先给你的财务看看“病”

//@班主任来了

故事从一个案例开始……

老班，我今年24岁，工作一年多，只有一点点积蓄。刚刚工作收入并不高，租房吃饭参加聚会买衣服等等各种花销可不少，所以一直攒不下什么钱。自己也知道理财很重要，可我现在连财都木有，咋理呀？真是好捉急！明明（化名）。

明明的案例非常有普遍性，20出头的年轻人哪个不是这样？

咱们就以明明为例展开分析。

理财关键词：量入为出、强制储蓄、建立信用、自我提升、资产配置。

财务诊断：积蓄有限、收入提高、支出增加，客观风险承受能力较强。

本阶段理财目标：

√培养理财意识

√养成储蓄和记账的好习惯

√积累投资理财知识及实践经验

√了解资本市场

√建立个人信用

本阶段的理财重点：

根据生命周期理论（不用懂这是啥）对人群的划分，刚工作的职场新人处于探索期与建立期之间。在此阶段的理财重点主要包括以下几方面：

1. 强制储蓄，提高资产规模

记账和储蓄仍然是这个阶段的重点。而除了一般的记账之外，此阶段还应开始学习做支出预算，减少不必要支出。

首先记账方面，将日常记录的明细账每月进行一次整理，分析自己的消费组成。除了按用途分类，再按照必要支出和可控支出分成两大类。可控支出的部分就是节流的切入点。对于刚工作不久的年轻人来说，有几类消费是需要特别注意的：

① 面子消费

为了彰显逼格或讲排场时常在很贵的餐厅吃饭；衣服、包包非名牌不买。

② 冲动消费

“我要好好锻炼身体，办个健身年卡吧，正好这个月在打折！”

“咦，这个餐馆有团购好划算，团一个。”

③ 盲目消费

iPhone出新款了！是不是又蠢蠢欲动了？

双十一打折力度好大，一切买超支了……

为了用掉各种优惠券，凑免运费，最后买回来一堆没用的东西。

以上说的这些，是否在你身上发生过？切记，到手的钱别乱花，按需要分成几份，留出用来储蓄的那一份。做个新时代的“四有青年”——花钱有节制、储蓄有计划、理财有目标、投资有方法。

2. 了解资本市场

学习资本市场。如果说你在大学期间就已经开始接触理财，那么工作后由于有了更多可投资的积蓄，便可以开始尝试一些风险更高的投资，例如股票。虽然说投资理财需要边实践边学习，但股市毕竟风险大，技术含量高于货基、定存那些固定收益产品，所以投出真金白银之前，适当的学习和积累是非常必要的。

3. 系统学习理财知识

储蓄让你有财可理，解决的是从无到有。而理财则是帮你实现财富增值，解决的是从少到多。学习理财知识的途径有很多。你可以选择啃书本、泡论坛、跟朋友聊，等等。这些方法各有各的优点。但如果你希望段时间内快速提高、系统掌握理财投资知识和技巧，还是多来她理财看看老班的课吧。

4. 通过资产配置提高收益水平

在大学期间理财老班推荐定期存款、货币基金、基金定投。步入职场后，随着积蓄的增加，可进一步分散配置，以期获得更高的收益。

根据该阶段的财务特征结合理财需求来看，投资组合应满足以下几点：流动性要求不高、投资期限较长、可承受一定风险、收益稳步提升（伴随相应风险）。

这里给出一个配置比例供参考：

注意：每个人情况不同，这里仅给出大概的建议区间，并不适用于所有人，同学们可根据自己的收支状况、收益目标、风险承受能力上下调整比例。比方说：

① 现金、活期、货基这几项基本都是应付日常生活和基金情况的，但具体比例因每个人基数大小不同可能会有比较大的差异。比方说你的积蓄总共只有5000块，那么你可能要留出至少50%甚至更多，才能达到应急的作用。而当你有了5万块钱的时候，自然就不用留这么高比例的钱来应付日常开支了。

② 假如你特别讨厌风险，可能股票就不适合你。但又想追求好一点的收益，那就不妨用股票基金、指数基金来替代。了解每一项投资品的风险高低，再根据自己心理承受能力决定买什么不买什么。

5. 申请信用卡，建立个人信用记录

这几年有的银行在大学推广学生信用卡，额度比较低，但是可以作为个人信用的开始，学习掌握信用卡知识。当然，学生期间没有信用卡也没关系，上班之后有了固定收入，这时就可以申请属于自己的信用卡了。

早点选择一张信用卡，一方面可以建立个人信用记录，另一方面利用信用卡免息期投资理财。很多信用卡还有积分兑换等活动，信用消费的同时顺手薅个羊毛也不错呢。不过信用卡是双刃剑，提前消费容易造成花钱无感。刷卡的时候感觉没花钱似的，特过瘾，等账单一来就傻眼了。所以，使用信用卡一定要有节制，不需要的东西坚决不买。

6.定期盘点资产

每月月底和每年年底做一次资产盘点。这样做的好处是：第一，自己的资产和负债情况一目了然，财务状况出现问题能及时发现及时调整；第二，看着自己的资产规模茁壮成长好有成就感，更加有努力挣钱好好理财的动力了。

回到开头的案例。明明要想走上理财致富这条阳光大道，可以从以下几方面着手：

首先，通过收支分析和预算来控制不必要开支，增加储蓄。

其次，拿到工资第一时间，留出当月必须花的钱，剩下的赶紧转走。

再次，至于转到哪儿，要秉承把鸡蛋放在好几个篮子里的原则：一部分利用期限较长的投资工具（如国债、定存）起到强制储蓄的作用；一部分转入货基，方便使用又能每天看到收益，好有成就感；还有一部分用于基金定投、股票这些高风险高回报的产品上，亏了就当是交学费，赚了就定期奖励自己一下下，多尝尝理财的甜头，你会爱上理财哒！

最后，努力充电好好工作，30岁的时候，收入至少得比现在翻两番吧？