1.2 金融素养的定义

金融素养的含义最早由Noctor et al.（1992）提出，后续研究又不断进行了补充和完善。Vitt et al.（2000）认为，金融素养是指人们能够阅读、分析、管理以及与他人交流沟通自身金融理财状况的能力，包括制定投资决策的能力、讨论金融问题的能力、为未来制订计划的能力以及对可能影响到个人金融投资决策的国家政策方针等的变化做出反应的能力。2007年，美国金融素养教育委员会对金融素养的定义是：个人应用知识和能力有效地管理金融资源以实现其在整个生命周期上的金融福利水平最大化。美国总统金融素养咨询委员会（the US presidents advisory council on financial literacy, PACFL）在2008年进一步提出，金融素养是指人们有效分配、管理金融资源以保持终生良好的财务状态的知识及能力技巧等。这一定义也得到了广大学者的一致认可。

需要注意的一点是，在以往的研究中，金融素养总是会与金融教育、计算能力和金融知识等概念相混淆，在此我们对其进行一一区分。首先是金融教育。金融教育是指人们通过参与金融方面的培训或讲座等来获取金融知识、提高金融技能的过程。因此，金融教育表示的是居民获取以及提高金融素养水平的过程。其次是计算能力。金融素养需要计算能力来分析和运用金融产品、投资决策等，但计算能力的运用不只是用来分析投资决策等，因而计算能力可以认为是金融素养的有力支撑。最后是金融知识。金融知识是金融素养的核心，表示居民对于经济常识、金融概念、金融产品等经济金融方面的相关知识的理解和掌握，体现了金融素养在金融方面的知识储备及经验积累。

综合以上分析，本书认为，金融素养的定义应该包括以下要素：①具备基本的经济金融常识，并且对金融产品的特征有一定了解；②运用以及分析这些经济金融知识的能力；③基于对基本金融素养以及金融产品特征的了解、计算分析等来制定理性的投资决策；④具备一定的投资经验。