前言

2018年开始做保险自媒体的时候，我其实并没有想到自己可以在保险内容上坚持这么久，那时就是想普及一些真正有用的保险知识，谁知道一坚持就是四年多。录制了500多期保险音频，1000多期保险视频，我从一个保险行业的培训讲师，做到了很多粉丝所谓的“网红”。写这本书的初衷，是想把这些年的内容整理成册，有一个系统性的内容输出，算是对自己有一个交代，毕竟这四年多的时间，我写的保险内容将近200万字，将其整理成一本十几万字的保险书还是挺简单的。

随着做内容的时间越长，接触的用户越多，我发现写书的初衷变了，最主要的原因就是用户改变了我。我发现写书并非对自己的交代，而是开始希望这本书的内容真的可以帮助大众消费者在买保险的路上少走一些弯路。

保险从业十几年的时间，找我咨询的保险用户多达数万人，其中有50%以上的咨询用户都是买过保险的，但是在买过保险的用户里面，80%以上的人对自己买的保险是什么，以及保险到底能起到什么样的作用，是完全不了解的。例如，很多读者买了意外险，以为只要自己住院了就可以理赔，但事实并不是这样的，意外险只赔付因为意外导致的问题，如果是自身疾病原因导致的住院是不赔付的。

这样的案例不在少数，仔细想想这个事情其实挺可怕的，我们每天辛辛苦苦地赚钱，然后用辛苦赚来的钱买了一份我们觉得不错的保障，但是到头来这个保险能不能起到作用，我们完全不知道。当发生理赔的时候，很多消费者以为这个保险可以赔付，但是完全不赔付；应该返钱的，也完全返不回来钱。久而久之，保险就变成很多老百姓口中的样子：保险就是这个也不赔，那个也不赔，保险就是骗人的，等等。

对于很多没有买过保险的消费者来说，就更无从下手了。本来就犹豫要不要买保险，结果漫天的新闻都是在说这个拒赔，那个拒赔。保险条款写得又和天书一样，普通消费者如何看得懂呢？

保险是一个好的金融产品吗？我觉得是。为什么这么好的金融产品会出现这样的名声呢？原因有很多，不过一个很关键的原因就是信息的极度不对称。普通的保险消费者很难有途径获取到有用的保险知识。但是现在不一样了，随着自媒体时代的来临，越来越多的人在互联网上发声，大家可以相互交流、相互学习。不过，自媒体虽然方便，但是知识相对来说却极度碎片化。很多保险消费者了解了一些知识，但是只知其一不知其二，最后买的保险依然不适合自己。而且相对来说，自媒体是一个鱼龙混杂的地方，专业的人士有吗？当然有。但是滥竽充数的其实也大有人在。作为普通保险消费者的我们，其实很难区分谁是专业人士，这也就加大了我们获取真正系统化、专业化的保险知识的难度。

本书写作的目的，就是希望在这样一个环境下，给那些想为家庭配置保险的消费者一个系统化、专业化的指导。

从业十几年的时间，我从在保险公司内部做培训讲师，到在上市金融企业做保险部门负责人，再到最后自己创业，做保险自媒体，这期间职位发生了变化，但是有一个核心的“身份”没有变过，那就是保险咨询顾问。

我认为，无论是做内容也好，做企业也好，一切的根本都离不开用户。只有了解用户，才能知道用户需要什么样的内容，知道什么样的产品是用户需要的，什么样的服务是用户需要的。所以无论多忙，我都会经常站在一线和用户沟通，去了解用户想要什么。

也是基于这样的积累，才有了今天你阅读的这本书。本书的所有内容，其实就是我这十几年来和数万名保险咨询用户的沟通内容整理。所以我才说，本书可以解决你90%以上的保险问题，因为这些内容并不是我凭空想象出来的，而是来自用户切身关心的问题。而这些实际的保险问题，通过系统性地梳理，可以让你更全面地了解在规划保险过程中应该注意什么，可以规避掉哪些“坑”。

除了用户关心的内容以外，我的从业经历也给本书内容增加了不一样的视角。

如果根据购买渠道来分类，保险行业大致可以分为四个阵营，分别是传统的大型保险公司（如平安、人寿）、线下保险经纪公司（如明亚、大童）、线上保险经纪公司（如慧择、小雨伞）、香港地区保险公司（如友邦、保诚）。普通用户其实很难接触到这四个阵营的所有产品，但是四个阵营的产品又各有各的优点和缺点。虽然每个家庭的保险规划不一样，最后匹配家庭保险规划的产品也不一样，但是如果连接触更全面的产品的机会都没有，又何谈正确的保险规划呢？

因为行业的局限性，大部分保险从业人员其实就在某一个阵营或者两个阵营从业过，很难系统性地了解其他阵营产品的优缺点，也就无法帮助用户去客观中立地规划家庭保险，而最后保险方案的设计，大概率也是围绕其目前从业及熟知的这个阵营。

用户无法接触到更多保险阵营的产品，而自己的保险咨询顾问对某些阵营又不太了解，可想而知，这个用户的家庭保险规划必然有所局限。而这样的案例在我从事咨询这么多年的经历中不在少数。

我认为，作为一个系统的家庭保险规划实操手册，内容必须涵盖用户可以接触到的所有产品阵营。哪怕最后了解了某些阵营的产品不适合自己，那也是正确的规划过程。如果连了解的机会都没有，那么用户可能就错过了最适合自己家庭的保险产品。

我在这四个保险阵营都有过丰富的从业经验，能从更加全面、客观的角度帮助读者分析和展现各个阵营产品的优缺点，让读者更加清晰地了解到适合自己的产品类型，从而更好地规划自己家庭的保险。

本书主要讲哪些内容

第一点，实操。本书的一个主要特点就是接地气，除了让你看完本书之后增长保险知识，更重要的是让你真正学会规划自己家庭的保险，掌握实操能力。

我们将从家庭买保险应该注意什么讲起，到家庭每一个成员应该买哪些险种，针对每一个险种应该怎么选择产品，选好之后应该怎么买，以及买完以后应该怎么理赔。在规划家庭保险的实操过程中，我们会遇到大量的问题，比如：

●重疾险是买定期的还是买终身的？

●百万医疗险怎么买才不会掉到坑里？

●重疾险的交费年限为什么越长越好？

●老人到底要不要买重疾险？

●重疾险要不要买含身故责任的？

●大保险公司和小保险公司的理赔到底有没有区别？

●理财类保险的真实收益率到底是多少？

●保险公司倒闭了怎么办？我的保单会受影响吗？

●我原来买的保险感觉有点贵，我是退掉呢？还是继续交费呢？

●网上买的保险靠谱吗？

…………

我结合十几年的保险咨询经验和数万名保险用户的问题汇总，对保险消费者最关心的这些问题做了详细的解答，希望读者看完本书之后，可以有能力去配置自己家庭的保险。

第二点，原理。所谓“知其然，知其所以然”，我们不单单要知道如何去做，还要知道这么做的原理是什么，只有这样我们才能举一反三，甚至是举一反三百。得到答案并不难，难的是以后再面对类似问题时，可以透过现象看本质，找到适合自己的答案。

保险规划本身是一个极其个性化的问题，不同的家庭情况、不同的年龄、不同的身体情况、不同的财务情况、不同的风险承受能力，等等，最后得到的保险方案可能是千差万别的，虽然本书有大量的结论性内容，但是如果读者自己掌握了原理，那么在给家庭配置保险的时候，对得到的结果一定会更加满意。

本书写作就是围绕这两个目的展开的：一个是手把手教你规划自己家庭的保险，目的是实操；另一个目的就是希望你可以知其所以然，明白实操背后的原理。

前面谈及书中主要讲的内容，下面说明一下本书不会涉及的内容：本书不会推荐具体的保险产品，只会讲选择一份保险产品背后的逻辑。因为产品更新迭代非常快，可能本书还没有出版，推荐的产品都已经下架了。我认为，授人以鱼不如授人以渔，当你掌握了挑选产品的逻辑以后，那么选择适合自己的产品就会游刃有余。

如何使用本书

本书框架非常清晰，主要分为“速成班”和“系统班”两个部分。

“速成班”部分。我深知很多读者没有大量时间学习保险知识，只是希望得到一个“答案”，那么这个部分就是给这类读者准备的。这个部分的9个要点是我从业十几年，用户问得最多的问题。如果你把这9个要点都看懂了，那么基本上可以得到想要的答案了。所以时间有限的读者只阅读这个部分就足够了。如果想更深入地了解答案背后的本质，可以详细阅读本书的“系统班”部分。

“系统班”部分。这个部分不仅告诉你答案，还会帮你揭示这些答案背后的原理。我希望你是一个喜欢刨根问底的人，这样在规划自己家庭保险的时候，就能做得更加合理。

保险其实并不复杂，很多人觉得复杂的原因是讲保险的人讲复杂了。但是本书不一样，本书把保险简单化，完全零基础的小白也可以轻松看懂。