【案例与思考】

我国的储蓄问题

储蓄率指个人可支配收入总额中储蓄额所占的百分比。目前我国已成为全球储蓄率最高的国家，老百姓把收入的50%放在银行里，远远高于世界平均水平。造成高储蓄率的原因主要有两个方面：一是我国经济连续多年保持高速增长，人们的收入也随之增加；二是老百姓和企业缺少投资渠道和投资欲望而把资金存入银行。从1996年5月1日央行首次降息至今，我国已经经历了数十次降息，但是实际效果并不明显，我国的居民和企业储蓄还是呈不断上升的势头，2015年末我国居民储蓄存款余额实际增长率8.5%，快于全国居民人均可支配收入实际增长率7.4%，也超过了全年国内生产总值的增长率6.9%，广义货币M2已超过百万亿元。高储蓄率阻碍中国经济的发展，是导致国内消费动力不足的原因之一。当务之急是逐步降低当前过高的储蓄率，优化投资环境，努力提高居民生活保障，让他们敢于投资、主动投资，从而加速中国经济走出低谷，推动经济转型。

（1）根据所学知识说明我国储蓄率居高不下的原因。

（2）为什么要促进储蓄向投资转化？

（3）联系实际说明制约目前投资需求的主要障碍。