1.1　保险，保障与理财两不误

如今，保险已不是一个新鲜的词语了。人生在世，交通事故、自然灾害和重大疾病等都会对家庭和个人带来伤害，未雨绸缪是一种智慧，买保险是对个人也是对家人的一种负责任的体现，同时也是投资理财的一种有效手段，保险的特殊特征使其具有保障与理财的双重功能。

根据2016年1～5月数据显示，财产保险业务原保险（该内容将在本章后面的内容中讲解）保费收入为3543.51亿元，同比增长7.71％；寿险业务原保险保费收入10340.83亿元，同比增长45.61％；健康险业务原保险保费收入1913.96亿元，同比增长90.13％；意外险业务原保险保费收入321.88亿元，同比增长20.03％。

另外，财产保险业务赔款1798.49亿元，同比增长16.30％；寿险业务给付2217.39亿元，同比增长30.61％；健康险业务赔款和给付365.49亿元，同比增长31.96％；意外险业务赔款71.03亿元，同比增长28.34％。

这表明购买保险和获得保险赔付的人群都在增加，那么家庭和个人为什么要买保险呢？下面一起来看看。

1.买保险的十大好处

保险理财之所以会受到广大投资者的关注，是因为保险对于家庭和个人而言具有诸多好处，具体如表1-1所示。

2.保险理财对家庭和个人都很重要

风险是保险存在的前提条件，“无风险，不保险”道出了保险与风险的关系。风险是客观存在的，它具有不确定性、普遍性和损失性的特征。随着社会的进步和生产的发展，新的风险也接踵而至。

面对无处不在的风险及风险发生后带来的损失和后果，仅靠个人和家庭的力量是难以承受的，因此我们需要一种转移风险的手段，而保险便充当了这一职能。

不管是个人还是家庭都要树立风险管理的意识，这是因为就个人而言，风险贯穿于个人的整个生命历程。下面以个人为例，看看人的一生会遭遇哪些可能的风险。

◆　失业风险：当个人工作或职业上出现不利的变动时，就可能面临失业，失业意味着个人收入来源无法得到保障，对物质生活和个人精神方面都会造成一定程度的影响。

◆　疾病风险：疾病是每个人都无法避免的，它会给个人身体健康和生命带来威胁。

◆　养老风险：随着年龄的增长，个人生活保障面临更多的不确定性，如何保证“老有所养”是每个人都比较关心的问题。

◆　意外伤害风险：车祸、火灾和摔伤等是日常生活中比较常见的意外风险。意外风险无法预测，还会带来不可估量的损失。

◆　财产风险：投资失败、失窃或自然灾害等都会造成财产损失。

正是因为上述风险的存在，使得我们不得不防患于未然，保险作为风险管理的一种手段，使得个人和家庭面对养老风险，可以“有备而老”；面对意外伤害风险，可以获得意外保障；面对疾病风险，可以得到医疗保障。

通过保险理财，对资金进行合理安排和规划，可以把个人和家庭承担的风险转移给保险人，以较小的成本获取较大的安全保障，使个人或家庭避免因疾病或意外而陷入财务困境中，同时也能使资产得到有效的保值和增值。

3.保险是投资理财的一部分

许多人在进行投资理财时会将一部分资金用于购买基金、股票或黄金等理财产品，却往往会忽略保险这一理财工具，主要原因是他们没有意识到保险的重要性，结果导致理财规划不合理。

那么怎样进行资产配置才是合理的呢？下面先来看看标准普尔家庭资产象限图是如何进行资产配置的，它被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式，如图1-1所示。

通过图1-1可以看出，家庭资产的20％应用于保障家庭成员出现意外事故和重大疾病时能够支付突发的大额开销，并且这笔资金一定要做到专款专用。那么如何才能保证在遭受意外和疾病时，能够有足够的资金呢？通过保险就可以实现这一目的，它能够以小博大，保证家庭在关键时刻有足够保命的钱。

另外，我们还需要一笔保本增值的钱，通过标准普尔家庭资产象限图可以看出这笔资金的占比在40％左右，由于这一笔资金的投资需保证本金安全且收益稳定，因此保险自然而然会成为其中的组成部分之一，比如养老金、子女教育金及低风险的保险理财产品，都可能占有一定比例。

在进行家庭资产配置时，由于每个家庭具有其特殊性，因此不可能完全按照标准普尔象限图来进行家庭资产配置，但是它可以为我们进行家庭理财提供启发，那就是保险也属于家庭理财的一部分，它需要纳入家庭资产配置中，从而让家庭资产分配方式更合理。

至于在家庭资产配置中，保险要占多少比例则要根据家庭财务状况及风险承受力来进行决定。

4.保险理财产品也存在风险

大多数人进行保险理财既是为了获得保障也是为了获得投资收益，为了满足人们对保障功能和理财功能的双重需求，许多保险公司都推出了投资型保险产品，也就是我们常听说的保险理财产品，这类产品与普通的保险相比，除具有保障功能外，更具有投资和储蓄的功能。

我们都知道投资收益和风险是对等的，保险理财产品因其能够创造更多收益而更具投资价值，同时这也就意味着投资该产品会面临一定的风险，这些风险主要有以下几类。

◆　收益不确定性风险：很多保险理财产品的主要功能还是保障，投资收益只是附加功能，其收益的多少大都跟保险公司的盈利挂钩，如果保险公司盈利不佳，收益可能为零，甚至可能导致本金损失。

◆　本金退回风险：部分保险理财产品在犹豫期过后就不再支持提前退保，也就是说投保人需按照合同约定，到期后才能取回本金，而这个期限可能是5年，也可能是10年。对于能够提前赎回的保险理财产品，保险公司通常会收取高额的赎回费用，提前赎回常常会使得保单“现金价值”低于“本金”的情况出现。

◆　保障风险：保险理财产品提供的保障功能相较于传统保险产品而言更少，可能只会提供基本的身故保障，对于疾病和意外等保障可能不会涉及，这意味着个人保障将存在很大的风险。

通过对保险理财产品风险的分析，我们已经明确了保险理财产品也有其风险，只是风险大小不同，从保险理财的角度出发，进行保险产品投资理财一定要遵循“保障第一、收益第二”的原则，避免盲目将保险产品当作“理财产品”。