银行开户

还记得当我走出机场踏上美国土地的那一刻，那种忐忑不安的心情。倒不是为了别的，就是因为……说出来不怕见笑，就是因为身上那点儿“巨款”。说是巨款，其实也不过三五千元，但是对当时的我来说，显然具有非同寻常的意义。我要在这片陌生的土地上开始全新的生活，全靠这些花花绿绿的钞票。以至于觉得放在哪儿都不保险，坐飞机时想放在贴身衣兜里，又怕出汗把它们弄湿；放在随身行李里吧，总会不自觉地抬头看看行李舱；等到达接待我的朋友家里，晚上居然把厚厚一叠钞票枕在头下。现在想来，当时不免有些过于谨慎，不过，有过出国经历的人肯定能体会这种心情。于是，前往银行开户便被提到日程表的前列。我已是迫不及待了，看着那些钞票就好像守着一颗定时炸弹……

留下必要的生活花销和房租后，我选择了学校信用社（University Credit Union）作为我的第一家开户银行。有人要问，美国有多家银行，为什么单单选择一家小小的信用社呢？这是因为一般来讲，在美国各银行开户需要提供社会安全号（SSN）和身份证明（通常为驾照Driver License）。作为第一次到美国的留学生，一开始通常没有这两样东西，所以大多数的公共银行无法对申请人进行身份验证，从而无法为申请人开户。学校信用社与公共银行的区别在于：前者开户不需要社会安全号，只需要申请人提供护照、最低开户金额以及能证明是该校在读学生的材料（通常出示I-20即可）。如果在填写开户申请单时还没有找到固定住所，可以暂时填写临时住所或所在学校院系的地址，将来可以随时通知银行更改。

这里提醒大家，开户时要留意银行条款（terms and conditions）。这些条款都是用法律上的专业术语书写，通常是密密麻麻一大张纸，让人看起来就头疼。但有些重点字句不能忽略，例如：有些储蓄账户规定账户的余额不能低于某一限度，否则储户就要支付罚金。我曾经就吃过这个苦头：账户余额要求不能低于500美元，而我在买了某件大宗物品之后忘了向账户里存钱，结果结算时被要求支付罚金。虽然数目不大，但总是心情不爽。另外还要注意账户是否要支付年费，开支票时有没有数量限制，如果不小心跳票了罚金是多少，借记卡/自动提款卡（Debit Card/ATM card）每日取款上限是多少，等等。当你花一小时的时间把所有事情搞定，看着手上一沓钞票变成了银行提供给你的一本薄薄的支票簿（checkbook），你会感到如释重负，心情格外舒畅。

这就是我当时在美国开设第一个银行账户的真实写照。后来我才发现，关于银行啊、理财啊、金融之类的，竟有那么多学问，很多事情我经过了几个月甚至一两年才搞清楚。如果当时有人能给我系统地扫扫盲，我可以少费许多周折。下面是一些基本的金融和理财知识，希望能有助于同学们处理简单的银行事务。

大体说来，美国银行提供的服务有下列四大项：

1.现金流通（包括储蓄账户、支票账户、提款卡、汇款、直接存入等）；

2.理财产品（包括定期存款、证券与信托投资等）；

3.信用卡；

4.其他相关业务（包括银行本票、现金汇票、旅行支票等）。

对于初到美国的人来说，首先要了解的是怎么存钱、怎么取钱，我们就从这里开始讲。

1. 银行选择。当你有了社会安全号（SSN），并找到固定住所后，（就好比你在国内拿到了身份证，租到了房子，）就可以随意选择公共银行开户。可以优先考虑离家近、离学校近，分支网点多，自动提款机分布广的银行。从理财角度来讲，还可以选择利率高、回报优厚的银行。注意：要选择FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation）担保下的银行，一般在银行的窗口、柜台或显眼的位置会有FDIC标志。这是为什么呢？我们知道，银行也和企业一样，要靠盈利才能生存下去。一旦银行因为经营不善或资金周转不灵而破产倒闭，那我们存在里面的钱不就有可能打水漂了吗？FDIC就是这样一个机构，它负责赔偿破产银行的债务。也就是说，只要有FDIC担保，你的存款就是安全的，即使银行破产了也能把钱拿回来。

2.支票账户（Checking Account）。在美国，支票是一种常用的支付方式，你只要在银行开设了自己的账户，就可以申请个人支票了，这一点与国内有很大的不同。通常会在开通支票账户后的三周内收到银行邮寄给你的个人支票簿。开设个人支票账户时请注意以下几点：

（1）银行是否对支票账户有最低存款余额的要求？

（2）申请的个人支票簿是免费的还是需要购买的？（在美国，不同的银行、不同款式的支票簿可能会有不同的收费标准。）

3.填写支票。记得我填写第一张个人支票时花了二十分钟，到处咨询，浪费了三五张支票才写好。在此提供一张正确填写的支票小样，以供大家参考：

如果是小错误，你可以在涂改处的旁边加上自己姓和名的首字母（initials），表示此处涂改是经你本人确认的，例如张三就写ZS。

4.储蓄账户（Saving Account）。与国内类似，美国的储蓄账户也有“活期”和“定期”之分。“活期”账户大致有Regular Saving Account 和 Money Market Account 两种。前者的利率较低，但保持账户所需的最低余额要求也相应较低；后者反之。“定期”账户（Certificate Deposit, CD）中的存款必须等到规定时间之后才可以自由支取。类似国内的一年期、三年期和五年期，美国有三个月、六个月和九个月等为数众多的存期可供选择。利率也会依存期不同而略有不同。需要指出的是，我们通常认为存期越长的CD利率越高；但实际上，在存期超过一定时间（比如九个月）后，利率反而会有所降低。我猜这可能和美国一贯鼓励消费有关。用来存CD的钱一定要是在一段时间内保证用不到的“闲钱”，否则一旦提前支取，银行会收取数目可观的手续费和罚金，这样未免有些得不偿失。在CD即将到期之时，银行会通知客户，如果在一定时期（如七天）内客户没有提出将存款转出的要求，银行会自动开始下一个存期相同的CD。因此，在存款到期时请一定及时通知银行。

5.借记卡/自动提款卡（Debit Card/ATM Card）。用法与国内大致相同：可在自动提款机上存取款，通常在开户银行联网的站点提款不收手续费（这也是之所以选择网点多、覆盖面广的银行的原因），可以在超市、商场和机场等任何安装有刷卡机的地方进行消费，也可以作为网上购物的支付方式等等。

6.直接存入（Direct Deposit）。当你有了固定收入（例如奖学金）后，为了免去每月去银行的烦琐，可以办理直接存入。之后，你每月的收入就会直接打入你指定的银行账号。一般来讲，银行非常欢迎办理直接存入的顾客，往往会提供很多优惠，例如返还积分、减免服务费、降低最低存款余额等。

关于信用卡等其他银行业务，我们会专设一个章节进行讲述。