前言

“我搞砸了，是的，这次我真的搞砸了。”

大约10年前，我瘫坐在自己的公寓里，一边哭一边收拾家当，脑海里一遍遍地重复这句话。因为一些原因，我还不上公寓贷款了，不得不马上搬出去。

当时是2009年，正值经济大萧条。经济萧条就像是一个可怕的怪物，潜伏在各个角落，大家都在谈论它，我有几位朋友还因此失去了工作。我本以为自己可以高枕无忧，因为我是一名幼儿园教师，而教师工作应该是不受经济萧条影响的，对吧？

遗憾的是，我所在的学校是非营利性的，而一直为我们提供资金的企业无力继续了。3天前，我得知我和学校的其他所有员工都失业了。学校只提供9个月的工资，所以我总是提前计划，用9个月的工资支撑一整年的花费，在暑假的几个月靠存款生活。当时我也是这样安排的，根本没想到自己会失业。这是我付不起贷款的一个重要原因，所以要匆忙搬走。

我要先暂停一下，我讲得太快了。其实在我崩溃之前，发生了太多的事情，那我就从头讲起吧。此处要播放戏剧化的梦幻音乐……

我的父母非常了不起，他们在尼日利亚的小乡村里出生并长大。我的父亲先来美国，当时的他虽囊中羞涩，但他梦想赚多多的钱。之后，他把我的母亲也带到了美国。年轻时母亲与他是邻村，也是他的一生挚爱。他们工作努力、严于律己且极度敬业，正因为如此，我的父亲取得了经济学学士学位和金融工商管理硕士学位，我的母亲则取得了护理学学士学位和硕士学位，两个人都拥有体面的工作（现在都已退休），还培养了5个优秀的、接受过高等教育的女儿，我排行老二，也最淘气。

我的父母非常善于将财务知识融入我们的日常活动中。我举个典型的例子。1986年7月，我们住在新泽西州罗塞尔镇。我当时6岁，每天满脑子都是骑自行车、出去玩和吃冰激凌，全是6岁小孩的“正事”。但当时我有3个姐妹，其中2个也喜欢吃冰激凌，如果我们每天都去冰激凌车消费的话，那对我父母来说可是一笔不小的支出。因此，我的父母想出了一种独特的方法，让我和我的姐妹们既能在经济上负起责任，也能享有冰激凌——每个人每周都有自己的冰激凌日，在冰激凌车来的时候能要1美元去买，其他人可以吃冰箱里那些在商店买的便宜冰激凌。

我还记得属于我的一个特别的冰激凌日。当时，我已经听到冰激凌车特有的铃声，便飞速跑回家要钱。

“爸爸！”我激动地喊道，“卖冰激凌的来了，今天该我买了！”

父亲有点严肃地说：“奥多奇（我的尼日利亚名字），收水费的人刚把你的1美元拿走了。”

6岁的我一下子慌了。报警了吗？有人在抢劫中受伤吗？如果不是抢劫，那收水费的人跟冰激凌有什么关系，车可是越来越近了呀？

我想你应该和当时的我一样困惑，那我就跟大家解释一下这件事的来龙去脉。6岁的我很爱玩水。不管在哪个房间，我总是喜欢把家里所有的水龙头都打开，沉醉于哗哗的水声。可想而知，我的父母并不喜欢我这个习惯，因为他们要付水费，而且他们有明确的预算。因此，我的父亲接下来才会这么说：“奥多奇，你每次打开水龙头，我们都要付钱，所以收水费的人来的时候，我只好把你今天的冰激凌钱给他了。”

接下来发生了什么，我记不太清了。很明显，这件事给我造成了“重创”，我将这段记忆选择性遗忘了。据目击者（我的姐妹们）说，我大发脾气，在地上打滚儿。当晚，我哭着进入了梦乡，心里觉得这实在太不公平了。

第二天早上，父亲让我坐下来，第一次跟我认真明确地谈了谈钱的事。我明白了各种东西是要花钱买的，而且我所做的决定会直接影响我的生活质量，也就是说，每个财务决定都很重要。每个人都要权衡自己的眼前欲望和长远目标。当下的问题是，你会选择水还是冰激凌？

我认为自己已经牢牢记住了这次惨痛的教训，所以到26岁的时候，我实现了收支平衡，经常能够理智地做财务决策，我对此颇感自豪。毕竟，我在教师岗位年薪只有3.9万美元的情况下，在不到3年的时间里就存了4万美元。信用分满分850，我的是802分，这可是优秀级！在此前一年，25岁的我买了前面提到的公寓。

听起来是不是美好得令人难以置信？确实如此。

做好心理准备，等下你就要大吃一惊了。

我被骗了

我在2007年的存款已经达到了前面提到的数额，可以说，我当时觉得自己处于经济上最为稳健的状态。我对自己的理财能力信心满满，所以决定投资，而不是只为退休生活存钱。投资是更为复杂的事情，我本应去请教我父亲这个理财专家的，但我没有，而是去找了另外一个有钱人，让他教我赚钱。就叫他“小偷杰克”吧，大家很快就会明白我为什么这么称呼他。小偷杰克有一辆豪车，在纽约市有一套顶层公寓，而且看起来手头从不缺钱。20多岁的我根本不知道，有些人虽然穿金戴银，但那些东西可能并不属于他。

我向小偷杰克求助，请他帮我投资。在此之前，我没有信用卡债务，而他说，最好的投资是用别人的钱投资，所以他建议我去办新的信用卡，预支现金，用信用卡公司的钱来积累自己的财富。

小偷杰克在欧洲拥有几家店铺，他的计划是用我预支的钱购买热门的美国品牌产品，然后运到他的店铺去。我们是签了合同的，所以我安慰自己，我并不是愚蠢透顶。小偷杰克声称，只要我投资2万美元，未来两年每周我都可以拿到2 000美元。在当时的我听来，他的计划挺靠谱，因为他看起来总是财大气粗的样子，我从来没有怀疑过他的钱是从哪里来的，或者他是怎么管理自己的钱的。

对！没错！我肯定是疯了。但事实上，当时的我急于帮助父母退休，所以才被蒙蔽了双眼。我的父母为了让我们姐妹五人上大学，做了很多牺牲。我想用这2万美元投资的收益助他们早日退休。而小偷杰克深知这一点，他利用了我的孝心，当然了，也利用了我的无知。

说实话，在此之前，我连可以用信用卡花钱都不知道，也不知道预支现金最是危险，还不如去找附近放高利贷的人借钱。支付那么高的信用卡利息无异于往窗外撒钱，跺上一脚，再开车碾过去，然后听天由命，等待最坏的结果。总之，用信用卡预支现金真不是什么好事。

好的，接下来就是我说的你会大吃一惊的时刻了。我接受了小偷杰克的建议，去银行用我新申请的信用卡预支了2万美元现金。我记得银行的员工很友好，他们有点担心我，让我在那儿待了差不多一个小时，问我各种问题，确保我这么做是出于自愿。这本应是明确的危险信号，但我忽略了，因为我太激动了，我可要赚大钱了！我当时对此深信不疑。最终，我从银行拿到了钱，然后老老实实地把钱给了小偷杰克。

此刻，我要停下来对20多岁的自己大喊：为什么要给他？！不要！

好的，我继续讲。接下来简直是雪上加霜，是的，情况变得更糟了。显然，那周经历一次骗局还不够，因为我决定利用新办的信用卡进一步“投资”自己。我一直想创业，而我最喜欢的一位财经作家正好在网上宣传一个叫“如何创业”的指导和培训课程，限时低价，仅收……1.5万美元。我竟然觉得很值！

我当时是这么想的：小偷杰克每周会给我2 000美元，那我很快就有钱了，我不仅可以缓解父母的压力，还能在几个月内还清这1.5万美元。之后，我每周还会继续入账2 000美元，可以用来维持我在学完课程后创立的生意，而这份生意也能让我更好地为父母养老。

然而，现实情况是，在不到1周的时间里，我的信用卡债务从0增加到了3.5万美元。唉！我的父母、家人和朋友对此都毫不知情。

大家可能会问，我买的培训课程合法吗，有用吗？在某种程度上，确实有用，但不值1.5万美元，不过它浇灌了我内心根植已久的那颗预算天后（The Budgetnista）的种子。

我在这么短的时间里遭受了这么严重的经济损失，大家也一定深感震惊，但先缓一缓吧，因为情况在好转前还会变得更糟。

正如你们所料，小偷杰克卷走了我的钱，从此杳无音信。我们确实签了合同，但我找不到他。情况急转直下。之后近两年的时间里，我拒绝为自己的选择承担经济责任，因为我认为一切都是小偷杰克的错，不是我的错。我非常擅长按照预算生活，也很能存钱，如果我勒紧腰带，是可以在一两年内用教师工资还清债务的，但是我一直在寻找小偷杰克，只还了信用卡的最低还款额。

我到29岁的时候才终于接受这个事实：小偷杰克和我的钱真的都不见了。

所以才会有开头的那一幕——我瘫坐在公寓里大哭，一遍遍地说自己搞砸了。我确实搞砸了。

当时，我背着5.2万美元的学生贷款、22万美元的抵押贷款和3.5万美元新增的信用卡债务。我为暑假准备的存款快花完了，而且我热爱了10年的工作也没了。我准备搬回去跟父母一起住，尽管他们还毫不知情。祸不单行的是，我跟交往了7年的男朋友分手了。可以说，我当时的经济状况和感情状况都一团糟。

但后来情况好转了，对吧？是的，不过还没到时候。很不幸，当时还不是我的最低谷，不过很快就是了！

我的一个朋友同意以每月1 500美元的价格租下我的公寓，这样我再凑160美元就能交上抵押贷款，我也因此度过了快乐的一两周。一想到贷款的大头有了着落，我太激动了，竟然又忽略了一些危险信号。很明显，我这个人对危险信号太不敏感了。我朋友搬来的那天，说她拿不出第一个月的房租押金。她解释说，她之前的房东还没有退还她的押金。她是我的朋友，所以我想她肯定能交上房租，就让她搬进来了。倒霉的是，在将近一年的时间里，她每个月都拖欠房租。所以我虽然没有住在公寓里，还是花掉了剩下的积蓄，甚至把退休账户里的钱都取了出来，只为了还上抵押贷款——因为我不知道怎么把她赶出去。

总结来说，我有一套公寓，我自己不住了，虽然租出去了，但是租客很麻烦；我债务缠身；我没有工作也没有积蓄，只能住在父母家里；我的父母虽然人很好，但管得超级严，我已经快30岁了，还有宵禁；我高中的卧室在地下室，但现在归我的小妹丽莎了，我只好住进我母亲的第二个衣帽间兼客房，里面放着我中学时期的床；哦，还有，我仍然单身，真是“惊喜”连连。

就这样又过了两年。我不出门，也不联系朋友，我的钱花完后，要账的开始催债了，我干脆也不接电话了。最终，银行要取消我公寓的赎回权。

这里插播一下小偷杰克的近况。最近，我在谷歌上搜了下他的名字，发现我并不是最后一名受害者。他因身份盗窃和其他多种罪行正在监狱服刑，他试图利用美国公民身份伪造护照，因而受到联邦政府起诉。这可真是因果报应啊。

预算天后的诞生

我有一个好朋友叫琳达。我和琳达从小就认识了。

我的父母从尼日利亚移民过来后，认识了其他尼日利亚夫妇，形成了一个社群。琳达的母亲和我的父母都是在新国家追逐新梦想的年轻人，所以很快便成为好朋友。

当琳达终于联系上我时，我正处于上述的人生低谷。之前的几个月，我一直在躲着她。在我的朋友们看来，我一直是那个在经济上井井有条的人，很会理财是我的一大标签。现在的我，财务状况一团糟，我自己都快不认识自己了，实在是羞于见人。

我们在电话上聊起来时，我假装一切正常，但我很快就绷不住了，哭了起来。我对她和盘托出，包括我失业的情况、小偷杰克的信用卡骗局、我买的课程、烦人的租客、房子将会被银行收走、我欠的学生贷款以及我花光了存款和退休账户里的钱。她听完后的反应让我很意外。

琳达笑着说：“就这？我还以为你犯罪了呢。蒂芙妮，大家的财务状况都不顺，但这并不意味着你是个坏人，这样才显得你很真实。”

她接着解释说：“我们大多数朋友的财务状况都很糟糕，大家都在想办法解决问题。”她让我认识到我这一系列失误是正常的，我也能原谅自己了。当我放下羞耻感，不再纠结于错误的财务决定，我便能专注于解决问题了。我认识到我是完全有能力摆脱这种困境的。首先，我把自己从小到大一直在学习的策略写了下来，包括如何制作预算、如何存钱、如何摆脱债务以及如何管理自己的信用。这些我一直都会，但我在过得不顺利的时候，暂时把它们忘记了。

我开始解决自己的财务问题，也有所进展，我的朋友们听说后便来向我求助。琳达说得没错，他们也因为经济拮据和错误的财务决定而举步维艰。很快，我开始帮助我的这些朋友，然后这些朋友的朋友知道了，也来找我帮忙。不知不觉间，我每周末都要花点时间，帮其他人制订计划，解决他们的财务问题。

俗话说，“教人一次就是再学一次”，我就是这样。我教别人的越多，自己学到的也越多。我学到的越多，能教给别人的也越多。多帮助一个人就会多遇到一份挑战，在帮助他们的过程中，我也找到了办法去解决现实中的新难题。在那两年中，我无偿地付出自己的时间，帮助了数百人，同时还要当保姆、领取失业救济金、把我的公寓租给一名更靠谱的新房客、四处打零工来维持生活。我的小妹（其实没有很小）丽莎开始叫我“预算天后”。我挺喜欢这个称呼的，所以就决定，如果我能把免费的财务指导发展成一门生意，我就要起这个名字。没想到这个想法很快就成真了。

我的志愿工作引起了当地联合劝募会的注意，他们请我在社区开设一门课程，来教授一系列的财务知识。我的生意就这样开张了，这可是我的第一单业务！我重回教室，但这一次，我面对的不是15个大喊大叫的三四岁孩子，而是成年人，我要帮他们拥有和保持良好的财务状况。

我在联合劝募会的第一批学生大约有10人，但经过朋友们口口相传和社交媒体传播，开始有外市甚至是外州的人申请上我的课，这是我始料未及的。我没想到有这么多人需要帮助。

遗憾的是，有些人不能来我所在的新泽西州纽瓦克上课，所以我就创建了线上版本的联合劝募会课程，我称之为“富足人生挑战”（Live Richer Challenge）。我给自己设定了一个目标，那就是让1万名女性参与该挑战。我花了一年时间才实现这个目标，最终的结果和反响都十分喜人，我便开始每年都发起这一挑战。我达成了帮助他人实现梦想的目标，所以我将最初的这1万人称为我的“追梦人”（Dream Catcher）。

开启财务完整的富足人生

自发起以来，“富足人生挑战”已帮助100多万名追梦人，他们不断存钱，偿还了总计数亿美元的债务，购买了数千套住房；他们去投资，去度假，付清了大学贷款，开始创业，提高了自己的信用分数。他们成为追梦人，学会了理财，过上了更富足的生活！

但我要说清楚的是，不管是尝试恢复良好的财务状况还是努力开始拥有良好的财务状况，要想学会理财，都必须要掌握基本财务知识，这个过程没有捷径。我们的目的不是一夜暴富，或者退休后能在摩纳哥海边的私人游艇上享受生活，而是拥有“财务完整性”。我会在后面进一步解释这个概念，但现在大家需要知道的是，财务完整意味着你在财务生活的10个基本方面均有条不紊，你清醒地知道自己当前所处的位置，也明白距离自己最“疯狂”的梦想还有多远。不管你现在的收入、存款、债务或信用分数如何，你都可以实现财务完整！即便你现在处于财务困境，即便你失去了工作，被高超的骗子骗得债台高筑，你也能像我一样，善用金钱，拥有财务完整的人生。相信我，我就是最好的例子！

你也可以这么理解财务完整性：它能帮你成为金钱的主人，保持良好的财务状况。这既是一个旅程，也是我们要到达的目的地。而这本书就是路线图，引导你一路前行。我们出发吧。

接下来，我们将按照财务完整性的等级展开，每章分为三个部分：计划、行动和回顾。

计划，相当于章节概述，让你大致了解每个章节的总体目标。

行动，就是你熟练掌握各章节内容需要采取的步骤。为确保每一步都富有成效，在每项行动的最后，你还要完成一项任务。

回顾，就是简洁快速地概述刚刚读过的内容。另外，我可能会创造一些加分的机会！

我还创建了一个“工具包”（get good with money tool kit），你可以从中轻松获取我在本书中分享的资源。这是个免费的、可下载工具包，其中包括前面提到的网站、文件、电子表格和测验。你可以访问www.getgoodwithmoney.com网站即时获取最新版本的资源。

本书中的一些信息和建议来自我信赖的顾问，我已整理在“预算天后建议”部分。如果说我是在为大家烤蛋糕，那么这些信息就是在蛋糕上多加一层糖霜。我能想到这个比喻，很可能跟我当幼儿园教师的经历有关系，因为那时候总有人在为课堂派对烤纸杯蛋糕！

如果说幼儿园教师工作还给我留下了什么记忆，那就是我经常对孩子们说：“我在地毯上等着你们。”这种时候，我一般是在教室里的彩色地毯上，这样说之后，孩子们就知道我会在那里等着他们。我的工作是帮助他们，为他们创造一个愉悦和自由的空间，让他们对学习充满热情，并积极参与。而这本书就像地毯一样，它提供了一个安全的空间，在这里，你可以放飞自己的梦想，打开新的大门，并激发自己的潜能。

很高兴与你相遇！让我们开始这个旅程吧。