推荐序一

随着数字经济的兴起，为了提高服务质量、提升竞争力，我国银行纷纷踏上数字化转型道路，开展了许多有益的实践。数字化对银行的组织、文化、业务、技术等各方面都提出了新的要求，带来了深刻的变革。我们若单纯从技术角度去理解银行的数字化转型，容易落入“只见树木，不见森林”的窠臼，难以从整体上把握银行数字化发展的实质。

在我看来，一个真正的数字银行是秉持“以客户为中心”的服务理念、依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理水平、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供便捷、高效、普惠、安全、多样化、定制化、人性化的金融产品和金融服务的新型银行。而数字化转型是基于新兴科技，围绕数字营销、数字运营、数字风控等展开，通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，拓展营销渠道，提高客户体验，实现与数字经济相适应的业务增长。

近年来，金融科技企业通过更个性化的产品体系、更简易的申请和审批流程、更快速地服务响应，一方面从负债端利用各种便捷的理财产品吸收大量资金，另一方面从资产端投放大量短期、小额信贷，从资负两端加速银行业务的金融脱媒。

与传统银行相比，金融科技企业具有以下显著优势：庞大的流量和场景入口、海量的数据入口和相对宽松的监管环境。总体上看，面对金融科技企业的激烈竞争，银行业只有深化自身数字化转型，在新一代产品体系和营销体系下，利用好品牌、体量及合规优势，建立具有市场竞争力的业务模式和产品服务。

与传统银行相比，数字银行主要具有以下几方面特征。

一是具有适应数字经济的企业文化与组织架构。

二是具有敏捷、稳定并重的技术架构。

三是具有完善的数据资产化能力。

四是具有高效的数字化营销和运营能力。

五是具有健全的数字化风险管控能力。

六是具有开放的生态（场景）构建能力。

传统银行的数字化转型是一个渐进且充满挑战的过程。无论观念、意识的转变，还是文化、理念的培育，亦或是从客户思维到用户思维的转变，都需要在日常工作中不断体会和深化。如何做好数字化转型，并没有标准答案和方法，但可以明确的是，数字化转型是一项系统性工程，非某一个部门或者条线的责任，而是一场由内及外的自我革命。此外，我国有着庞大的银行体系，银行机构类型众多、差异巨大，这也意味着银行数字化转型的最优路径不是唯一的，每家机构需要综合考虑自身的资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等，循序渐进地改善体系架构、培养核心能力，而不是简单照搬其他银行的经验与模式。

汤博士的这本书详细讨论了企业架构、营销数字化和运营数字化，也详细分析了不同银行的转型案例，特别强调过去被传统银行所忽视的长尾用户的体系化营销，借助数字化能力进行精细化用户运营、全场景布局和建设以用户为中心的精准化营销体系。推荐大家阅读。

曾刚

上海金融与发展实验室主任