第7章 囤干货：汽车金融方案全解析

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听说过“以租代购”的汽车金融方案吗？这可是当下最为流行的租车理念！具体点说，就是以低成本的租车形式来代替高额的买车形式，等租期期满，你还可以选择对该车进行购买、置换或返还的处置方案。下面，本财蜜就以一家大众熟知的豪车品牌的金融方案作为例子来给大家扒一扒。

方案内容：最低10%的预付款+10%的保证金+24/36个的月租期

这种金融方案要比传统的贷款买车计划少付10%的首付款，这样首付金额就省下了一大块儿，我们选车的范围也能扩宽很多，不会再因为现金少而痛失了与豪车亲密接触的大好机会。

1.购买：只需付清最低保值金（保值金是二/三年后车辆的价值），新车的最低保值金额取决于保值租购方案的相关参数，然后经销商会退还先期缴纳的10%的保证金。

2.置换：将现有的座驾置换成其他新车，现有座驾最低保证金能用来付新车保证金。如果选择置换更高级别的新车需要补足剩余的差价。

3.返还：在符合预先约定的里程数和磨损套件下，返还座驾，没有任何额外费用。经销商会退还10%的保证金。

实例：一款售价为25.2万元的家庭轿车，假设选择24个月的租期，约定每年行驶1.5万公里，那么先期只需支付2.52万元的预付款和2.52万元的保证金。然后，在随后的24个月中，每月支付5304元的月租便可畅享这款座驾。常规车贷，则需要交30%、相当于7.56万元的首付，按2年期、6%的常用利率计算，月供需要7818元。相比之下，对于很多现金流并不充裕的年轻人来讲，“以租代购”的新模式不仅可以减少他们的首付金额，而且还能降低他们的月供压力，比传统车贷方案显得更为适合。

<；1>；在合同期末，如果选择购买该车，交清了14.34万元的最低保值金后，经销商会退还2.52万元的保证金。

<；2>；在合同期末，如果选择置换该车，你想把它换成售价为49.8万元的豪华轿车，按照之前的租赁方式计算，该车的最低保值金额是14.34万元，这时你只需要补足剩余的差价，也就是再付35.46万元便可购得新款豪华轿车。算上前两年的月供、预付款，总价为50.71万元。如果这款豪华轿车按2年期、首付30%、6%的常规车贷方案计算，购车总成本需要52.02万元。这相当于你白开了2年的家庭轿车，然后又能以低于正常贷款费用（少花了1.31万元）的优惠价格入手一辆全新的豪华轿车。

<；3>；在合同期末，如果选择退还车辆，那么这个选择相对来说就不太划算了。比如还是刚才那辆总价25.2万元的家庭轿车，前两年的使用成本为15.25万元，这相当于每个月的费用为6354元，比正常租车要贵出很多，很不划算。

如此看来，“以租代购”的新模式也是优势和短板并存的，总体看来，还是更适合流动资金少、两三年内有置换需求的年轻人。