前言

保险是经济社会风险保障的重要手段，能够充分发挥经济助推器和社会稳定器的作用，具有重要意义。保险科技作为保险业高质量发展的重要基础，能够有效推动保险机构数字化转型，赋能保险业务创新，提升保险服务质量和效率，优化保险发展模式，强化服务国家战略的能力。我国《保险科技“十四五”发展规划》明确提出，到2025年，我国保险科技发展体制机制进一步完善，保险与科技深度融合、协调发展，保险科技应用成效显著，保险科技水平大幅跃升，人民群众对数字化、网络化、智能化保险产品和服务的满意度明显增强，我国保险科技发展居于国际领先水平。

目前，我国保险行业正在从高速增长向高质量发展转型，在这个过程中，保险科技发挥了重要作用。近几年，中国平安、中国人寿、中国太保、中国人保等保险行业的头部企业将“保险+科技”提升到战略高度，不仅加大了在保险科技领域的投入，而且设立了保险科技子公司，专注于保险科技的研发与落地。对于无力独自研发保险科技的中小型保险公司来说，在各个垂直领域积累了大量先进技术的平台型公司为其提供了技术支持，例如阿里巴巴为其提供IaaS（Infrastructure as a Service，基础设施即服务）技术支持，谷歌向其开放人工智能核心能力等。这些平台型企业与中小型保险公司合作构成了一个新阵营，共同推动保险科技创新。

除了企业的努力推动外，保险科技的创新发展也离不开大环境的支持，如5G的大规模商用。作为一项底层基础设施，5G的出现极大地提高了信息传输速率，扩大了信息传播范围，构建了一个庞大的信息共享网络，重新定义了人与人、物与物、物与人之间的关系，改变了人与人、人与企业的信息交互方式，深刻地影响了保险行业的发展模式、产品服务体系的构建方式以及风险管理理念。

在5G、大数据、云计算、区块链等技术快速发展的时代，保险行业作为一个知识密集型、技术敏感型行业正在经历一场以ICT（信息与通信技术）为核心的技术转型。

保险行业传统的风险防控集中在保前核保与保后勘验两个环节，使用的数据大多是静态的历史数据。随着保险市场不断下沉，用户群体越来越多，各类信息越来越复杂，保险行业传统的风险防控手段在时效性以及成本控制方面表现出明显的不足。5G技术的落地开启了万物互联时代，车联网、无人机、自动驾驶、智能家居、智能可穿戴设备等应用创造了海量动态的实时数据。保险公司可以利用这些数据精准预测风险，提前准备好应对方案，或者将风险消灭在萌芽状态，实现风险管控前置，还可以打通线上、线下的风险管理流程，形成全渠道风险管理闭环，提高风险管控效率，减少不必要的出险，降低风险管理成本。

对于保险公司来说，在5G网络环境下，业务人员触及客户群体的渠道变得越来越丰富多元，可以借助多种智能设备与用户建立连接，一改过去被动的服务方式，主动为客户提供定制化的风险服务，借助个性化的保险方案与产品优化用户体验，增强客户对公司的黏性。

目前，各个保险公司都在积极引入人工智能，布局RPA（Robotic Process Automation，机器人流程自动化）。该项技术的引入可以使保险公司的部分业务实现自动化操作，对海量实时数据进行高效处理，例如自动识别客户提供的医疗发票，自动录入车险录单文件等，减少保险公司在这些琐碎事务中的人力投入，对数据隐藏的价值进行深入挖掘。在此基础上，保险公司的风险评估能力与运营能力都将得以大幅提升，传统风险评估系统认为不适合承保的项目通过新的风险评估有可能得出新的结果，支持保险公司在更大范围内拓展客户群体，开发更多新兴业务。

保险行业因为行业特殊性，会收集用户的隐私信息，例如家庭住址、联系方式、身份证号码、银行卡账号、健康状况等，这些信息一旦泄露将造成不可估量的损失。在5G网络环境下，保险行业传统的信息管理方式存在很大漏洞，信息泄露风险极高。区块链技术凭借去中心化和数据难以篡改的特点，借助智能合约、共识机制、分布式记账等工具，创新了信息管理方式，有效地保障了信息安全，增强了客户对保险公司的信任，为保险公司的业务开展奠定了良好的基础。

事实上，在5G时代，赋能保险科技创新的技术还有很多，本书立足于我国金融保险行业的发展演变与前沿趋势，从科技视角切入，全面阐述5G、AI、大数据、区块链、物联网等新兴技术在保险领域的应用场景与实践路径，深度剖析智能科技在保险产品定价、营销、核保、理赔、客服、风控等细分领域的应用，并对全球部分国家和地区及我国保险科技的监管政策进行系统梳理与分析，试图帮助读者理解保险科技时代的产业变革与模式演化，以便于指导保险企业应时而变，加快推进数字化转型升级。

本书共分为六个部分。

第一部分：保险科技。这一部分从保险科技的发展与演化出发，从营销、核保、理赔、客服、风控五大环节切入对保险科技在保险行业重塑中的重要作用进行探究，并进一步探讨保险科技赋能下的保险行业智能化、数字化转型路径。

第二部分：AI+保险。这一部分从“AI+保险”的底层逻辑切入，对AI赋能保险的五大实践应用——智能定价、智能服务、智能理赔、智能风控、智能运营进行立体化拆解，对AI赋能保险行业过程中遇到的四方面问题进行深入探讨。

第三部分：大数据+保险。这一部分对大数据在保险行业的落地应用以及落地过程中面临的主要问题与对策进行探究，集中探讨了基于大数据的智能化风险控制和精准营销，围绕实现路径与落地策略总结出一系列实用的技巧与方法。

第四部分：区块链+保险。这一部分立足于区块链的基本特性，对区块链在寿险、车险、农业险、健康险四个主要领域的应用进行深入探究，形成极具指导意义的实践路径，并从资产监管与基金监管两个维度对区块链赋能下的保险监管升级进行讨论。

第五部分：物联网+保险。这一部分从物联网赋能保险行业的关键技术切入，详细分析了物联网对金融科技的创新，并就物联网对车险、商业健康险、财产险、自然灾害与事故责任险的颠覆与创新进行了讨论，同时对各自的应用场景做了设想。

第六部分：监管科技。这一部分对美国、英国、德国、新加坡和中国在保险科技方面的监管政策进行阐述，试图借此探究全球对保险科技创新的主流态度，展现了保险监管科技的六个主流应用场景，对我国保险监管科技落地应用策略进行总结。

本书从多角度阐述了保险业数字化转型战略与路径，结构清晰、针对性强，既有理论思考的前瞻性与深度，又兼顾了实践落地，构建了一套完整、详细、实战性强的保险行业数字化转型解决方案。针对当前保险行业的主流险种（如财产险、寿险、车险、农业险、健康险、自然灾害与事故责任险等）的业务流程及数字化转型实践亦做了详细论述，适合金融保险领域的各级管理者及从业人员、IT行业的科技人员阅读，也适合高等院校经济、管理等专业的师生以及对保险科技感兴趣的读者阅读。

著者