关于宁夏信用担保业发展的调研报告
建立和完善担保体系是疏通中小企业融资渠道，促进金融机构对中小企业进行融资，支持中小企业发展的重要途径。尤其是在国家宏观调控政策的背景下，加快发展信用担保体系尤为重要。近日，我室会同自治区担保监管办对我区信用担保业发展进行了调研，具体情况如下。
一、信用担保业发展势头良好，成效初显
我区信用担保业发展起步于1999年，虽然晚于全国，但自2004年以来，在自治区党委、政府的高度重视下，总体来看，发展较快，势头良好。截至2005年6月底，全区各类担保机构达62家，注册资本金总额达5.11亿元，比2003年增加了1.5亿元；在保金额7.8亿元。自1999年以来，累积担保笔数16751笔，实现担保总额25.2亿元，其中，为1431户中小企业融资担保16.8亿元，为个人担保笔数15320笔，担保金额8.4亿元；担保机构累积实现收入1990万元。担保业的快速发展为缓解全区中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业融资难，促进我区经济、社会发展发挥了积极作用。
1.多层次信用担保体系初步形成。62家担保机构中，各级政府独资或参股的担保机构有14家，其中自治区政府参股的2家；市级政府独资或参股的11家（银川市3家，石嘴山市3家，固原市2家，吴忠市2家）；县（市、区）级1家（青铜峡市1家），基本形成了区、市、县三级政府信用担保体系。其余48家为各类法人和自然人出资设立的担保机构。
2.投资多元化格局初步形成。各级政府的有力推动，带动了民间资金的大量涌入，以法人资本、民营资本出资为主的商业性担保机构发展较快。2004年下半年以来新建的担保公司均为民营机构。截至2005年6月底，各类民营担保机构达47家，比2003年末的31家增长51.6%，注册资本金3.06亿元，占全区担保机构注册资本总额的59.8%，呈现不断上升的趋势。
3.政府担保资金向市场化运作迈出实质性步伐。2004年3月，自治区政府将由政府独资成立的自治区中小企业信用担保中心和高新技术企业信用担保中心进行整合，吸收社会资金4000万元，成立了由政府参股的我区龙头担保企业 ——宁夏恒大中小企业信用担保有限责任公司（实际到位注册资本金7500万元）。该公司成立以来，累计为34户企业担保贷款5592万元，受保企业新增销售额8046万元，新增利税536万元，初步发挥了龙头担保企业的作用。
4.担保机构业务范围拓宽。从过去单一的资产抵押贷款担保向财产诉讼、工程招投标、基金托管、债务重组、债券发行、汽车消费、住房贷款、企业咨询等方面拓展，促进了商品流通和资金流通，活跃了市场交易。
5.极积探索支持县域经济发展的新路子。在自治区担保监管办（正式成立于2004年6月6日）的协调下，平罗县政府出资设立了担保基金并委托宁夏恒大担保公司管理。恒大担保公司与平罗县农信社签订《贷款担保合作协议》，由农信社给予放大5倍的贷款信用额度；县有关部门负责向恒大担保公司和农信社推荐贷款企业和项目，恒大担保公司提供担保，农信社发放贷款。这种模式的成功运作不仅为县域经济的发展创造了良好的融资环境，而且也为解决“三农”问题和推动“科技特派员创业行动”发挥了重要作用。目前，自治区担保监管办出资150万元，分别在中宁县、青铜峡市和灵武市推广平罗县的做法，扩大试点范围。
6.拓宽了我区对外融资渠道。宁夏恒大担保公司、银川市中小企业信用担保中心与国家开发银行宁夏分行合作，分别为宁夏西海固国联马铃薯产业公司、宁夏星火科技集团有限公司各担保1000万元流动资金贷款，开辟了国家开发银行与信用担保行业合作之先河，为国家开发银行支持宁夏经济发展起到了积极作用。
7.社会效益明显。担保业的较快发展，有效缓解了中小企业、民营企业、高新技术企业、劳动密集型企业“贷款难”问题，促进了“四类企业”的稳定与发展，对地方经济发展、扩大就业、培植税源等起到了积极推动作用。据不完全统计，截至2005年6月底，通过全区担保机构担保的企业，就业人数达8.5万人，新增销售总额52亿元，新增利税总额近5亿元。石嘴山市国有企业下岗职工再就业贷款担保中心自1999年5月成立以来，累计担保笔数3742笔，累计担保额5600万元。
二、信用担保业发展面临的主要困难
我区担保业近年来虽然得到了初步较快发展，但与加快改革开放、缓解企业“贷款难”、支持地方经济发展的要求相比，严重滞后。从我们调研的情况来看，由于社会认识滞后、政策支持不足和企业自身原因，发展面临困境。主要问题如下。
1.对政策性担保机构认识不到位，支持发展的工作力度不够。为中小企业发展和个人创业而建立的政策性担保机构，对促进经济增长、增加劳动就业起到了“催化剂”的作用，但只靠保费收入难以维持。政府不但应在政策上给予大力支持，而且对政府独资的担保机构和参股的龙头担保公司应给予有力的资金扶持。兄弟省、市、自治区把推动担保机构的发展作为各地政府的一项重要工作，而我区由于各地对信用担保机构认识不一致，没有搞清楚政府的政策性担保和企业的商业性担保的联系与区别，对政策性担保业务发展认识不到位，工作提不上议事日程，投入没有考虑，发展没有规划，更谈不上扶持引导，大部分县（市、区）根本没有政策性担保机构，这与兄弟省地方政府强力支持、大力发展政策性担保形成强烈反差，严重制约了县域经济的发展。
2.缺乏系统的政策支持，担保机构发展困难。由于担保业是高投入、高风险的行业，兄弟省、市、自治区根据国家的有关政策，大多都出台了加快担保业发展的意见。江西省南昌市辖区内成立的担保公司由政府帮助解决20%的注册资金。河北省明确提出，省、市、县三级都要建立政策性担保机构，并要求2/3的县（市）区在2005年内建立起担保机构。石家庄市对担保企业的营业税、所得税和收费进行减免。北京市把财政扶持中小企业发展资金主要用于支持中小企业信用担保体系建设。内蒙古自治区2004年财政出资4亿元，成立了14家担保公司，注册资本金达到8亿元，财政均实现了相对控股。同时，对中小企业信用担保机构从事中小企业信用担保各项业务应征收的营业税、所得税以及进行清偿的土地使用权出让金（地方部分）、土地增值税、营业税和所得税采取先征后返的形式，由同级财政返还，作为政府投入信用担保资本金的补充；对中小企业信用担保机构存入协作银行专门账户的担保资金，按同期银行存款利率再加上中小企业贷款利率上浮幅度支付利息。为加强对控股担保公司的监管，内蒙古自治区金融办还向控股担保公司委派财务人员。从我区来看，至今尚未出台促进中小企业信用担保业发展的系统意见、办法和优惠政策。
3.多头管理，缺乏规划。按目前管理体制，市县发改委、经委、财政、人民银行、劳动和社会保障、建设等部门都有权管理担保机构，这导致担保行业在发展目标、体系建设、政策性担保机构与商业担保机构的分工、风险管理体系等各方面都缺少统一规划、协调发展。
4.担保企业规模小，实力弱，效益差。我区大多数机构注册资本金少，规模小，担保能力弱。全区62家担保企业担保注册资本金只有5.11亿元，平均824万元，注册资本金最大的宁夏恒大中小企业信用担保公司也只有7500万元。一旦发生大额代偿，风险无法分散，直接影响担保企业的生存。
5.担保机构与银行合作困难、渠道不畅，经营难以为继。担保公司经营发展的好坏很大程度上依赖于银行。由于银行对建立中小企业信用担保体系的政策法规缺乏完整系统的认识，至今没有开展对担保公司资信评级，因此，普遍要求担保公司提供全额担保。2005年有的银行还对担保机构设置各种门槛，使相当一部分担保公司无法签订贷款担保协议，开展担保业务。调查显示，上半年担保资金平均放大倍数仅为1.5倍，仅仅是国家规定的10%左右。这种情况，不仅加剧了企业“贷款难”、银行“难贷款”，也使大部分担保机构经营难以为继。一些担保机构借此想方设法通过违规、违法操作来寻求业务发展。
三、对策与建议
1.提高认识，加快发展。各级政府应充分认识到发展中小企业信用担保业的重要性，抓住开展国家政策性担保机构试点的契机，立足各地实际情况，统筹规划，科学设计，加快建立政府监管、企业经营和市场运作的信用担保体系，充分发挥政策性担保机构对中小企业流动资金贷款的支持作用，在结构上进行微调，使宏观调控做到有保有压，提高经济运行质量。可将地方政策性担保业发展纳入地方政府工作业绩考核范围。对担保业尤其是政策性担保机构的发展，要鼓励各地积极探索，大胆实践，社会各界特别是银行要继续大力支持和合作。
2. 加大对担保业发展的政策扶持力度。自治区要在借鉴外省市经验的基础上，结合我区实际，制定出台《加快我区担保业发展的若干意见》，促进担保业的健康、快速发展。
3.完善监管机制，加大监管力度。尽快出台《自治区中小企业信用担保监督管理办法》。担保监管办要进一步加强对担保机构的资质、功能定位、担保程序、会计制度、风险防范、从业人员、收费标准等方面的规范和管理，积极创造公平、有序竞争的市场环境。建立对担保机构的信用评价和信用登记制度，鼓励和支持守信担保机构发展，加大对违规违纪担保机构的打击和处罚力度。建议在市、县建立担保机构监管部门或明确负责部门，对辖区内的中小企业信用担保机构实施业务指导和监管。
4. 努力改善对担保机构的服务水平。要积极协调信用担保机构与银行的关系，建议由当地财政部门或担保监管部门与协作银行签订框架协议，引导金融机构根据担保机构性质、信用程度、资金规模、经营业绩、运作效率等情况，逐步扩大担保比例、提高风险分担比例，降低担保利率，优化项目操作程序，提高办事效率，完善担保贷款服务体系。引导银川市商业银行和农村信用合作社等地方性金融机构积极与担保机构合作，形成为中小企业服务的金融机构之间的合理竞争态势。担保机构要如实向协作银行披露信息，真正做到及时沟通，真诚合作，共同加强风险控制。同时要督促有关部门和中介机构进一步改善服务水平，提高工作效率。
5.建立政策性担保机构担保资金补偿机制和风险补偿机制。各级政府应尽快建立政策性担保机构担保资金补偿制度和代偿损失补偿制度，并制定相关办法。杭州市政府曾要求各级政府要设立中小企业信用担保专项资金，用于支持各级政策性担保和再担保机构代偿损失补偿以及担保机构的奖励，《杭州市中小企业信用担保机构担保代偿损失补偿暂行办法》中规定，政府按照实际代偿损失额的一定比例给予政策性担保机构补偿。
6.大力加强担保机构自身素质建设。一是加快组建担保的行业协会，制定行业标准和监督办法，规范服务行为，加强行业自律。二是推动担保企业建立和完善现代企业制度，不断创新担保方式，扩大担保范围，增强资金实力。三是通过引进人才、加强培训、开展合作交流等方式不断提高担保机构员工的业务素质和专业水平，增强其业务经营管理能力。
主持人：戎生灵
参加人：马文兴 冯国庆 王 艳 杨彩红
2005年8月