第7章 忍字诀确立明确的理财目标，持之以恒(1)

薪水族在理财过程中会遇到许多困难和挫折，可是要想有一番成就就必须能坚持。理财是一个很辛苦的过程，薪水族理财一定要确定目标然后持之以恒。

计5拥有高昂的致富欲望

致富欲望是理财的前提

巴拉昂是一位年轻的媒体大亨，以推销装饰肖像画起家，在不到十年的时间里，迅速跻身于法国五十大富翁之列，1998年因前列腺癌在法国博比尼医院去世。临终前，他留下遗嘱，把他4.6亿法郎的股份捐献给博比尼医院，用于前列腺癌的研究，另有100万法郎作为奖金，奖给揭开贫穷之谜的人。

巴拉昂去世后，法国《科西嘉人报》刊登了他的遗嘱。他说：“我曾是一个穷人，去世时却是以一个富人的身份走进天堂的。在跨入天堂的门槛之前，我不想把我成为富人的秘诀带走，现在秘诀就锁在法兰西中央银行我的一个私人保险箱内。谁若能通过回答穷人最缺少的是什么而猜中我的秘诀，他将能得到我的祝贺。当然，那时我已无法从墓穴中伸出双手为他的睿智欢呼，但是他可以从那只保险箱里荣幸地拿走100万法郎，那就是我给予他的掌声。”

遗嘱刊出后，《科西嘉人报》收到大量信件，有的骂巴拉昂疯了，有的说《科西嘉人报》为提升发行量在炒作，但是多数人还是寄来了自己的答案。大部分人认为，穷人最缺少的是金钱。穷人还能缺少什么？当然是钱了，有了钱，就不再是穷人了。有一部分人认为，穷人最缺少的是机会。一些人之所以穷，就是因为没遇到好时机。另一部分人认为，穷人最缺少的是技能。现在能迅速致富的都是有一技之长的人，一些人之所以成了穷人，就是因为学无所长。还有的人认为，穷人最缺少的是帮助和关爱。每个党派在上台前，都曾给失业者大量的许诺，然而上台后真正关爱他们的又有几个？另外还有一些其他答案，比如：是漂亮，是皮尔·卡丹外套，是《科西嘉人报》，是总统的职位，是沙托鲁城生产的铜夜壶等等。总之，答案五花八门，应有尽有。

巴拉昂逝世周年纪念日，他的律师和代理人按巴拉昂生前的交代在公证部门的监督下打开了那只保险箱。在48561封来信中，有一位叫蒂勒的小姑娘猜对了巴拉昂的秘诀。蒂勒和巴拉昂都认为穷人最缺少的是野心。

这些有钱人的创业故事告诉我们，要成为一个百万富翁，首先必须有成为有钱人的梦想。人太穷了，就会整天为生存而奔忙和劳碌。他的头脑里失去了产生财富的渴望，也就失去了成为富人的条件。

成为有钱人的野心实际上是一种致富目标，只有树立了目标，才能为实现这一目标进行规划，逐步实现最终的梦想。一个没有雄心壮志成为有钱人的人又怎么会为了成为有钱人而作出努力呢？

理财要有新理念

高昂的致富欲望离不开理财的新理念。一般而言，薪水族最好具备下面这些理财新理念。

1.健康即省钱

有道是“健康是福”身体健康不上医院不吃药，自然就能省下一大笔钱。如果不懂得爱惜身体而一味节省，什么都不舍得花，无疑步入一种“贪小失大”的误区。何况，如今医药费偏高，一旦身体不适，上一次医院少则几十元，多则几百元。若患上重病，可能会将多年积蓄一扫而光，严重的甚至有破产的危险。应该在健康上多作些投资，唯有健康才是最大的节约。

2.平安就是赚钱

人生在世，平平安安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财当把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从电器到照明，从骑车到走路……都应该做好安全防范工作。如自行车、热水器、高压锅、电线等若出现老化、破损、陈旧、超期……就应该及时调换，不能为了省钱而将就。安全上不出问题，就等于抱了一个“金娃娃”。

3.心明不破财

现在市场上，骗人的把戏更是层出不穷，且往往打着各种诱人的幌子。要使自己不破财，就应该保持警惕。尤其是对那些类似“双簧”的把戏，更应该去掉“贪便宜”的心理。“天上不会掉馅饼”，明白了这一点，就不会上当受骗。不破财也是最成功的理财。

4.发现等于发财

现在值钱的东西越来越多，诸如钱币、字画、古董、家具、古籍……一旦发现其身价，简直是挖到了一堆金元宝。因此，在理财过程中还应该善于发现，一旦有所发现就会给你一个惊喜。

尽管不是每个家庭都有可发现之物，但“明珠”被埋没的家庭恐怕也不会是少数。如上述这类值钱的东西在不少家庭都有一些。即使没有古董，现代的东西，如分币、像章、粮票、小人书……现在也开始值钱了。因此，在理财中，应该随时翻翻家里的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是积满灰尘的东西，说不定就会有所发现，给你一个极大的惊喜呢！

缩小贪心和恐惧对你的影响

投资理财经常会有贪婪和恐惧心理，薪水族要有正确的理财观必须缩小贪婪和恐惧对自己的影响。

开源的途径有无数种，投资股市只是其中的一种，也是风险最大的一种。的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定得三思再三思，因为投资股市对于许多人来说，是条不归之路，从此你将整天受着自己欲望的驱使，再难回头了。

一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，只能说，他是来玩游戏的。而一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票，只想1年赚10%，这都是贪心，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚1%，就更是贪心之极。

贪心的人，心理都是极不稳定的。有些人嘴上说：我不怕亏损，我有很强的风险承受能力，实际上可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10%，就会骂人，亏损20%，就会恨人，亏损50%，可能就会自杀或杀人，倘若亏损80%，他还活着，心理虽然会稳定，但是人已颓废了。这就是他们的不怕之怕。

投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心，相反，如果你只赚了10%就收手，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，你反而变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10%，也是不该贪。

工薪阶层可以大胆地投资，但是，一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要将身家性命全部拿来赌，只用些闲钱来投资，就算你来赌博，也不叫贪心，而叫勇气。你能承受100%的风险，你就有勇气和耐心博取任何暴利，无论牛市或熊市，你都可以去投资或投机，市场永远有机会，只要它不关门。

计6建立家庭账簿

建立你的家庭账薄

居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。

要记帐首先要选择好记帐方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记帐开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

一般人最常采用的记帐方式是用流水帐的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了须忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常性方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

最后要搜集整理好各种记帐凭证。如果说记帐是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记帐的首要工作，平常消费应养成索取发票习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了动力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多功夫。事实上有一些记账小技巧，可以协助持续记账习惯。

首先是概略记录法。

日常生活点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记载当然最好，不过如果纯粹因为这个因素而放弃记账的人，可以使用仅纪录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的外食费即可纪录为750元（25×30=750）。其它项目也可比照这种做法办理，简化方式、纪录重点，就容易把记账变成习惯维持下去。

其次还有支出检讨法。

仅是流水似地记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：

就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；

就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。

除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开一个秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等。由于种种原因不愿告诉家人。如果这个人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢？将自己所有的财产登记入帐是非常必要的。

记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段，这里所说的记帐和上边所说的记下每天的现金帐不同，它是你各项财产记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

家庭必备三账本

薪水族家庭有必要建立理财的三个帐本：家庭理财记账本、家庭贵重物品的发票档案本、家庭的金融资产档案本。

1.理财记账本

其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收人、借人款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

2.发票档案本

主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

3.金融资产档案本

能及时将有关资料记载人册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。

建立家私档案

每个家庭都有很多证件，购物后都有单据，还有许多藏在角落里的经常不用的东西。这些东西平时放的很杂乱，需要时如果找不到会有很大的损失。给你的家私上档案，便于管理，也为你以后减少许多麻烦。

要想理清家里各种重要的单据、文件，学会使用家计簿是必要的。家计簿有许多种功能，其一便是记录各种资格文件，包括出生证明、身份证、护照、户口本及毕业证书等。其他的像结婚证、领养监护文件及各种资格证书也应登记在册。这类资格文件虽不与财产发生直接联系，但这些都是经过自己长时间的学习、花费了大量的金钱才得到的；有些根本无法补办，若不慎遗失则损失难以衡量。

家计簿的另外一项重要记录为权利证明文件，包括房地产状况、家用电器的出厂文件及保修单；设定抵押文件、房屋出租合约等。这类文件直接影响着你的收入和支出状况，必需妥善保管。此外，财务文件也应归人家计簿中作记录，如银行存折、股票或债券的单据、保险单、信用卡、贵重物品清单及保险箱中的物品清单等。

整理文件要有系统，最好能集中管理，放在固定的地方并分类储存，如有电脑也可存人计算机中以方便查询。注意：所有的单据都应注明时间、内容、重要事项及用途等。

除了这些证件、票据以外，任何一个家庭都是由许多繁杂的东西组成，大到房子、汽车、家用电器；小到服装、书本甚至针线等等。清楚地了解家里有哪些物品，不但能够较好地控制消费，而且查找东西时也可以更加省时省力。

将家里的衣服分为上衣、衬衫、裤子和裙子，同样颜色的挂在一个衣橱里并分门别类地放好。换季的衣服装箱前，也按不同的类别及颜色分开装箱，在箱上标注清楚以便寻找。文具用品、家庭工具、锅碗瓢盆等都放在固定的柜子中，这样才不会浪费太多的时间找东西。即使是换季储藏东西，也应将存放的项目及摆放在何处做好记录。碰上搬家，装箱整理时，可把每个房间的东西尽量装在同一个箱中，在箱上注明项目种类及要搬到哪个房间。这样，不但搬家后整理较方便，而且也不容易遗忘或丢失东西。

如果你希望能够做得更好，可以把所有的物品都登记人册，有条件的还可以存人电脑中。在每次准备购物前，可以直接打开记录本或电脑进行查询，家里的物品即能一目了然了，需要什么、不需要什么也都变得很清楚。

计7把“梳理财富，增值生活”作为投资目的

如何制定个人理财计划

薪水族中许多人经常随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。如何制定自己的理财计划呢？

1.确定目标

定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

2.排出次序

确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？

3.所需的金钱

计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。

4.个人净资产

计算出自己的净资产。

5.了解自己的支出

回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

6.控制支出