第一章 从平台到个性化

迪拉蒙博士，如果动物遭遇不幸，总得有人去告诉巫师，所以我们才有巫师。

——艾尔法巴（Elphba），百老汇音乐剧《魔法坏女巫》主角

个性化不是一个金融概念，甚至不是一个商业概念。个性化与技术没有直接关联，尽管是技术使个性化成为可能。科技、商业、经济、金融和社会本身的个性化，都是文明朝着实现个人全部潜力的方向持续进步的表现。

为了生存，人类在文明的早期是习惯共享的。但随着时间的推移，国家、企业和机构都倾向于用前所未有的工具和方式赋予个人更大的权力——无论这种倾向是好是坏。

话虽如此，个性化不能被误认为是大众的个人主义。自第二次世界大战以来，企业通过激发欲望、刺激消费和自我实现，在通过工业化方式满足个人需求方面登峰造极。最典型的表现是能够推出一百种不同口味的瓶装牛奶，或者开发基于信用卡的一系列消费信贷产品。很多人陷入一种幻觉，认为自己被赋予了广泛的选择权，这种选择权基于他们在品味和偏好上的独特性。实际上，他们只是体现某家企业工业生产水平的一个数字。

数字平台和金融产业化发展到今天，仍然不脱互联网时代大众个人主义的窠臼。这在平台时代是最糟糕的，因为我们只能无助地交出自己的身份，通过各种数字应用程序进行货币化。

正如本书将反复强调的，促进大众个人主义的平台经济仍有增长空间。Web 3.0上的技术越来越多地模仿个性化，但随着不断推进的转型，规则也会发生变化。

关于这场新的工业革命未来将走向何方，越来越多的知名作家进行了论述。例如，克劳斯·施瓦布（Klaus Schwab）的开创性著作《第四次工业革命》（The Fourth Industrial Revolution），埃里克·布莱恩约弗森（Erik Brynjolfsson）和安德鲁·麦卡菲（Andrew McAfee）的《第二次机器革命》（The Second Machine Age）都敏锐地阐述了正在发生的变化。

克劳斯教授提出了一个理论假说，他认为有一天会有一万亿个传感器连接到互联网，正是这样的工业技术水平最终将促进更大程度的个性化。最形象的例子是，想象有那么一天，我们将不再像今天这样依赖手机，因为我们周围的每一台设备都将拥有自己的生命，并要求我们与它们独立交互。个性化将不仅成为工业化的衍生物，而且将自成一体。

与此同时，麦卡菲提出，在第二个机器时代，技术将增强认知能力，而不只是替代手工劳动或带来更多的工业生产。这种想法更接近于个人的工业化。我想补充一点，到目前为止，平台时代数字金融所取得的大部分成就，都属于这一范畴。

现在我们正进入一个新阶段，个性化本身将成为一种现象，金融是其“操作系统”。个性化作为一种理念，在人类文明中从未被认为是可能的，因为个人从未控制过自己的交互方式，而这种控制在今天变得越来越可能。

个性化基于人类天生的欲望，即自主管理我们的身份、关系和互动方式。新技术的出现，包括加密货币、人工智能、区块链、物联网，以及5G带来的更好的带宽，将颠覆当前金融的“冰贸易”格局，并带来更大程度的个性化。其中许多变革已经在路上。

未来，每个人都有可能成为平台所有者，并作为平台所有者与其他人互动，但这并不意味着个性化不会带来自身的一系列问题。全社会都在应对同样的来自个人主义的隐藏力量，这些力量已经渗透到日常生活中，并将塑造未来世界的面貌。

话虽如此，促进了大众个人主义的平台经济的衰落将是缓慢的，“路漫漫其修远兮”。如今，Web 3.0上的技术越来越模仿个性化，但随着转型的推进，规则也会发生变化。为了有意义地跟踪这种转变，在讨论个性化时必须一开始就将谷物和谷壳分离开来。

首先，今天在区分金融产业化和金融数字化方面存在巨大的惰性。做好这种区分是非常重要的，缺乏分辨能力会导致荒谬的商业模式，它会将更多相同的东西产业化，而不是创造数字化能够造就的新业务品类。

Web3和Web 3.0之间还有一个重要而根本性的区别，需要理解它才能理解个性化。几乎所有的文献都习惯于混同Web3和Web 3.0。事实上，Web3和Web 3.0之间存在着巨大的二元对立，这将导致平台在未来变得不那么重要，我在本书中讨论的个性化也将成为现实。

现在让我来澄清这些误解，让你更清晰地体会从平台到个性化的巨大转变。