家庭负债：一定要对家庭负债有清楚的计划

词条解析

家庭负债是指全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务，可以分为流动负债和长期负债两大类。流动负债主要包括信用卡、电话费、电费、水费、煤气费、煤气、修理费用、租金、房产税、所得税、保险金、当期应支付的长期贷款等。长期负债是指一个月以后到期或多年内需要每月支付的负债，其中最为典型的是各类个人住房贷款、消费贷款和质押贷款。

经典案例

以北京为例，一套房子一般都在一百万以上，它在家庭资产中就占有很大的比重。如果这个房子有20%是贷款的，那么您家的负债就有20多万，这就直接增加了家庭的负债率。这样的话，家庭的财务状况就非常不好了。这就会让您的现金流出现紧张，影响生活质量。

自住型住宅的用途是用来居住的，您不能因为它负债高就把它卖了，也不能因为您有一笔这么大的资产，您的收入就会相应地增加。所以，如果不把自住型住房算进去，可能得出的结果会更符合实际情况一些。

比方说您上半年买了个房子，现在它可能涨了20%。您整个资产负债表就会发生非常大的变化。

如果您是刚刚买完房子，那么您的流动性可能会有问题，您要考虑遇到紧急情况，资金周转还灵不灵，因为您拥有更多的是不流动的资产。如果您用了银行贷款，您的负债比例会上升，整个资产的风险也会相应增加。

另外，当您发现您的资产负债表中，金融资产里的固定收益类和权益类资产发生大比例的变化时，比如说股票大幅度地缩了，表明这块的资产肯定就减少了，因为已经发生大幅变动，这时也是需要进行及时调整的。

在家庭负债中，汽车贷款很容易成为恶性负债。可能前脚交完钱，后脚出门就贬值20%，而且他会在未来的岁月里一直以保险、汽油、停车、违规等各种名目持续不断地消耗车主的现金流。如果车主确实有需要，想贷款买辆车，最好在三年之内把贷款赶紧还上，而且不要买太超过自己承受能力的好车。

在编制完家庭资产负债表的时候，计算出几个主要项目的比率，来看看您的家庭资产中是否存在一些问题是十分必要的。资产负债率等于负债总额除以资产总额，它反映了您的家庭资产的安全性及您的长期偿债能力。一般来说，资产负债率为0.5以下是较好的。