第三节 保险的分类与比较

一、保险的分类

比较常见的保险分类标准和类别如下：

1．按保险性质划分

（1）社会保险

社会保险是指国家为推行某种社会政策、增进某种福利，通过国家立法的形式实施的一种强制性保险。在社会保险基金发生困难时，国家财政将予以支持并承担最终的给付责任。

（2）商业保险

商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业行为。

商业保险与社会保险的比较见表2-2。

（3）政策性保险

政策性保险是指由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式。从国际上来看，政策性保险通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。

政策性保险具有公共物品或公共资源的性质。

政策性保险和商业保险具有同等重要的地位，但前者对保险业声誉的提升和社会管理功能的发挥有着更为积极的意义。

商业保险与政策性保险的区别如表2-3所示。

【例2.9】以下关于政策性保险的说法正确的有（　）。

A．政策性保险既能充分体现政策导向，又符合市场化原则的基本特征

B．政策性保险的多样性和便利性、技术优势、网络优势、费用控制优势、风险管理优势是值得重视的

C．政策性保险既能使保险机制分散风险及经济补偿的功能得到有效发挥，又可校正市场失灵问题

D．政策性保险一般具有相当明显的正的外部性、社会总收益大于社会总成本

E．对于政策性保险，政府实际上只需提供有效的法律法规以及监管框架就足够了

【答案】ACD

【解析】B项，商业保险的多样性和便利性、技术优势、网络优势、费用控制优势、风险管理优势是值得重视的；E项，对于商业保险来说，政府实际上只需提供有效的法律法规以及监管框架就足够了。

2．按保险标的划分

（1）财产保险

财产保险是指以财产及与之相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险，分为有形财产和无形财产。

财产保险主要包括普通财产保险（如家庭财产保险和企业财产保险）、海上保险、运输货物保险、运输工具保险、航空保险、工程保险（建筑工程保险和安装工程保险）、利润损失保险和农业保险等。

（2）人身保险

人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，以生死、年老、疾病、意外伤害等人身风险为保险事故的保险。

①以生命为标的人身保险通常称为人寿保险；

②以身体为标的人身保险又分为健康保险和意外伤害保险。

（3）责任保险

责任保险是指以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事故的保险。

责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。

（4）信用保证保险

信用保证保险是指以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的，以信用破坏为保险事故的保险，具体分为信用保险和保证保险。

①信用保险是以义务人的信用为标的投保的保险；

②保证保险是以自己的信用为标的投保的保险。

3．其它分类方式

除了上述两种分类，保险还有多种其它分类方式，如表2-4所示。

【例2.10】再保险是一种保险业务经营活动，这种业务合同签订于（　）。[2008年真题]

A．原保险人与投保人之间

B．原保险人与被保险人之间

C．保险人与经纪人之间

D．保险人与保险人之间

【答案】D

【解析】再保险是保险的保险，也称“分保”，是原保险的进一步延续，也是可保风险的纵向转移和第二次转移。再保险是指保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。可见，合同签订于保险人和保险人之间。

二、商业保险与其他相关经济制度的区别和联系

1．保险与储蓄的区别和联系

（1）联系

保险与储蓄都是以现在资金的剩余做将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备，都体现了有备无患的思想。

（2）区别

①储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为。保险是将众多人的保险费集合起来，应付共同面对的风险和损失。有些保险具有储蓄的性质，所以也有自助性质；而储蓄是个人行为，无求于他人。

②储蓄的本利给付是确定的；保险的保险金给付是不确定的，取决于合同中约定的保险事故和损失是否发生。

③保险复杂，保险经营以精算技术为基础；储蓄简单，无须特殊的精算技术。

④保险事故在保险期内发生即可得到应有的保险金补偿；而储蓄余额与储蓄时间有关。

⑤保险基金来自各个经济单位交纳的保险费，投保人和被保险人不能随意处分；储蓄可由参加储蓄的经济单位自己处分。

⑥储蓄具有个别对等支付关系；而保险的价值在于一旦风险损失发生就可以获得经济保障。

2．保险与赌博的区别和联系

（1）联系

保险与赌博都涉及金钱财物的得失，都取决于不确定的偶然事件的发生。

（2）区别

①保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在的风险产生了。

②保险是正和游戏；赌博是零和游戏。

③保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为；赌博是一种损人利己的讹诈行为。

【例2.11】下述保险与赌博异同点的说法，正确的是（　）。[2005年真题]

A．保险和赌博都是分散已有风险

B．它们都有侥幸获利的企图

C．保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险

D．保险是风险的制造和增加，赌博是风险的转移和减少

【答案】C

【解析】保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在的风险产生了。

3．保险与彩票的区别和联系

（1）共同点

①都是互助机制，都是多数人的钱给了少数人；

②都是建立在概率的基础之上。

（2）不同点

①保险保障的是纯粹风险，也就是只能带来损失不能带来收益的风险，保险的本质是保障和补偿。彩票则完全是投机风险。

②保险是建立在精算的基础上，总体上讲，保险是很公平的。但彩票则不同，彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。

4．保险与救济的区别和联系

（1）联系

保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。

（2）区别

①保险是一种合同行为，救济是一种施舍行为。保险双方是受到合同约束的，而救济一般是不受约束的。

②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为。

③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作为基础。

5．保险与投资的区别和联系

（1）联系

①保险与投资都属于金融制度，两者具有很强的相关性。

②对一些保险消费者来说，购买投资型的保险险种，本身就是一种投资；而对于保险公司来说，投资和承保是现代保险制度得以存续和发展的两个“车轮”，缺一不可。在多数情况下，保险投资可以为保险公司带来丰厚的利润。

（2）区别

①两者的收益性不同。消费者购买保险寻求的主要是保障，投资仅是其附带的功能；而投资则主要是寻求较高的或稳定的投资回报。

②两者的流动性有较大的差别。保险一旦购买就很难变现，退保有比较大的损失，故此流动性较差；而投资资金的流动性较强且比较可控。

③两者的安全性也不同。成功的投资可以一本万利，但投资失利却可能会导致血本无归；而消费者购买保险的保障则完全取决于经济合同的约定，是比较容易把握的。

【例2.12】保险和救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，以下关于二者差异的说法，正确的是（　）。

A．保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为

B．保险双方不受约束，而救济受到一定的约束

C．保险没有对价基础，而救济是对价交易

D．保险是一种施舍行为，而救济是一种合同行为

【答案】A

【解析】保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但二者也有很大的不同：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为，而是一种施舍行为，保险双方是受合同约束的，而救济一般是不受约束的；②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易，而救济是单方行为，没有对价作基础。