三、形形色色的信用卡

案例1-3 最受欢迎的5张信用卡

哪些信用卡会让人一见钟情呢？今天盘点几张比较受欢迎的信用卡。

1．招商银行YONG卡青年版白卡

如图1-3所示。

特色权益：积分永远有效；取现额度为信用额度的100%；首年无条件免年费。

2．中信银行淘宝网联名卡

如图1-4所示。

特色权益：刷卡最高享10倍积分；新户可得30元支付宝红包；9分兑星巴克咖啡、哈根达斯等。

3．平安银行由你卡

如图1-5所示。

特色权益：指定网络、娱乐餐饮消费享10倍积分；优酷会籍及12期格瓦拉10元电影兑换券；全年12期优选美食电子兑换券。

4．招商银行Hello Kitty粉丝卡

如图1-6所示。

特色权益：新户刷卡满额送限量版首饰盒；积分永久有效。

5．广发银行唯品会信用卡

如图1-7所示。

特色权益：购物专享9.8折、消费返现3%；刷卡消费双倍积分；任意消费满额返50元。

其实在犹豫该办哪张信用卡时，也可以将信用卡卡面作为参考，选择一张自己喜欢其卡面的信用卡。

案例点评：

信用卡产品丰富多样，对于普通申卡人来说，如何选择一张适合自己的信用卡就成了非常重要的问题。

1．选择合适的发卡组织

如果你常去欧洲但持有美元卡就不合算，因为要支付一笔货币兑换手续费，如果你所持的是欧元卡就无须支付任何费用。因此，可以根据自己的实际消费需求选择信用卡相应的币种，选择VISA还是MASTER或者其他发卡组织的信用卡则可以根据各发卡组织的业务范围进行决策，如VISA在亚洲、澳大利亚、美国受理的商户数量多，MASTERCARD的优势在于欧洲和北美。

2．选择合适的银行

选择信用卡业务便利的银行，包括需要考虑哪家银行的信用卡下卡比较快，通过率比较高；还要考虑还款是否方便；住所或单位附近是否有网点；该行网银、手机银行、微信银行服务是否便利，等等。

3．选择合适的卡等级

信用卡一般有普卡、金卡、白金卡，还有钻石卡、无限卡等。随着卡等级的提升，信用额度和相应的增值服务也会提升，当然年费等相应的用卡成本也会增加。相对来说，金卡和普卡的区别不是很大，都可以刷卡免年费，对于一般的申卡人来说，选择一张金卡用于日常透支消费可以满足基本需求。如果自身财力状况较好，可以直接申请白金卡，享受更高的增值服务和更多优惠，但是要承担不可减免的年费。

4．选择合适的卡种

一般银行发行的信用卡包括标准卡、主题卡以及联名卡等。不同卡种所针对的人群不同，因此对应的优惠活动、增值服务等也不尽相同，如超市联名卡的优势是超市购物有优惠；航空联名卡的优惠多体现在航空里程累积、机票优惠等方面；而车主卡的优惠则多体现在汽车养护方面。

知识链接

（一）信用卡的种类

1．银行卡和非银行卡

1）银行卡

银行卡是指银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。

2）非银行卡

非银行卡可以分成零售信用卡和旅游娱乐卡，零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，可用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

2．公司卡和个人卡

1）公司卡

公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、社会团体等法人组织，其使用者为单位。

2）个人卡

个人卡的发行对象为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体工商户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的全部责任。

3．普卡、金卡

信用卡按卡片等级可分为普卡（银卡）、金卡、钛金卡、白金卡、无限卡、世界卡等。金卡级别以上的卡应缴年费，而且其可透支金额均高于普通卡，级别越高，申请难度也越大。

1）普卡

普卡也称普通卡，普卡的卡面基色原则上禁止使用金属性金黄色和类似金属性金色以及带金属性光泽或带珍珠光泽的银灰色、银色，或者其他可被理解为金色、白金色的颜色，也禁止使用黑色。普卡只对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行，对其各种要求都不高。

2）金卡

金卡的卡面基本上采用丝网印刷方式，颜色为金属性金黄色以及类似金属性的金色，包括青铜色或黄铜色等可被理解为金色的颜色，或者采用丝网印刷方式印刷具有上述颜色特征的几种颜色形成卡片的背景颜色或图案，并使该卡面整体视觉印象是一张金卡。金卡金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）必须保持在35%以上，卡面背面采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。金卡禁止使用白金色以及黑色作为卡片基色。

金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡，发卡对象为信用度较高、偿还能力较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。

3）白金卡

白金卡的卡面基色基本为金属性白金色，发卡银行可采用丝网印刷方式的带金属性光泽或带珍珠光泽的灰色、银灰（白）色、银色等，或者以丝网印刷方式印刷的类似金属光泽/珍珠光泽的银灰（白）色的一种或几种颜色组合而成卡片的背景图案，并使该卡面整体的视觉印象是一张白金卡。

白金卡白金色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积，下同）必须保持在35%以上，卡面背面采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。

4）钻石卡

钻石卡禁止使用金色、白金色为卡片基色，钻石卡基本采用黑色以及带金属/珍珠光泽的黑色作为卡面基色。钻石卡上黑色基色的运用面积（不包括卡面上银联标识及银联全息防伪标识所覆盖的面积）必须保持在35%以上，卡面背面采用与正面一致的卡片基色或保持相同的视觉效果。

5）无限卡

无限信用卡是国内银行针对我国高端消费人群推出的产品，是对目前国内银行发行的白金信用卡用户群又进行了一次细分，也是银行针为顶级消费群体量身定做的，对银行信用卡的利润来源具有推进作用。

无限信用卡采用主动邀请式的限量发卡模式，即只有收到银行邀请函的客户才有资格申请，主卡每年年费高达10000元以上，不仅实现了对高端客户的最严格筛选，同时实现了与国际上无限贵宾卡特征要素的接轨，持卡人可享受“私人专属”“尊崇专享”的服务，包括商旅、医疗、理财、社交等私人专属服务。

延伸阅读 招商银行无限信用卡

招商银行无限信用卡是招商银行在2008年4月17日最新推出的面对国内顶级富豪的顶级信用卡产品。招商银行无限信用卡如图1-10所示。

据悉，该款信用卡是招行对高端客户群进行了更深入、精细的再划分，再度领先业内首推的国内最顶级无限信用卡。无限信用卡主卡每年收取10000元年费，在发行模式上更是在国内首次采用主动邀请式的限量发卡模式（即只有收到招行邀请函的客户才有资格申请），不仅实现了对高端客户的最严格筛选，也是首次完全具备了国际上无限贵宾卡的特征要素（即高额年费收取标准、邀请制发卡、私人CLUB方式经营）。

招商银行无限信用卡以“旅程无限”“关爱无限”“品味无限”“专业无限”“红火无限”和“服务无限”等为切入点为持卡人全方位量身打造，不仅提供了覆盖面最广、地位最尊崇且专业度最高的产品功能，而且有全球最佳客服团队24小时守候的最贴心服务，打造出银行卡前所未有的超白金顶级尊崇生活。

无限信用卡的目标客户是35岁以上的顶级成功人士，收入并不是最重要的审核标准，还要看申请人的社会地位等综合情况。

4．借记卡和贷记卡

借记卡按功能不同可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。借记卡不具透支功能。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费的功能。专用卡是具有专门用途的卡，如在百货、餐饮、饭店等特定区域使用的预付钱包式借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。借记卡和贷记卡区别如表1-1所示。

5．国际卡和地区卡

1）国际卡

国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。外币卡属于国际卡，以某种外币结算，可在世界各地使用。境外五大集团（万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司）分别发行的万事达卡、维萨卡、运通卡、JCB卡和大莱卡都属于国际卡。

2）地区卡

地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡，以人民币结算，仅限在我国境内使用。如中国银行发行的人民币长城万事达卡、中国工商银行发行的人民币牡丹卡和中国农业银行发行的人民币金穗卡等都属于地区卡。

还有一种双币卡，以人民币和某一指定的外币两种货币结算，既可以在我国使用，也可以在境外国家和地区使用，常见的如VISA、MARSTERCARD为人民币及美元双币种卡。

6．主卡和附属卡

主卡持有者可为其配偶及年满18岁的直系亲属申领不超过两种的附属卡，附属卡的所有交易款项均计入主卡账户，附属卡可应主卡持有人的要求注销。

7．商业机构发行的零售信用卡和服务行业发行的旅游娱乐卡

商业机构发行的零售信用卡是由零售百货公司、石油公司等单位发行，持卡人凭卡可在指定的商店购物或加油站加油等，定期结账。这种信用卡的发行数量最大，但流通区域受到很大的限制，发展空间较窄。

服务行业发行的旅游娱乐卡是由航空公司等服务行业发行的，用于购买火车票、飞机票，以及用餐、住宿、娱乐等。美国的运通卡和大莱卡即属于此类信用卡。

延伸阅读 黑色信用卡——信用卡里的战斗机

额度最高的信用卡长什么样？能透支多少钱？能享受什么样的顶级服务？在多部电影中，只要这张神秘的黑卡一出手，别人就知道“你不是一般人”！这种神秘的顶级信用卡就是黑色信用卡，又叫黑金卡，是信用卡里的战斗机。如图1-11所示。

1）超能——只要合法的事，黑金卡都能办成

对于黑金卡能提供的服务，有业内人士是这样说的——只要是地球上合法的事，都会想办法满足客户，这样的事例多次出现在影视及动漫作品中。

007系列《皇家赌场》中，邦德在没有提前预订的情况下，来到巴哈马一家客满的高档酒店，在向接待人员出示了一张黑卡后，这位英国特工立即住进了总统套房。NBC电视剧《日落大道60演播室》，剧中一个角色被投入监狱急需百万美元保释金，他的上司语气异常镇定：用我的黑卡摆平。这张出镜率颇高的黑卡，就是黑金卡。

银行信用卡部相关负责人介绍：“现实生活中，比如客户现在要预订几年后世界杯足球赛的门票，或是未来几年子女将要去美国前二十名高校留学等，我们都可以帮客户提供服务。”

说到顶级信用卡，就不得不提美国运通的百夫长卡，世界各国的政要、巨富用的一般都是运通的百夫长卡。百夫长黑金卡真正意义上进入中国是在2012年，目前境内仅工行、招行与民生银行等拥有运通百夫长黑金卡的发卡资格。

2）卡主——多为企业家，银行邀约方可办理

“黑金卡是最顶级的信用卡，不是客户想办就能办的。”据银行信用卡部相关负责人介绍，黑金信用卡卡主一般都是银行主动邀其办理，通过资料审核后，由总行给黑金卡卡主发卡。

英国评论家这样描述黑金卡主人：通常为男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35岁至60岁之间，福布斯富豪榜上的常客，平均拥有5辆轿车，多处豪宅，享受豪华游艇和私人飞机，总之就是不仅有钱，而且舍得花钱，不在乎钱。“在香港，梁朝伟、黎明等明星都是黑金卡用户。”

目前国内黑卡持有人一般具有以下特征：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35～60岁，拥有多辆轿车、多处豪宅，享受私家游艇、飞机。这些卡主至少身家上亿，消费能力很强，目前国内发行的运通黑金卡年费标准高达1.8万元人民币。

“我们是在私人银行以上的顶级客户群里挑选符合条件的客户，推荐其开办黑金卡。不过，也有客户虽然符合条件，但是比较低调，不想办理黑金卡。”据了解，目前银行发放黑金卡还有数量限制，所以不是客户想办就能办的。

3）额度——一般几百万元额度，但可调整

黑金卡是一张不设透支上限的信用卡吗？答案是否定的。从工行、招行了解到，其实真正办理黑金卡时，还是要给客户设定一个信用额度，只不过如果客户有需要，这个额度可以调整。

“我们一位黑金卡卡主的信用额度是500万元。”一银行信用卡相关负责人称，如果超过500万元额度，需要董事长批。另有银行人士表示，如果客户觉得自己的信用额度不够用，需要调整，也可以向银行通过智能或者人工的方式申请加大额度。不过，前提是必须提供消费用途，“黑金信用卡只能作为大额消费使用，不能当作企业流动资金。比如卡主需要到国外去拍古画、文物，需要上调额度，这样的需求可以得到满足”。

（二）应知应会信用卡常用术语

1．信用额度/可用信用额度

1）信用额度

信用额度是指在指定期限内，银行给予持卡人最高可以使用的授信金额，主卡和附属卡共享同一额度。比如，主卡的信用额度为10000元，如果主卡持卡人已经使用了5000元额度，则附属卡最大只能使用剩余的5000元额度。此外，主卡持卡人可以为附属卡持卡人指定信用额度，比如，您可以为您的孩子办理信用额度为您（主卡持卡人）信用额度10%的附属卡。

一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度可以互相换算，例如：您的额度是30000人民币，当您在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于5000美元。

信用额度高低是依据申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，银行可以根据您的用卡行为定期进行调整。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况需要在一定时间内拥有较高额度时，可申请临时调高信用额度。

2）可用信用额度

可用信用额度是指信用卡账户当前可以使用的透支额度。每次消费或取现后，可用额度都会相应减少，但每次还款后，用户的可用额度就会相应恢复。用户可通过银行24小时客户服务热线查询可用额度，也可通过以下公式计算可用额度：

可用额度=核定的信用额度-尚未交还的账单上的欠款-未入账但已发生的交易金额-其他相关的利息、费用

注：未还清的已出账金额是指已出账单，但您尚未归还的刷卡交易金额；已使用未入账的交易金额是指已发生但尚未出账单的刷卡交易金额。

例如：您的信用额度为20000元，未还清的已出账金额为10000元，已使用未入账的金额为4000元，则此时您的可用额度为6000元。

2．交易日/入账日/账单日/到期还款日/免息还款期

1）交易日

交易日是指持卡人实际用卡交易的日期。

2）入账日（记账日）

入账日是指发卡银行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。入账日一般为持卡人实际消费日的当天，也有银行记账日为持卡人实际交易日的第二天。

3）账单日

账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。对同一持卡人账户而言，每月账单日一般都是固定的，如持卡人有多张信用卡，账单日一般统一为首张信用卡账单日（除部分特殊卡种，如：公务卡）。

4）到期还款日（最后还款日）

到期还款日是指发卡银行将规定持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期称为最后还款日。每月账单中都会明确列出最后还款日是哪一天，交通银行信用卡的到期还款日为账单日起的第25天（含）。例如，账单日为每月10日，2015年5月10日对账单的到期还款日为2015年6月4日。

5）免息还款期

免息还款期是指贷记卡持卡人除现金和转账结算外的交易，从银行入账日起至到期还款日之间的日期。免息还款期一般最短20天，最长50天，有的银行最长甚至可以达到56天。

例如，李先生想要买一台价值10000元的笔记本电脑，而有两张账单日分别是5日和25日的信用卡，假如现在是6日，那么李先生消费时应首选账单日为5日的信用卡，如果现在是26日，则应首选账单日是25日的那张，这样错开选择就能最大限度地享受免息期待遇。部分银行信用卡免息期如表1-2所示。

同一个信用卡，一般有最短免息期与最长免息期，持卡人用卡时要尽量避免最短免息期，这样才能实现成本最小化。

3．本期应还额/全额还款/最低还款额

1）本期应还额

本期应还额是指信用卡本期应偿还的总金额，也就是在本期内已入账，免息期内的所有消费额度。

2）全额还款

全额还款是指在到期还款日前，还清对账单上列示的全部结欠金额。选择全额还款，非现金交易款项可享受最长50～56天的免息待遇。

3）最低还款额

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，如有困难，可按发卡银行规定的最低还款额还款，不影响客户的信用记录，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额列示在当期账单上。

延伸阅读 用卡新规发布，带来多重“福利”

最近，市民黄先生因工作原因忘记按时还信用卡欠款，结果就因为超期三天被银行按照万分之五的日利率罚款近百元。信用卡虽然使用方便，但使用成本其实也不低。不过从2017年1月1日起，由央行颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）已实施，其中对信用卡的计息规则、免息还款期、最低还款额等做出重大调整，取消了滞纳金、超限费，提高了预借现金每日限额，这些调整将给“卡奴”带来实实在在的利好。

福利1：透支利息最高每日万分之五，可打七折。

目前，各家银行的透支利息是每日万分之五，折合成年化利率高达18.25%。此次《通知》取消了现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的7折，这将有利于减轻持卡人的利息成本。新规实施以后，大家办信用卡可以挑挑拣拣，可选择透支利率相对较低的信用卡。

福利2：滞纳金改叫“违约金”，还多少可有商有量。

账单到期时还不上最低还款额？就必须交滞纳金。目前，银行收取的滞纳金比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。在《通知》中，央行取消了信用卡滞纳金，但这并不等于逾期不还也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。违约金的好处在于，可由银行和持卡人自行商议决定。

福利3：信用卡ATM每日提现额度提至万元。

《通知》放宽了信用卡ATM提现额度，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币10000元。虽然新政2017年1月份才开始施行，但是此前就已有银行调高额度。虽然信用卡取现额度放宽，但如果不是急用钱，建议最好不要轻易取现，毕竟取现费率不低，当前多数银行的取现费率为取现金额的0.5%～1%。

福利4：信用卡可充值支付宝微信，利息按取现算。

现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。充值的现行政策是不允许使用信用卡向诸如第三方支付账户充值，这次《通知》变更为由银行自行确定是否允许预借现金额度的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。也就是说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。

此外，即便可以用信用卡为微信、支付宝等第三方支付账户充值，银行的利息还是存在的。而且，预借现金无法享受免息还款，所以从取现当天起，银行将按日利率万分之五计收利息，并且按月计收复利。

福利5：每月最低还款金额可以低于10%。

目前，各家银行信用卡的最低还款额也是固定的：不得低于当月透支余额的10%。而2017年开始，则可由发卡银行自行决定。

福利6：免息还款期可以超过60天。

免费的期限当然越长越好，目前各家银行的免息期都没有用足上限，最良心的免息期为25～56天，多数银行为20～50天。这次在新规中，央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。

福利7：信用卡被盗刷，要予以合理补偿。

在现行的信用卡业务中，对持卡人的权益保障都是由各发卡银行自行规定，针对日益突出的信用卡被盗刷问题，此前各发卡银行采用的是各自不同的处理方式，有的推出了“失卡保障”服务，个别银行甚至推出收费的信用卡保险服务。此次《通知》首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易（盗刷）予以合理补偿，以保障持卡人权益。

4．滞纳金/超限费/溢缴款

1）滞纳金

如果在到期还款日，实际还款额低于最低还款额，应按最低还款额未还部分的一定比例缴纳滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。收取滞纳金的具体计算方法为：

滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%。

2）超限费

根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度的部分计收超限费。

3）溢缴款

溢缴款是指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，用户只欠银行1000元，但还了2000元，那么多存的那1000元就是溢缴款。取出溢缴款一般银行要收取手续费，但个别几家银行，如民生银行在柜台取溢缴款可以免费。

5．循环信用/循环信用利率

1）循环信用

循环信用是指发卡机构根据持卡人的资信状况给予其一定的信用额度，持卡人可在该信用额度内先消费、后还款。持卡人在到期还款日（含）发卡机构营业网点营业终了前全额偿还所有应付款项后，可继续重新享受全部信用额度。部分偿还的，只可重新享受部分信用额度。持卡人可以按照自己的财务状况，每月在信用卡当期账单的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅可让持卡人享有刷卡的便捷，更是持卡人轻松理财的好选择。持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

2）循环信用利率

循环信用利率由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，循环信用的利息将在下期的账单中列示。

小常识 信用卡的利率如何计算？

信用卡的利率为每天万分之五，很多人不明白万分之五是什么概念，换算成月利率为1.5%，那么年利率为1.5%×12=18%。信用卡是复利计算计息的，由于复利算起来太麻烦，下面都采用单利计算，持卡人只要明白一点：以复利计算的话，数值比单利计算的更高。那么，18%的利息究竟高不高呢？这是目前（2015年10月24日起执行）央行一年期存款基准利率（1.5%）的10倍多，是央行一年期贷款基准利率（4.35%）的4倍多。