财富规划该怎么做

人力资产、优质房地产和股票资产，都可以跑赢通货膨胀。那么一个家庭，该怎么运用好这几种资产，发挥好各自的优势，让家庭财富不断积累呢？

我们的整个投资生涯，如果用一句话来概括，那就是《史记》中的：“无财作力，少有斗智，既饶争时。”

年轻的时候没有钱，凭借人力资产积累第一桶金。赚到一定的钱，想办法做好投资。年纪大了，养老的时候求安稳。争取让自己的幸福生活持续的时间长一些。

年轻时，最重要的事是提升自己

年轻时，一般是靠工资收入来跑赢通货膨胀。因为在刚开始工作的几年，工资提升的速度，比通过股市赚钱要快。

螺丝钉的读者中，有一些在校学生和刚开始工作不久的上班族。之前有一位刚上班不久的浙江女孩，说目前单身，每个月收入并不高。但是她过得很节约，除去各种生活上的开支，最后每个月能攒下大约2 000元。然后还要从每个月的结余中给父母一些，并做好定投计划。这样做了一段时间之后，感觉很吃力，觉得就靠这么点儿钱来定投，不知什么时候才能财务自由。

她非常有孝心，不过“巧妇难为无米之炊”啊。其实在我们年轻时，收入只是暂时比较低，应该优先把自己人力资产的价值发掘出来。

很多非常优秀的年轻人，通过在专业能力上不断努力提升，让工资收入提升两三倍并不是一件很难的事情，这样的案例比比皆是。

而投资股票基金，几年时间赚两三倍，得遇到大牛市才行，短期内很难实现。并且即便来了牛市，赚了一笔，但如果本金太少，实际上也解决不了太多生活上的问题。100元赚了100%，也就赚了100元。

所以年轻的时候，最重要的事是提升自己，让收入增长，这也是更加可靠的。

当然，这并不是说这个过程就不需要投资理财了，而是在提升自己的同时，拿出少量的资金来进行投资尝试，积累一些投资经验。

因为投资这件事情，当遇到市场波动的时候，有没有真正拿出资金投入，心理感受是完全不同的。

只有当我们把真金白银投入市场，我们才能真正积累起投资的实战经验，才不会仅限于纸上谈兵。并且，投入1万元和投入100万元，在遇到市场波动的时候，心理感受也是完全不同的。

这些，都需要时间来积累。所以，这一阶段的投资，不指望能赚多少钱，但可以积累宝贵的市场经验，为后面的投资做准备。

中年后，做好资产配置让“钱生钱”

人到中年，我们的事业进入稳定阶段，此时的收入处于人生巅峰。这之后，收入的增速可能会逐渐放缓，也就是仍然会继续赚钱，只不过工资的增长速度不像之前那么高了。到了退休之后，收入也许还会下滑。

在这段时间里，主要靠投资理财，做好家庭资产配置，以此来跑赢通货膨胀，并且获得不错的晚年生活品质。

这时的家庭资产中，可以综合配置不同的资产大类。不同的资产大类，涨跌不是同步的，这样可以增加家庭资产的抗风险能力。

对大部分普通家庭来说，掌握好股票基金、债券基金两大类资产的配置，就可以获得一个不错的回报了。

具体的家庭资产配置方法，会在后面章节中详细介绍。

投资者笔记