第6章 稳字诀薪水族理财首先要稳妥(5)

在现实的经济活动中，人们获取股票通常有四种途径。其一是作为股份有限公司的发起人而获得股票；其二是在股份有限公司向社会募集资金而发行股票时，自然人或法人出资购买的股票，这种股票通常被称为原始股；其三是在二级流通市场上通过出资的方式受让他人手中持有的股票，这种股票一般称为二手股票，这种形式也是我国股民获取股票的最普遍形式；其四是他人赠与或依法继承而获得的股票。

面对目前市盈率已比较合理的股市，风险承受力强的投资者可以考虑重新进入，再加上国家目前对股市的重视，股权分置试点的实施，很多投资机构都看涨股市。

3.投资债券

债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。人们比较关注的是国债，国债的两大种类：凭证式国债和记账式国债，其收益率都比同期储蓄存款利率高，并且免收利息税，风险也不是很高。

4.投资收藏

收藏是一个收益率比较高的投资途径，主要的收藏品有邮票、书画、古董、古币、纪念币等。但是收藏对专业知识、鉴别能力和市场判断能力的要求较高，门槛较高，一般人很难进入，如果摸不准行情，辨别不了真伪，就会受到损失。因此，选择投资收藏尤其是涉及金额较大的投资收藏，一定要谨慎小心，以免上当受骗。

5.投资黄金

黄金市场开放时间不长，金价有上涨的趋势，作为国际上通用的流通工具，价格不会出现大幅下跌，所以从长期来看投资黄金的风险不大。但黄金的主要功能是保值，不能带来利息，而且国内金价也会随着国际金价的涨跌而出现较大波动，所以短期投资风险较大。因此如果准备做长期投资，“放长线钓大鱼”，黄金是较佳的选择。

银行卡理财4大新变化

（1）改“私款公存”为“私款私存”。以前私人存款收取20%的个人所得税，而公司账户则不收费用，所以不少人把私人的钱存到公司的账户上。现在银行开始对公司账户收取服务费，公司账户业务的手续比较繁琐，所以不少人也把钱转移到个人账户上。

（2）改“遍地开卡”为“整合为一”。以前银行卡不收年费，多办几张无所谓，现在银行卡收年费了，为无用的卡的花年费就有点冤枉了，所以该消就消。

（3）改“舍远求近”为“舍近求远”。以前跨行办理业务一般就要4元的手续费，现在跨行业务除收取2元的基本费用外，还再收取取款额的1%.如果你的取款金额比较大，这可是一笔不小的费用，多走几步去发卡行办理能省不少。

（4）改“出门动脚”为“在家动手”。以前网络不发达，大家都到银行网点办理业务，现在有了网上银行、电话银行，业务在家就能办，在银行还要排队，能在家就把业务办了何必再去银行，既节省了时间还节省了车费。

银行存款的窍门

许多工薪族整天忙于工作，无暇顾及银行存款的方法和窍门。其实，银行存款也要讲究方法，在币值稳定、通胀率低的情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大，此时就可以多在银行存一些钱；而在币值波动较大、通胀率高的情况下，存期越长，利率越低，实际收益越小，此时在银行中存钱，收益不大，“东方不亮西方亮”，则可尝试寻找其他的赚钱之道，如债券、股票等。

1.正确安排存款金额和期限

存款金额和期限也有诀窍。大笔的存款最好分开存，不要图一时方便只开一张存单，最好多开几张小金额的存单，以后如存款不到期需取出时能方便一些，而大笔的钱就难办了。而且，大笔的存款分开存，也会提高安全系数，狡兔还三窟呢。

另外，如果对存款的期限不能确定，最好选择短期存款，因为这样既能得到一部分利息，而且如急需使用也能提出。

2.定期储蓄自动转存便利多

在存定期储蓄时，要多采用与银行约定“自动续（转）存”方法，银行对自动续（转）存的存款以转存日的利率为计息依据。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去跑银行转存的辛苦。特别是遇上降息时，自动续（转）存可保证恰好到期的大批储户的最大利益。

3.自动转存防利息蒸发

自动转存存款应当按照开始确认的一年期定期利率结算。但在实际操作中，由于银行失误等，可能会出现第一年按定期算，以后按活期算的现象。到银行存款时，一定要写清自己的存款方式和利息结算方式；取款时，对照利率仔细核对，以免糊里糊涂地遭受损失。另一方面，银行也要加强自律，规范操作，遵守诚信，对客户更尽心、更负责。

4.了解通知存款种类

约定自动转存。许多银行的银行卡开通了“约定自动转存定期”等服务功能，如果客户银行卡上的资金达到5万元以上，银行将自动蒋这笔资金转为通知存款，并向客户发送转存通知书。

网上自助存储。目前网上银行推出了“自助转存通知存款”业务，一切业务均可以在网上进行，省去了去银行办理手。续的麻烦。

5.提前支取存款有窍门

存款的支取方法分为部分提前支取、小额存单抵押贷款等。部分提前支取多运用“部分提前支取”技巧，如一张万元存单，存期未过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩5000元不动，前5000元按活期计息，而后5000元则仍按原定期存单利率不变；如该存单此时存期已经过半，则可向银行申办小额存单抵押贷款，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。

最划算的还款方法

工薪族有时手头紧，难免会跟银行借钱。怎样还款最划算呢？为了节约手中的财富，薪水族有必要了解还款的方式和窍门。

还款方式一般来说有下面几种。

1.到期一次还本付息

到期一次还本付息法指的是借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。

2.等额本息还款

等额本息还款法指的是贷款本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单方便，适用于在整个贷款期内家庭有稳定收入来源的客户，目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款，都采用这种方式。

3.等额本金还款

等额本金还款法指的是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内，每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日之间的贷款利息的一种还款方式。这种方式主要表现为每月的还款额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人。

4.等比累进还款

等比累进还款法将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定固定的比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息。目前银行多采取这种方式。

5.等额累进还款

等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处在于将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，即在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息。

6.增本减息

目前国内较少使用增本减息法。增本减息法指的是在“等额本金法”的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的归还则是从小到大。

了解了上面几种还款的方式，还要掌握下面几种还款窍门。

1.缩短贷款期限会更省钱

提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年，因为本金基数大，利息相应也Qo因此，在贷款的前几年中，应争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，这样一来偿还年限即使还要十几二十年，那么在剩余的贷款中，利息负担也减轻不少。

而且，如果单纯从节省利息的角度看，选择缩短贷款期限也是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就加快了归还本金的速度，相应支出的利息也会减少。

2.还房贷别忘退保

在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，剩下来的保费也是一笔不小的数目。

3.组合贷款不必先还公积金贷款

只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自由资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是抵公积金贷款，这就为资金使用提供了一定的自由度。

4.别忘办理抵押注销

贷款人偿还完房贷办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领取申请注销登记表（注意不要跨区办理），最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。