2.1.4 商业银行发展的影响因素

影响商业银行发展的因素诸多，但如果从企业内外部环境出发，商业银行发展的影响因素可概括为外部环境因素和内部资源因素。外部因素主要包括国内外宏观经济环境、金融监管制度与政策、金融生态环境、银行业市场结构及竞争程度等；内部因素主要有银行规模、存贷比、银行组织结构、资产收益率和成本收入比等。

1．内部资源因素

资源因素是商业银行可持续发展的基础。商业银行在发展过程中，需要投入大量金融资源作为支撑。商业银行自身所拥有的有形与无形资源，尤其是一些高价值的、稀缺的、不可替代的异质性金融资源是商业银行获得长期竞争优势以及持续发展的重要因素。充足的资产是商业银行实力的象征和信誉的保证，资产规模越大的商业银行越能贏得客户的信任。Berger等人（1993）研究了美国商业银行效率的情况，发现资产规模大的银行比小型银行有更高的效率，对银行来说，资产规模的扩大能为其带来更高的规模经济，进而有利于商业银行发展。Jackson和Fethi（2000）通过对土耳其商业银行效率的研究，也发现银行资产规模能为银行效率的提高带来正面作用，特别是大银行技术效率的水平远高于中小型商业银行。但是，H ermalin和Wallace等人（1994）的研究却得出相反的结论，他们发现银行资产规模和银行发展成反向作用关系。此外，还有一些学者从产权结构角度研究了银行产权结构对商业银行发展的影响。Bonin、Hasan和Wachtel（2005）通过研究保加利亚、捷克等转型国家商业银行的效率情况，发现银行私有化有利于银行效率的提高，国有银行的效率远低于外资银行和私人银行。刘伟（2002）、陈敬学和别双枝（2004）及郭研等（2005）认为我国商业银行发展速度较慢的根本原因还是在于产权制度不合理，特别是国有银行的一股独大、公司治理结构不完善等原因使其缺乏有效的监督和激励约束机制，因此造成其效率相对股份制银行较低。这些学者认为有效提升我国商业银行效率的方式就是加大国有银行的产权制度改革，破除阻碍银行效率提高的体制机制障碍，妥善解决国有银行产权制度的历史遗留问题。

2．外部环境因素

银行的发展与经济发展具有协调一致性。各种类型的企业是推动经济发展的主要力量，也是银行最主要的客户群体。银行的经济效益相当程度上是建立在企业效益的基础上的，没有企业的发展，银行的发展将成为无源之水，无本之木。因此，良好的经济发展环境，将促进企业效益的提髙，进而带动商业银行的持续快速发展。商业银行的发展直接或间接地受到国家货币政策、财政政策、产业政策、收入政策、贸易政策等的影响。Berger和Hanmn（1998）研究了美国5000多家银行效率与银行市场结构的关系，发现银行效率和市场集中度之间没有显著关系。Dairat（2002）通过对科威特银行的分析，发现银行之间的相互竞争能促进效率的提高，即两者间存在正相关的关系。而Weill（2004）通过对欧美银行业发展速度的实证研究，得到银行业竞争与银行发展速度存在明显负相关关系的结论。徐忠、沈艳等（2009）研究了中国银行业市场结构和银行绩效之间的关系，发现在市场集中度较低的市场中，银行的盈利能力较强，经营效率相对较高，说明银行之间的竞争有利于资源的配置和技术水平的提高，从而提升银行的经营效率和盈利能力。此外，政府及其监管机构出台的一系列监管法律、法规对商业银行的运营具有重要影响。商业银行作为金融企业，在其经营过程中伴随着大量的金融风险，同时由于市场机制的不完全性，市场环境变化也会给银行带来风险。所以各国政府都高度重视对银行业的监管，并对银行的经营活动做出了大量的法律和法规限制，以利于防范金融风险、维护金融稳定，促进银行业的健康发展。

应该说，村镇银行作为一类商业银行，其发展受到自身资源与外部环境因素制约。首先，村镇银行发展离不开资源支持，而股东的投入资本是村镇银行资源获取的重要途径。此外，村镇银行发展要遵从监管部门的监管要求，监管部门治理水平会影响村镇银行发展的政策环境。据此，本书计划从资本投入与外部监管两方面出发，研究如何合理吸收资本、建设外部治理环境，促进村镇银行发展。