- 中国支付清算发展报告（2019）
- 杨涛 程炼
- 11079字
- 2020-08-29 04:12:52
总报告 我国支付清算体系的发展状况及经济含义
General Reports：Development and Economic Implication of China’s Payment and Settlement System
第一章 中央银行支付清算体系的建设与运行
宗涛 付家豪[1]
摘要：2018年我国中央银行支付清算体系稳健运行，非现金支付平稳增长，移动支付保持快速增长势头，社会资金清算更加高效，支付服务普惠性继续提升，支付金融基础设施和基本制度建设取得重要进展，支付行业系统性金融风险防控成效显著，市场开放进一步扩大。当前，支付行业处于大变革时期，行业发展如何平衡便捷性和安全性的关系、如何实现支付科技创新规范发展和高水平开放等方面还需要持续探索，对支付行业管理也提出了更高的要求。
关键词：中央银行 支付清算体系 金融基础设施
一 2018年基本情况及特点[2]
从非现金支付工具、支付系统和人民币银行结算账户等方面来看，2018年我国中央银行支付清算体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量保持稳步增长，社会资金循环效率有所提升。
（一）2018年我国非现金支付工具的基本情况
非现金支付工具使用领域和规模的不断扩大，是经济社会发展的需要，对提高支付清算效率、节约支付清算成本以及降低洗钱、腐败等经济金融风险都具有重要意义，也深刻改变着支付行业的业态和格局。2018年，全国银行业金融机构共处理非现金支付业务[3]2203.12亿笔，金额3768.67万亿元，同比分别增长36.94%和0.23%。各领域呈现以下特点。
一是票据业务总量下降、结构分化。2018年，全国银行业金融机构共发生票据业务2.22亿笔，金额148.86万亿元，同比分别减少13.23%和13.64%。其中，支票、银行汇票、银行本票等业务量均有一定程度的下降，实际结算商业汇票业务笔数同比增长14.81%，金额同比减少3.35%。电子商业汇票系统业务量快速增长。2018年，电子商业汇票系统出票1450.71万笔，金额16.79万亿元，同比分别增长121.34%和32.40%，承兑、贴现[4]的业务量也有较大幅度增长。
二是银行卡发卡量保持稳步增长。截至2018年末，全国银行卡在用发卡量为75.97亿张，同比增长13.51%；全国人均持有银行卡5.46张[5]，同比增长12.91%，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。银行卡受理市场环境不断改善。截至2018年末，银行卡跨行支付系统共有联网商户2733.00万户、联网POS机具3414.82万台、ATM机具[6]111.08万台，较上年末分别增加140.40万户、295.96万台、15.03万台。银行卡交易量继续增长。2018年，全国共发生银行卡交易[7]2103.59亿笔，金额862.10万亿元，同比分别增长40.77%和13.19%；日均5.76亿笔，金额2.36万亿元。银行卡信贷规模适度增长。截至2018年末，银行卡授信总额[8]为15.40万亿元，同比增长23.40%；银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%。银行卡卡均授信额度为2.24万元，授信使用率[9]为44.51%。
三是贷记转账等其他结算业务量有所下降。2018年，全国银行业金融机构共发生贷记转账、直接借记、托收承付、国内信用证等其他业务97.31亿笔，金额2757.70万亿元，同比分别减少13.05%和2.41%。其中，贷记转账业务91.89亿笔，金额2716.03万亿元。
四是电子支付尤其是移动支付业务量延续快速增长势头。2018年，全国银行业金融机构共处理电子支付[10]业务1751.92亿笔，金额2539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%；电话支付业务1.58亿笔，金额7.68万亿元，同比分别减少0.99%和12.54%。2018年，非银行支付机构共发生网络支付业务[11]5306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。
总体来看，电子支付是近年来非现金支付发展的最大亮点。在这一领域，银行业金融机构虽然仍占据市场份额的绝大部分，且积极培育移动支付作为其业务新的增长点，但非银行支付机构业务上升势头明显，业务笔数遥遥领先于银行业金融机构，业务金额也已接近银行业金融机构的10%，成为改变行业格局的最大力量。
（二）2018年我国人民币银行结算账户运营情况
2018年，我国人民币银行结算账户保持增长，但增速略有下降。截至2018年末，全国共开立人民币银行结算账户101.30亿户，同比增长9.83%，增速下降0.60个百分点。其中，单位银行结算账户6118.87万户，同比增长11.59%，增速上升0.58个百分点；个人银行结算账户100.68亿户，同比增长9.82%，增速下降0.61个百分点。
（三）2018年我国支付系统运行情况
支付系统是完成支付清算业务的载体和依托。目前，我国支付系统共包括大额实时支付系统、小额批量支付系统等11个子系统[12]。2018年，我国支付系统稳健运行，共处理支付业务2157.23亿笔，金额6142.97万亿元。
2018年，中国人民银行支付系统共处理支付业务157.11亿笔，金额4598.42万亿元，同比分别增长27.84%和15.99%，占支付系统业务笔数和金额的7.28%和74.86%，具有笔数少、金额大的特点。
二 2018年子系统运行情况
当前，我国支付清算体系包括大额实时支付系统等11个子系统[13]。2018年，这些子系统所处理的业务量总体保持稳定增长态势，个别系统出现业务萎缩苗头。
（一）中国人民银行支付系统
1.大额实时支付系统
大额实时支付系统具有笔数少、金额大的突出特点，在全社会支付系统中占据主动脉、主干道的重要地位。2018年，大额实时支付系统业务量继续平稳增长，共处理业务10.73亿笔，金额4353.48万亿元，同比分别增长15.13%和16.66%；日均处理业务425.84万笔，金额17.28万亿元。
2018年，大额实时支付系统运行平稳，季节波动不大。从处理业务笔数看，第一季度，大额实时支付系统处理业务2.51亿笔，同比增长19.35%；日均处理411.33万笔。第二季度，处理业务2.61亿笔，同比增长17.72%；日均处理420.38万笔。第三季度，处理业务2.78亿笔，同比增长14.80%；日均处理420.48万笔。第四季度，处理业务2.84亿笔，同比增长9.79%；日均处理450.87万笔（见图1-1）。
图1-1 2018年各季度大额实时支付系统处理业务笔数及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
从处理业务金额看，第一季度，大额实时支付系统处理业务992.01万亿元，同比增长16.87%；日均处理16.26万亿元。第二季度，处理业务1035.83万亿元，同比增长15.74%；日均处理16.71万亿元。第三季度，处理业务1164.02万亿元，同比增长18.69%；日均处理17.64万亿元。第四季度，处理业务1161.62万亿元，同比增长15.31%；日均处理18.44万亿元（见图1-2）。
图1-2 2018年各季度大额实时支付系统处理业务金额及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
2.小额批量支付系统
2018年，小额批量支付系统业务呈现笔数下降、金额上升态势，共处理业务21.83亿笔，金额35.53万亿元，笔数同比减少13.64%，金额同比增长7.21%；日均处理业务598.03万笔，金额973.50亿元。这种格局的出现，与非银行支付机构业务快速发展、替代效应日益凸显有关。
分季度看，小额批量支付系统业务规模呈现前低后高走势。第一季度，小额批量支付系统处理业务5.00亿笔，金额7.71万亿元，同比分别减少26.66%和13.08%；日均处理业务555.19万笔，金额856.82亿元。第二季度，处理业务5.22亿笔，金额8.18万亿元，笔数同比减少16.14%，金额同比增长1.56%；日均处理业务573.67万笔，金额898.72亿元。第三季度，处理业务5.60亿笔，金额9.06万亿元，笔数同比减少8.08%，金额同比增长14.71%；日均处理业务608.54万笔，金额984.76亿元。第四季度，处理业务6.01亿笔，金额10.58万亿元，笔数同比减少2.20%，金额同比增长27.18%；日均处理业务653.51万笔，金额1150.35亿元（见图1-3、图1-4）。
图1-3 2018年各季度小额批量支付系统处理业务笔数及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
图1-4 2018年各季度小额批量支付系统处理业务金额及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
3.网上支付跨行清算系统
2018年，网上支付跨行清算系统业务量增速放缓，共处理业务120.98亿笔，金额89.05万亿元，同比分别增长42.93%和44.29%；日均处理业务3314.48万笔，金额2439.85亿元。
分季度看，第一季度，网上支付跨行清算系统处理业务26.04亿笔，金额19.99万亿元，同比分别增长78.35%和73.84%；日均处理业务2893.85万笔，金额2221.38亿元。第二季度，处理业务29.42亿笔，金额21.59万亿元，同比分别增长48.52%和51.77%；日均处理业务3233.15万笔，金额2372.10亿元。第三季度，处理业务32.57亿笔，金额23.27万亿元，同比分别增长36.56%和36.79%；日均处理业务3539.72万笔，金额2529.66亿元。第四季度，处理业务32.95亿笔，金额24.20万亿元，同比分别增长24.88%和27.50%；日均处理业务3581.16万笔，金额2630.76亿元（见图1-5）。
图1-5 2018年各季度网上支付跨行清算系统处理业务笔数和金额同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
4.同城清算系统[14]
2018年，同城清算系统业务量小幅下降，共处理业务3.55亿笔，金额112.03万亿元，同比分别减少1.15%和14.38%；日均处理业务140.83万笔，金额4445.57亿元。
分季度看，第一季度，同城清算系统处理业务7627.66万笔，金额30.98万亿元，同比分别减少10.27%和6.39%；日均处理业务125.04万笔，金额5078.79亿元。第二季度，处理业务8700.55万笔，金额28.47万亿元，同比分别减少2.92%和12.40%；日均处理业务140.33万笔，金额4591.47亿元。第三季度，处理业务9311.59万笔，金额27.57万亿元，同比分别减少0.11%和18.56%；日均处理业务141.08万笔，金额4177.74亿元。第四季度，处理业务9849.09万笔，金额25.01万亿元，笔数同比增长8.01%，金额同比减少20.36%；日均处理业务156.33万笔，金额3969.47亿元（见图1-6）。
图1-6 2018年各季度同城清算系统处理业务笔数及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
5.境内外币支付系统
2018年，境内外币支付系统业务量平稳增长，共处理业务213.52万笔，金额1.25万亿美元（折合人民币约8.33万亿元[15]），同比分别增长5.88%和24.07%；日均处理业务8243.87笔，金额48.25亿美元（折合人民币约321.50亿元）。
分季度看，第一季度，境内外币支付系统处理业务53.00万笔，金额3098.57亿美元（折合人民币约1.95万亿元），同比分别增长17.91%和39.17%；日均处理业务8688.93笔，金额50.80亿美元（折合人民币约319.41亿元）。第二季度，处理业务51.03万笔，金额3108.49亿美元（折合人民币约2.06万亿元），同比分别增长2.73%和29.91%；日均处理业务8229.92笔，金额50.14亿美元（折合人民币约331.74亿元）。第三季度，处理业务56.07万笔，金额3041.57亿美元（折合人民币约2.09万亿元），同比分别增长2.82%和22.01%；日均处理业务8495.85笔，金额46.08亿美元（折合人民币约317.02亿元）。第四季度，处理业务53.42万笔，金额3248.08亿美元（折合人民币约2.23万亿元），同比分别增长1.72%和9.73%；日均处理业务8756.66笔，金额53.25亿美元（折合人民币约365.45亿元）（见图1-7）。
图1-7 2018年各季度境内外币支付系统处理业务金额及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
（二）其他机构支付系统
1.银行业金融机构行内支付系统
2018年，银行业金融机构行内支付系统业务笔数有所增长，共处理业务366.95亿笔，金额1332.09万亿元，笔数同比增长13.56%，金额同比减少0.12%；日均处理业务10053.50万笔，金额3.65万亿元。
分季度看，第一季度，银行业金融机构行内支付系统处理业务82.56亿笔，金额338.38万亿元，同比分别增长7.51%和2.84%；日均处理业务9173.73万笔，金额3.76万亿元。第二季度，处理业务96.35亿笔，金额339.13万亿元，同比分别增长24.49%和4.84%；日均处理业务1.06亿笔，金额3.73万亿元。第三季度，处理业务102.24亿笔，金额328.13万亿元，同比分别增长23.58%和0.48%；日均处理业务1.11亿笔，金额3.57万亿元。第四季度，处理业务85.80亿笔，金额326.45万亿元，同比分别减少0.47%和7.95%；日均处理业务9326.25万笔，金额3.55万亿元（见图1-8、图1-9）。
图1-8 2018年各季度银行业金融机构行内支付系统处理业务笔数及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
图1-9 2018年各季度银行业金融机构行内支付系统处理业务金额及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
2.银行卡跨行支付系统
2018年，银行卡跨行支付系统业务量稳步增长，共处理业务263.25亿笔[16]，金额119.07万亿元，同比分别增长16.24%和26.87%；日均处理业务7212.27万笔，金额3262.22亿元。
分季度看，第一季度，银行卡跨行支付系统处理业务77.00亿笔，金额27.20万亿元，同比分别增长16.33%和35.26%；日均处理业务8555.21万笔，金额3022.09亿元。第二季度，处理业务61.07亿笔，金额28.91万亿元，同比分别增长11.25%和28.62%；日均处理业务6711.00万笔，金额3176.74亿元。第三季度，处理业务66.30亿笔，金额30.40万亿元，同比分别增长14.33%和22.39%；日均处理业务7206.89万笔，金额3304.78亿元。第四季度，处理业务76.40亿笔，金额32.56万亿元，同比分别增长21.36%和23.23%；日均处理业务8303.95万笔，金额3539.12亿元（见图1-10、图1-11）。
图1-10 2018年各季度银行卡跨行支付系统处理业务笔数及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
图1-11 2018年各季度银行卡跨行支付系统处理业务金额及其同比增长情况
资料来源：中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
3.城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统
2018年，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务金额有所下降，共处理业务[17]6295.78万笔，金额5882.82亿元，笔数同比增长90.12%，金额同比减少35.80%；日均处理业务17.25万笔，金额16.12亿元。
分季度看，第一季度，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统处理业务1431.05万笔，金额1576.21亿元，笔数同比增长231.51%，金额同比减少27.74%；日均处理业务15.90万笔，金额17.51亿元。第二季度，处理业务1902.40万笔，金额1334.77亿元，笔数同比增长181.37%，金额同比减少39.90%；日均处理业务20.91万笔，金额14.67亿元。第三季度，处理业务2208.46万笔，金额1403.93亿元，笔数同比增长143.40%，金额同比减少44.01%；日均处理业务24.00万笔，金额15.26亿元。第四季度，处理业务753.87万笔，金额1567.90亿元，同比分别减少41.85%和30.41%；日均处理业务8.19万笔，金额17.04亿元。
4.农信银支付清算系统
2018年，农信银支付清算系统业务笔数保持快速增长，共处理业务84.51亿笔，金额8.45万亿元，同比分别增长152.34%和26.60%；日均处理业务2315.30万笔，金额231.52亿元。
分季度看，第一季度，农信银支付清算系统处理业务13.05亿笔，金额1.85万亿元，同比分别增长127.66%和15.14%；日均处理业务1450.01万笔，金额205.03亿元。第二季度，处理业务18.19亿笔，金额1.81万亿元，同比分别增长155.25%和16.55%；日均处理业务1999.41万笔，金额199.43亿元。第三季度，处理业务22.79亿笔，金额2.16万亿元，同比分别增长167.10%和27.14%；日均处理业务2476.95万笔，金额234.50亿元。第四季度，处理业务30.48亿笔，金额2.63万亿元，同比分别增长151.90%和44.81%；日均处理业务3312.59万笔，金额286.20亿元。
5.人民币跨境支付系统
2018年，人民币跨境支付系统业务量增长较快，共处理业务144.24万笔，金额26.45万亿元，同比分别增长14.57%和81.71%；日均处理业务5723.74笔，金额1049.46亿元。
分季度看，第一季度，人民币跨境支付系统处理业务32.87万笔，金额5.45万亿元；日均处理业务5388.74笔，金额893.91亿元。第二季度，处理业务33.92万笔，金额6.55万亿元，同比分别增长14.59%和124.38%；日均处理业务5470.84笔，金额1056.13亿元。第三季度，处理业务38.13万笔，金额7.01万亿元，同比分别增长5.34%和75.89%；日均处理业务5777.53笔，金额1062.58亿元。第四季度，处理业务39.32万笔，金额7.43万亿元，同比分别增长15.23%和43.95%；日均处理业务6240.64笔，金额1179.75亿元。
三 2018年重要事件
2018年是我国中央银行支付清算体系改革发展开放的重要一年。人民币跨境支付系统等重要支付清算基础设施建设取得重要进展，支付领域“放管服”改革力度加大，非银行支付机构客户备付金集中存管和“断直连”基本完成，支付服务行业市场得到有效管控，支付市场对外开放迈出新步伐，移动支付便民示范工程扎实推进。
（一）放开外商投资支付机构准入限制
2018年3月21日，经国务院批准，《中国人民银行公告〔2018〕第7号》（以下简称《公告》）发布，明确外商投资支付机构准入和监管政策。《公告》放开了外商投资支付机构准入限制，明确了准入规则和监管要求，有助于培育创新驱动的竞争新优势，有利于进一步优化产业结构，对进一步提升我国支付服务市场竞争水平、推动形成全面开放新格局具有积极意义。同时，《公告》遵循鼓励公平竞争、促进市场开放、防范业务风险、保障信息安全的原则，在商业存在、业务系统、信息保护等方面对外商投资支付机构提出要求，给予其全面国民待遇，进一步完善了非银行支付机构监管制度。《公告》将与《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号）共同构成内资、外资支付机构的监管框架。此举对扩大金融对外开放、促进支付服务市场健康发展具有重要意义。
2018年11月9日，中国人民银行审查通过连通（杭州）技术服务有限公司提交的银行卡清算机构筹备申请，并向社会进行公示。2019年3月，美国万事达和网联公司共同出资成立万事网联信息技术（北京）有限公司，双方持股比例分别为51%和49%。
（二）取消企业银行账户开户许可试点，企业账户服务环境进一步优化
银行账户是企业获取金融服务的前提。2018年，中国人民银行在江苏泰州、浙江台州试点取消企业银行账户开户许可，探索形成了可复制可推广的经验。2019年2月25日起，中国人民银行决定将取消范围扩大至江苏和浙江两省，这意味着境内依法设立的企业在江苏、浙江省内银行办理基本存款账户业务、临时存款账户业务由核准制改为备案制，不再核发开户许可证，开户许可证不再作为企业办理其他业务的证明文件或依据。取消企业银行账户开户许可后，企业开户平均时间将由“2+2”个工作日压缩至1～2个工作日，我国在全球处于效率最高国家之列。
（三）完善法规建设，防控金融风险
2018年6月1日，中国证监会与中国人民银行联合发布《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》主要从以下五个方面提出要求。一是货币市场基金互联网销售过程中应当严格落实“三强化、六严禁”的原则要求。二是对“T+0赎回提现”实施限额管理。三是除取得基金销售业务资格的商业银行外，禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫支。四是规范基金管理人和基金销售机构“T+0赎回提现”业务的宣传推介和信息披露活动，加强风险揭示，严禁误导投资者。五是要求非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务，不得从事或变相从事货币市场基金销售业务，不得为“T+0赎回提现”业务提供垫支，等等。此规定对规范货币市场基金业务有一定的帮助。
（四）严惩违规行为，维护支付市场秩序
中国人民银行于2017年10月至2018年1月分别对卡友支付服务有限公司（以下简称卡友公司）和付临门支付有限公司（以下简称付临门公司）开展了支付结算业务执法检查。经查实，卡友公司存在违反收单交易信息管理规定、违反收单外包业务管理规定等违规问题，付临门公司存在违反商户实名制管理规定、违反收单交易信息管理规定等违规问题。2018年7月30日，中国人民银行对卡友公司给予警告，没收违法所得924174.55元，并处罚款24900872.75元，合计处罚金额25825047.30元；对付临门公司给予警告，没收违法所得1473317.54元，并处罚款7449495.09元，合计处罚金额8922812.63元。
（五）人民币跨境支付系统（CIPS）二期全面投产，试点对全球金融市场全覆盖
2018年5月2日，CIPS二期全面投产，符合要求的直接参与者同步上线。CIPS为境内外参与者的跨境人民币业务提供资金清算结算服务，为人民币国际化铺设“高速公路”，是符合国际标准的重要金融基础设施，有助于提升人民币跨境支付结算效率。CIPS二期的改进包括以下内容。一是丰富结算模式。在实时全额结算（RTGS）模式的基础上引入定时净额结算（DNS）机制，实现流动性更为节约的混合结算机制，满足参与者的差异化需求。二是支持金融市场业务。根据不同金融交易的资金结算需要，系统能够支持人民币付款、付款交割（DvP）结算、人民币对外币同步交收（PvP）、中央对手方集中清算和其他跨境人民币交易结算等业务。三是延长系统对外服务时间。系统运行时间由5×12小时延长至5×24小时+4小时，全面覆盖全球各时区的金融市场，充分考虑境外参与者及其客户的当地人民币业务需求，支持当日结算。四是拓展直接参与者类型。引入金融市场基础设施类直接参与者，明确不同类型参与者的准入条件，为引入更多境外直接参与者做好制度和业务准备。五是进一步完善报文设计。增加报文类型并提升可扩展性，优化报文字段定义，为参与者和相关部门进行合规管理提供便利。六是建成CIPS备份系统。实现上海主系统向无锡备份系统的实时数据复制，提高CIPS的业务连续运行能力。
（六）非银行支付机构“断直连”和客户备付金集中交存工作基本完成，行业系统性金融风险降低
2018年12月，中国人民银行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，要求所有非银行支付机构于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，交由中国人民银行接管。同时，“断直连”任务完成，非银行支付机构已全部介入网联平台。网联平台成功应对“双十一”业务高峰。“双十一”当日处理跨机构交易11.7亿笔，跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。
四 面临的挑战与完善思路
当前，支付清算市场发展也面临一些突出的问题和挑战，主要是新兴支付工具发展不充分，农村支付清算体系有待健全，服务支付市场高水平开放的监管体制亟须完善，支付市场监管手段有待丰富，等等。
（一）新兴支付工具发展不充分
新兴支付工具在快速发展的同时，其安全性、合规性有待提升。一是部分支付工具存在安全漏洞，为一些不法分子窃取账户资金和用户信息留下可乘之机。部分用户安全意识不强，对使用新兴支付工具的风险和注意事项缺乏了解，难以有效保障用户安全。二是部分支付服务机构内部管理存在漏洞，甚至有员工批量下载、出售客户信息，对行业生态和信誉造成严重负面影响。三是新兴支付工具容易成为洗钱等犯罪活动的“温床”。不法分子利用获取的用户信息实施网络或电信诈骗，利用未严格执行实名制认证或认证手续不完备的支付工具创立假名账户进行洗钱、逃税。
（二）农村支付清算体系有待健全
目前，农村金融机构支付结算仍以现金为主，很少使用其他结算支付工具，支付手段仍停留在传统的方式上，金融服务水平难以提高。制约农村支付清算体系发展的主要因素包括以下几个方面。一是最新设立的村镇银行、民营银行运营时间短，缺少服务农村市场的经验，并受科技、软硬件建设能力的限制，制约了农村支付清算服务水平的提高。二是由于当地经济、基础通信设施比较落后，新兴支付工具在农村地区未普及，农村部分老年人等面临“数据鸿沟”问题，成为信息时代的新弱势群体，也给新兴支付工具的推广带来一定阻力。三是农民及农村中小企业对金融知识了解较少，对银行承兑汇票、银行本票等结算工具了解不多。虽然近几年金融机构每年都组织到乡镇开展金融知识宣传活动，但宣传形式单一，宣传半径较小，效果不是很明显。
（三）服务支付市场高水平开放的监管体制亟须完善
支付清算领域正在经历新一轮扩大对外开放，内资、外资市场准入和管理要求已经统一。与开放条件的行业管理相适应，需要尽快建立负面清单管理模式，尽快明确外资市场准入的负面清单。负面清单要尽量简短，并符合国际通行的实践逻辑。同时，企业账户开设放开后，需要同步强化事中、事后监管，在更好地服务民营企业和小微企业、优化营商环境的同时，还要切实防范事前监管放松可能引发的各种风险。
（四）支付市场监管手段有待丰富
现阶段，中央对支付清算系统的监管形式单一、手段有限，不能完全适应支付市场快速发展的需要。特别是监管法律层级较低，缺乏权威性和威慑力。
鉴于此，建议从以下几个方面规范支付清算市场，加强市场监管。
一是加强新兴支付工具建设。加强安全性建设，提升新兴支付工具的便捷性与安全性，杜绝安全漏洞，加强支付账户安全风险提示。规范内部管理，加强用户隐私信息保护。采用更安全的加密技术，保护用户隐私，并加大对违法分子的处罚力度，降低犯罪率。加强用户准入管理，严格落实支付账户实名制等监管制度，规范用户注册流程，有效保证支付账户的真实性。
二是推进非现金结算工具的发展。加强相关部门之间的协调，增强经济落后地区群体使用新兴支付工具的意愿，加大支付科技知识普及力度，鼓励支付机构结合老年人等弱势群体的使用习惯，开发简单易用的支付工具；以农村金融机构为依托，大力丰富农村金融机构支付手段，发展银行汇票、商业汇票等支付结算工具，为农民和农村中小企业提供多样化服务。鼓励农村的商店、超市等日常服务点在使用现金收付款的同时，使用非现金工具进行收付款。
三是加强各监管部门之间的协调。支付体系涉及多个金融市场和多类金融机构，支付市场监管应在中国人民银行的统筹下，健全跨部门监管协调机制，形成监管合力，防止监管空白、监管套利，有效防范支付清算风险，切实保障消费者权益。监管部门之间应建立信息共享机制，以正确评估支付清算市场的整体风险，有效提高监管效率。
四是加强支付市场监管的制度建设。尽快制定出台《支付机构条例》，弥补立法空白，为行业健康发展提供法律保障。在深化支付监管“放管服”改革的同时，要强化事中、事后监管，转变监管思维，提高监管能力和监管水平。
参考文献
谢众主编《支付体系创新与发展》，中国金融出版社，2018。
中国人民银行支付结算司：《2018年第一季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2017年5月24日。
中国人民银行支付结算司：《2018年第二季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2017年8月20日。
中国人民银行支付结算司：《2018年第三季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2017年11月19日。
中国人民银行支付结算司：《2018年第四季度支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2018年3月18日。
中国人民银行支付结算司：《2018年支付体系运行总体情况》，中国人民银行网站，2018年3月18日。
中国人民银行支付结算司：《紧扣八字方针 坚守为民理念 努力推动支付产业高质量发展》，中国人民银行网站，2019年3月29日。
[1] 宗涛，经济学博士、金融学博士后，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员，主要研究领域为宏观经济、货币政策、支付清算等；付家豪，安徽大学经济学院。
[2] 本部分数据如无特别说明，均来自中国人民银行支付结算司发布的2018年各季度和全年支付体系运行总体情况，详见中国人民银行网站。
[3] 非现金支付业务包含票据、银行卡及其他结算业务。其中，其他结算业务包含贷记转账、直接借记、托收承付及国内信用证业务。
[4] 自2017年第三季度起，转贴现和质押式回购分开统计，并按照可比口径计算同比数据。
[5] 指标涉及人均值时，人数使用国家统计局公布的2017年末全国内地总人口139008万人，下同。
[6] 自2018年第一季度起，ATM机具数量统计口径调整，不仅统计了银行业存款类金融机构布放的在用自助存款机、自助取款机、存取款一体机、自助缴费终端等传统自助设备，而且统计了自助服务终端、可视柜台（VTM）、智能柜台等新型终端设备。
[7] 银行卡交易量为银行卡本外币交易量之和。
[8] 银行卡授信总额为信用卡和借贷合一卡授信总额之和。
[9] 授信使用率为银行卡应偿信贷余额与银行卡授信总额之比。
[10] 电子支付是指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM、POS和其他电子渠道，从结算类账户发起的账务变动类业务笔数和金额，包括网上支付、电话支付、移动支付、ATM业务、POS业务和其他电子支付六种业务类型。
[11] 非银行支付机构处理的网络支付业务量包含支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务量，以及支付账户的网络支付业务量，但不包含红包类等娱乐性产品的业务量。自2018年4月1日起，中国人民银行发布的《条码支付业务规范（试行）》正式实施，自2018年第二季度起，实体商户条码支付业务数据由网络支付调整至银行卡收单进行统计。
[12] 11个子系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、同城清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统、城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统、农信银支付清算系统、人民币跨境支付系统。
[13] 分类参照中国人民银行支付结算司。
[14] 同城清算系统包括同城票据交换系统和同城电子清算系统。
[15] 境内外币支付系统业务量使用每个季度末最后一个交易日的汇率按季度折算为人民币。
[16] 自2018年第二季度起，银行卡跨行支付系统业务笔数仅包含资金清算的交易，不含查询、账户验证等不参与资金清算的交易，并按照可比口径计算同比数据。
[17] 自2017年起，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统业务除统计银行汇票、汇兑、通存通兑外，还统计实时代收付业务。