关于我区典当业发展的调研报告
国内典当业自1997年恢复以来，作为非银行金融机构一直由中国人民银行进行行业监管。2000年，国家对典当行业监管体制进行重大改革，取消了典当行非银行金融机构的资格，将原由人民银行监管的典当行作为特殊工商企业，移交国家经贸委统一归口管理。2003年国家机构改革，典当业的监管划归商务部负责。2004年3月，我区的监管工作由原自治区经贸委移交商务厅。商务厅按照商务部和公安部于2005年2月9日联合颁布的《典当管理办法》，加强了对典当行业主体行为和经营行为的监管，促进了典当业的健康发展。最近，自治区政府研究室、商务厅和担保监管办对全区典当业发展进行了调研，情况如下。
一、典当业发展情况
我区典当业和全国情况基本一样，大体经历了恢复、整顿规范、有序发展3个阶段。截至2005年6月底，全区共有典当企业18家。企业注册资本合计11997万元，企业资产总额14939万元，负债总额2634万元，资产负债率17.6%。典当以一种辅助性的融资手段，为中小企业解困，为人民群众排难，特别是在解决中小企业急需的生产经营周转资金方面发挥了积极的作用。
1.典当行数量不断增加。截至2005年6月底，18家典当行中，银川市14家，石嘴山市2家，吴忠市1家，固原市1家。其中，注册资本金1000万元以上的有4家，800万元以上的有2家，500万元以上的有12家。2005年7月，国家商务部又为我区新批5家典当行（有关手续正在办理之中），其中银川市4家，中卫市1家。典当行全部为民营企业。
2.典当业务范围逐步拓展。各典当行在做好传统门市业务、民品典当的同时，一是积极拓展新业务，探索特色经营路子，重点拓展房地产、股票、汽车等大额典当业务，范围涉及动产质押典当、财产权利质押典当、在建工程和房地产抵押典当、限额内绝当物品的变卖、鉴定评估与咨询服务等。二是与银行、厂商合作，开发当源。三是典当企业联手，承接一家典当行难以完成的业务，突破了典当资金不足的瓶颈，为中小企业融资拓宽了渠道。以城乡居民为主要服务对象的生活用品典当，正逐步让位于以中小企业和个体工商户为主要对象的生产资料、房地产以及股票等财产权利典当。全区已营业的18家典当行典当总额2004年达到1.67亿元，与上年相比增长79%，典当余额达9567万元，增长62.2%。2005年上半年典当总额达6043万元，典当余额7449万元。
3.严格控制经营风险，取得了较好的经济效益。典当业是个高风险的行业。各典当行在监管部门的指导下，牢固树立风险意识，强化经营风险控制机制，正确把握开拓当源与风险管理的关系，建立典当业务大项目的专门评审小组，实行内部分级管理，并健全科学、完善的管理制度，严格操作程序，控制大额当金发放，有效地化解了典当风险。18家典当行2004年负债总额3172万元，与2003年相比，减少11.8%，资产负债率由22%下降为20%；上缴税金达103万元，增长了2.96倍；实现利润278万元，增长了23.8倍，无一家亏损。2005年上半年，资产负债率下降为17%，实现利税95万元。
4.典当融资已成为中小企业获得短期资金支持的重要手段。与其他金融机构相比，典当最显著的特点是：融资的直接性、时效性和简便性。除了房地产抵押需办理产权登记外，其他借款可以即时办理，立等可取，借款金额在核定数内可多可少，借款期限从5天到6个月，可长可短。到期如需延期，可办理续当手续，提前还款可退还多余利息费用，由当户自主选择。对那些急需小额资金的中小企业来说，典当行确实是比较理想的资金来源渠道。银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。而灵活的业务使典当在中小企业中有了市场。全区18户典当行2005年1～6月面向中小企业发放当金3625万元，占全部典当业务的比重为60%，为中小企业的稳定和健康发展注入了新的活力，成为广大中小企业和民营企业融资的“绿色通道”。
5.典当行有效地促进了个人创业，方便了群众生活。典当行作为特殊的工商企业，只是一种辅助性的融资手段，始终处于拾遗补缺的地位。因其方便、快捷、灵活的特点，在满足短期应急性的融资需求、促进个体私营经济发展和个人创业等方面发挥了积极的作用。具体表现在四个方面：一是救急解难，帮助居民和中小企业克服生产生活中的临时困难；二是短期保管，方便群众生活；三是支持个体私营经济的创业与发展，促进生产，活跃商品流通；四是作为银行等融资主渠道的有益补充，对民间高利贷具有一定的抑制作用。
二、典当行业监管情况
1.规范市场准入管理。典当业是一个特殊的行业，一是加强新增典当行的市场准入管理，做好新增典当行的初审、推荐工作，严格市场准入，防止典当行盲目设立，确保典当业规范有序发展。二是对企业变更地址、法定代表人和股本实行审批制度，并上报国家商务部备案。对新增以及增资的法人股，进行投资能力调查和投资资格确认；对新增个人股进行资格审查并调查其资金来源的合法性；对增资数额或者幅度过大、对外转让股份、一年内连续增资或者调整股权结构等非正常变更事项，实行严格控制，有效防止了个别典当行借机变相集资吸储或者倒卖经营资格。
2.进行定期监管。年审是典当业监管的一项重要工作，也是强制违法违规典当行退出市场的重要手段。2005年2月4日至3月20日，由商务厅牵头，会同工商局、公安厅对全区典当行逐户进行了年审，按照《典当管理办法》及有关法规规定，重点审查了注册资本及出资人变更情况、年度会计报表、公司章程及年度有关修改章程的决议等材料。对有问题的典当行进行了深入调查核实。通过年审，发现银川市泰和典当行、银川市宝源典当行、银川市金润典当行存在不规范经营行为，限期整改。
建立企业会计月报表制度，加大日常监管力度。从2004年5月起，要求企业每月8日前上报《企业会计报表》和《典当行经营情况运行表》，及时了解和掌握典当行的情况。同时，采取定期和不定期形式，深入典当行进行现场监管，严厉查处典当行虚假出资、抽逃注册资本、超比例负债、超比例放款、故意收当赃物、强迫当户赎当等严重违规行为。加强对当票购领使用、当物估价、息费收取、绝当物处理的监督与管理。
3.加强业务培训。新的《典当管理办法》发布后，商务厅会同公安厅、工商局对全区典当企业进行了业务培训，使典当从业人员较全面、准确地掌握各项规定的基本要求，增强了守法经营的自觉性，改善了经营管理和服务质量。
三、目前典当业存在的主要问题
1.典当行在地区分布上不平衡。全区已开业的18家典当行，主要集中在银川市，有14家，石嘴山市2家，吴忠市1家，固原市1家。客观上形成了有些地方竞争激烈，有些地方独家经营，有违市场公平、公正原则，造成除银川市外的四市中小企业、广大群众融资渠道狭窄，给生产、生活带来不便。
2. 典当行规模小，业务范围尚待开发。宁夏典当行在数量上不少，按地区GDP、人口数量排列，我区远远大于全国平均数（全国现有典当行1340家）。由于历史和经济规模等方面的原因，一些典当行经营规模小，注册资本少。特别是上世纪80年代成立的老典当行一般是由银行“下海”职工、离退休职工、农村信用合作社、信托投资公司等投资设立的，大都是小本经营，典当规模十分有限，盈利水平较低，平均每家典当行从业人员不到10人。我区一些典当行由于前几年经营不善，绝当物不能及时变现，造成部分企业资金周转缓慢。由于资金、专业人员等原因，一些典当行的业务范围受到一定影响。
3.企业存在资金不足、资本不实的现象。典当行受股本结构制约（必须具有两个以上法人股且法人股相对控股），企业注册成立后，典当行没有可经营的业务，法人有时抽出一部分资金做其他业务，造成典当资金不足；还有部分典当行存在股本不实的问题。
4.个别企业存在违规经营行为。据了解，存在超标准收费现象；有的典当行在资金紧张的情况下，存在向亲朋好友拆借资金的现象。
四、几点建议
1.加强宏观管理。根据我区实际，按照“因地制宜、稳步发展；统筹规划、合理布局；适度竞争，规范经营；注重质量、宁缺勿滥”的原则，加强典当行的监管工作。监管部门要及时了解典当行的业务经营情况，在坚持已建立的企业月报表制度基础上，逐步建立健全企业的监管工作体系，严厉查处违规行为，加强风险防范。同时，切实搞好服务工作，了解掌握典当业发展的新动向，听取典当企业的意见和建议，改进工作，进一步提高服务水平，把监管与服务有机结合进来，使我区典当行业步入法制化管理、规范化发展的轨道。
2.做好典当行的清理整顿工作和限期达标。按照商务部、公安部《典当管理办法》、《关于贯彻实施〈典当管理办法〉有关问题的通知》以及《国务院关于开展打击商贸领域商业欺诈专项整治活动的通知》精神，商务厅与公安厅已联合下发了《关于对典当企业展开清理整顿和限期达标的通知》，对全区各典当企业进行清理整顿，时间从2005年8月到2006年2月，主要从经营行为、经营范围、息费收取、注册资本、发放贷款等方面进行清理整顿，重新修改补充完善企业规章、业务规则、内部管理制度、安全制度，以及安全设施等方面限期达标，确保典当企业平稳健康发展。
3.严厉查处寄卖行违规违法经营行为。目前，全区寄卖行有上百家，由于此行业已放开，企业只要有几千元或几万元就可以在工商部门登记注册，登记注册后，就违法违规，肆意扩大经营范围，除了部分寄卖行真正经营旧货的代购代销外，几乎大部分在经营房地产、汽车等资产的质押、抵押业务，甚至收受赃物。由于企业和群众对寄卖行、典当行性质分不清楚，经常有人上当受骗。建议自治区金融办、银监局、工商、商务、公安等执法部门联合查处利用寄卖行、旧货店招牌进行违法违规经营的行为，维护广大人民群众利益，防范金融风险。
4.培育龙头典当行。目前，银行连续两次调整存款利率，并上收贷款审批权，压缩贷款规模，致使我区一些企业在技术改造、项目建设等方面受到很大影响。典当行只有具备雄厚的资金实力，才能在国民经济中发挥更大作用。我区典当行总体数量较多，但规模小，全区已开业的18家典当行的注册资本仅相当于上海市的两家典当行。针对这一现状，可考虑一方面对现有典当行在符合规定的前提下增资扩股。另一方面积极申请增加典当行指标。目前，国家商务部负责审批典当行，主要从地区经济规模、人口总量等方面统筹考虑，下达年度规划（新增典当行数量）后，各地推荐上报。我区应按照“布局合理、统筹规划、稳步发展”的原则，编制典当行发展规划，重点做好石嘴山市、吴忠市、中卫市和固原市新增典当行的初审和上报工作。三是从企业发展现状出发，培育几家有发展前景的典当企业，重点给予扶持，形成宁夏典当企业“排头兵”，为宁夏中小企业和广大人民群众创建良好的投融资环境。
主持人：戎生灵
参加人员：马文兴 孟宪栋 冯国庆范自荣 常 青 王 艳
2005年8月