道：“可怜，可怜。人生换了皮囊，便为嗜欲所汩，饥寒所困，把前事多忘记了。你来此间，腹中已饿了么？”自实道：“昨晚忿恨不食，直到如今。为寻死地到此，不期误入仙境。却是腹中又饿，口中又渴，腿软筋麻，当不得，暂卧于此。”
道士袖里摸出大梨一颗，大枣数枚，与自实道：“你认得这东西么？此交梨火枣也。你吃了下去，不惟免了饥渴，兼可晓得过去之事。”自实接来手中，正当饥渴之际，一口气吃了下去，不觉精神爽健。瞑目一想，醒然明悟。记得前生身为学士，在大都兴庆殿侧草诏，犹如昨日。一轱辘扒将起来，拜着道士道：“多蒙仙长佳果之味。不但解了饥渴，亦且顿悟前生。但前生既如此清贵，未知作何罪业，以致今生受报，弄得如此没下梢了？”道士道：“你前世也无大罪。但在职之时，自恃文学高强，忽略后进之人，不肯加意汲引，故今世罚你愚懵不通文义。又妄自尊大，拒绝交游，毫无情面，故今世罚你漂泊，投人不着。这也是一还一报，天道再不差的。今因你一念之善，故有分到此福地，与吾相遇，救你一命。”
道士因与自实说世间许多因果之事：某人是善人，该得好报。某人是恶人，该得恶报。某人乃是无厌鬼王出世，地下有十个炉替他铸横财，故在世贪饕不止，贿赂公行，他日福满，当受幽囚之祸。某人乃多杀鬼王出世，有阴兵五百，多是铜头铁额的，跟随左右，助其行虐，故在世杀害良民，不戢军士，他日命衰，当受割截之殃。其余凡贪官污吏，富室豪民，及矫情干誉，欺世盗名，种种之人，无不随业得报，一一不爽。自实见说得这等利害明白，打动了心中事，遂问道：“假似缪千户欺心混赖，负我多金，反致得无聊如此，他日岂无报应？”道士道：“足下不必怪他。他乃是王将军的库子，财物不是他的，他岂得妄动耶？”自实道：“见今他享荣华，我受贫苦，眼前怎么当得？”道士道：“不出三年，世运变革，地方将有兵戈大乱，不是这光景了。你快择善地而居，免受池鱼之祸。”自实道：“在下愚昧，不识何处可以躲避。”道士道：“福宁可居。且那边所在与你略有缘分，可偿得你前日好意贷人之物，不必想缪家还了。此皆子善念所至也。今到此已久，家人悬望，只索回去罢！”自实道：“起初自井中下来，行了许多暗路，今不能重记。就寻着了旧路，也上去不得，如何归去？”道士道：“此间别有一径可以出外，不必从旧路了。”因指点山后一条路径，叫自实从此而行。自实再拜称谢。道士自转身去了。
自实依着所指之径，行不多时，见一个穴口。走将出来，另有天日。急回头认时，穴已不见。自实望去百步之外，远远有人行走，奔将去问路。原来即是福州城外。遂急急跑回家来。
家人见了，又惊又喜道：“那里去了这几日？”自实道：“我今日去了，就是今日来，怎么说几日？”家人道：“今日是初十了。自那日初一出门，到晚不见回来，只道在轩辕翁庵里。及至去问时，却又说不曾来。只疑心是有什么山高水低，轩辕翁说你家主人还有后禄，定无他事，所以多勉强宽解。这几日杳然无信，未免慌张。幸得来家，却好了！”自实把愤恨投井，谁知无水不死，却遇见道士，奇奇怪怪许多说话，说了一遍，道：“闻得仙家日月长。今吾在井里只得一晌，世上却有十日，这道士多分是仙人。他的说话，必定有准。我们依言搬在福宁去罢。不要恋恋缪家的东西，不得到手，反为所误了。”一面叫家人收拾起来，打点上路。
自实走到轩辕翁庵中，别他一别，说迁去之意。轩辕翁问：“为何发此念头？”自实把井中之事，说了一遍。轩辕翁跌足道：“可惜足下不认得人！这道士乃芙蓉真人也。我修炼了一世，不能相遇。岂知足下当面错过！仙家之言，不可有违。足下迁去为上。老汉也自到山中去了。若住在此地，必为乱兵所杀。”自实别了回来，一径领了妻子，同到福宁。
此时天下扰乱，赋役繁重，地方多有逃亡之屋。自实走去，寻得几间可以收拾得起的房子，并叠瓦砾，将就修葺来住。挥锄之际，铮然有声。掘将下去，却是石板一块。掇将开来，中有藏金数十锭。合家见了，不胜之喜。恐怕有人看见，连忙收拾在箱匣中了。自实道：“井中道士所言，此间与吾有些缘分，可还所贷银两，正谓此也。”将来秤一秤，果是三百金之数，不多不少。自实道：“井中人果是仙人，在此住料然不妨。”从此安顿了老小，衣食也充足了些，不愁冻馁，放心安居。
后来张士诚大军临福州，陈平章遭掳，一应官吏多被诛戮。缪千户一家，被王将军所杀，尽有其家资。自实在福宁，竟得无事。算来恰恰三年。道士之言，无一不验。可见财物有定数，他人东西，强要不得的；为人一念，善恶之报，一些不差的。有诗为证：
一念起时神鬼至，何况前生夙世缘。方知富室多悭吝，只为他人守业钱。