2.1　聊聊缴纳社保对财富积累的好处

虽然大多数人对社保都不陌生，但仍有数以万计的人弃缴纳社保，甚至有人在参保后，要求退回保险费，归咎其原因主要是对社保不够了解，不清楚社保也对财富积累有好处。

社保保险制度一直是热门话题，权威数据显示，截至2015年年底，全国养老保险参保人数达8.58亿人，其中，城乡居民基本养老保险参保人数达5.05亿人，职工基本养老保险参保人数达3.53亿人。

数据表明，参加养老保险的人数在增加，人们的社保意识也在加强，但是弃保的行为仍然存在，仅2013年就有3800万人弃保，部分人没有参保的原因很复杂，既即有企业希望降低人力成本，又有职工希望得到更多工资而自愿放弃，还有人是因为认为参保不划算而拒绝。

对个人而言，社保是不可少的，它是每个人一生最基本的保障，下面就一起来认识参保社保的好处，帮助我们正确认识社保的理财价值。

1.提供保障，节省所得税

社保作为社会保障的重要组成部分必然有其存在的理由，它具有稳定社会生活、再分配和促进社会经济发展的功能，对个人而言缴纳社保有以下好处。

◆　为个人提供最基本保障：社保的保险标的是劳动者的人身，意味着参保能够为自己提供最重要的人身安全保障。

◆　领取养老金：当我们年老时不可能把所有的重担都交给子女，缴纳社保可在退休时按月领取养老金，这样就为自己，同时也为子女减轻了养老负担。

◆　医疗费用有报销：看病贵是摆在老百姓面前很现实的问题，看病的花费会造成较大的经济负担，缴纳社保可到指定药店或门诊报销医疗费。

◆　领取个人账户储存额：在参保期间因工伤残退、出境定居或身故的，或达到法定退休年龄、累计缴费年限未达到享受长期养老金条件的，可一次性领取个人账户储存额。

除上述好处外，社保还可以帮助我们少缴税。2016年最新个税起征点为3500元，意味着个人工资超过3500元的部分就需要按照一定的税率缴纳一定的个人所得税，而个人工资收入是在扣除社保和公积金以后才开始计税，下面来看看社保是如何让个人少缴税的：

以个人月工资5000元为例，在未缴纳社保前全月应缴个人所得税额为5000-3500=1500（元），按照3％税率计算应缴个人所得税，那么需缴纳的个人所得税为1500×3％=45（元）。

在缴纳社保的情况下，全月应纳税所得额=（应发工资-社保）-3500，以成都市为例，按照2016年6月最新社保缴纳比例计算，在不缴纳公积金的情况下，5000元工资个人需缴纳550元社保，这样就可以省下550×3％=16.5（元）。如果缴纳公积金，那么还可以省下更多个人所得税。

2.社保提供了哪些待遇

社保提供的待遇包括5个方面，生育保险待遇、工伤保险待遇、失业保险待遇、医疗保险待遇和养老保险待遇。下面来看看参保人是如何享受这5方面待遇的。

■生育保险待遇

生育保险待遇指参保女职工因生育而离开工作岗位期间，可享受到一定的费用补贴。然而，并不是所有的参保人都可享受到生育保险待遇，通常要满足以下前置条件。

◆　符合生育法律、法规。

◆　生育月前12个月已按规定连续不间断地足额缴纳生育保险费。

符合享受生育保险待遇的参保人，可获得生育医疗费用和生育津贴，不同地区医疗费用和津贴待遇会有所不同，以成都市为例，生育医疗费的具体标准如下。

（1）妊娠满7个月施行剖宫生产或剖宫流产，3000元。

（2）妊娠满7个月生产或流产，2000元。

（3）妊娠满3个月不满7个月生产或流产，l000元。

（4）妊娠不满3个月流产，300元。

（5）多胞胎生育，每多生产一个婴儿增加400元。

生育津贴的计算标准为：女职工本人生育当月的交费基数÷30（天）×产假天数。

■工伤保险待遇

根据《工伤保险条例》规定，职工因工作遭受事故伤害或者患职业病，进行治疗时可享受工伤保险待遇，部分待遇内容如下。

（1）职工住院治疗工伤的伙食补助费，到统筹地区以外就医所需的交通和食宿费用从工伤保险基金支付。

（2）工伤职工到签订服务协议的医疗机构进行工伤康复的费用，符合规定的，从工伤保险基金支付。

（3）需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。

（4）因日常生活或就业需要，安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，所需费用按照国家规定的标准从工伤保险基金支付。

（5）工伤职工已经评定伤残等级并经劳动能力鉴定委员会确认需要生活护理的，从工伤保险基金按月支付生活护理费。

■失业保险待遇

失业保险待遇针对因失业而暂时中断生活来源的劳动者，待遇内容主要涉及以下几方面。

◆　失业保险金：对符合条件的失业者支付的生活费，是失业者最基本的失业保险待遇。

◆　医疗补助金：在领取失业保险金期间对患病就医的医疗费给予一定的补助。

◆　丧葬补助金和抚恤金：在领取失业保险金期间失业者死亡，可领取丧葬补助金及其供养的配偶和直系亲属的抚恤金。

◆　其他费用：失业期间进行职业培训，可领取因职业培训花费的路费、住宿费和培训费等。

■医疗和养老保险待遇

医疗保险待遇指对参保职工因疾病支付医疗费用所造成的经济损失给予一定的补偿。医疗保险待遇主要内容有以下几个方面。

◆　医疗期待遇：医疗期的长度根据职工本人工龄和单位工龄分档次确定，最短不少于3个月，最长一般不超过24个月，对于难以治疗的疾病，经医疗机构提出和本人申请，劳动行政部门批准后，可适当延长医疗期。

◆　疾病津贴：职工患病或非因工负伤，停止工作满1个月以上的，停发工资，由用人单位按其工龄长短给付相当于本人工资一定比例的疾病津贴，通常不得低于当地最低工资标准的80％。

◆　医疗待遇：规定范围内的药品费用、检查费用、治疗费用和住院费用等，可给予一定比例的补足，但一般要求在定点医院就医。

养老保险待遇指职工离休、退休后，为保证其基本生活水平而给予的物质帮助。这一物质帮助主要指养老金，只要被保险人经社保经办机构核准，达到法定退休年龄，即可按月领取基本养老金，直至死亡。

3.五险一金算笔账

五险一金是用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，五险一金的缴费标准为单位缴一部分，个人缴一部分。要清楚单位和个人分别要缴纳多少五险一金，就要清楚社保缴费基数。

社保缴费基数的上调和下调都会影响职工的工资收入，如果基数上调，但职工工资未发生变化，那么职工拿到手的工资就会变少。2016年6月，各地陆续阶段性调整社保缴费基数，此次调整主要为下调养老和工伤等保险和单位缴费比例，一方面在一定程度上降低了企业成本，但另一方面会增加低收入职工群体的社保缴费负担。

社保基数调整后，职工最关心的莫过于自己的工资要拿出多少来缴纳五险一金，而单位又应该缴多少。要了解到底要缴多少五险一金可以使用五险一金的计算器来计算，下面就以银率网五险一金计算器为例，看看如何简单计算五险一金。

Step01　进入银率网首页（http://www.yinhang.com/），选择“智慧理财”选项卡，在“理财计算器”栏中单击“税后工资”按钮。

Step02　在打开的页面中选择“五险一金”选项卡。

Step03　在打开的页面中选择所在城市，输入上一年月均收入，单击“计算”按钮即可计算出社保与公积金缴费明细。

通过五险一金计算器可以帮助我们弄清五险一金的缴费金额，了解公司的基本福利状况和个人合法权益。五险一金计算器也是根据当地社保基数计算得出的缴费金额明细，如果要查看当地的社保最新基数及社保缴纳最低值和最高值，可到当地社会保障局的官方网站上查看。

【提示注意】

根据国家和地方的社会保险法津法规，城镇职工类社会保险的缴费基数以职工本人上一年月平均工资作为缴纳社会保险费的参考依据，但社会保险费的缴费基数不得低于社保局每年公布的最低值，同时不得高于最高值。

4.退休后可以领取多少养老金

退休生活规划是人生理财规划中一项重要的规划，对于参保人员来说，按规定逐年缴纳社保并达到法定退休年龄后，即可领取养老金。养老金作为晚年生活的重要保障，退休了到底能领到多少养老金，是我们最为关心的问题。

由于各地的收入水平有差距，而故养老金是以本人各年度缴费工资、缴费年限和待遇取得地对应的各年度在岗职工平均工资计算出来的，所以养老金的计算公式为

养老金=基础养老金+个人账户养老金

其中基础养老金计算公式为

基础养老金=（参保人员退休时上一年度当地职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限×l％

个人账户养老金计算公式为

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

计发月数≈（人口平均寿命-退休年龄）×12

养老金计算公式能够帮助我们了解养老金的计算标准，在实际计算过程中，我们可以使用社保养老金计算器来预测退休后能领到多少养老金，比如使用平安一账通提供的城镇职工社保养老金计算器，只需进入计算器页面（http://one.pingan.com/pinganone/financial_tools/shebaojsq.html），输入相关数据，单击“计算”按钮即可预测出退休后大致能拿到多少养老金，如图2-1所示。

5.社保如何缴纳才划算

我们已经清楚了社保的作用和缴费金额的计算方式，关于社保应该如何交才划算可能还不太了解，下面就一起来看看如何缴纳社保才划算。

◆　有单位，由单位交：对有单位的职工来说，单位主动为其缴纳社保并参保是最划算的，因为单位会为其承担大部分的费用，并且费用比例能够多缴就多缴，因为能更充分地享受社保福利，如果单位不缴社保，员工一定要维护自己的合法权益。

◆　灵活就业人员：对灵活就业人员来说，是以个人身份参加社保，由于社保由个人全额缴纳，因此只需缴纳养老保险和医疗保险。

灵活就业人员要参保需要个人携带相关资料到当地社保经办机构办理参保手续，通常需要携带的资料如下。

（1）个人身份证件原件及复印件1份。

（2）户口簿原件及复印件1份。

（3）个人银行卡账号，用于扣款。

（4）外地户籍人员通常还需要提供《居住证》。

（5）《灵活就业证明》以及当地社保经办机构需要的其他资料。