1.2　保险与人生财务规划

不管是进行个人理财还是家庭理财，都需要根据其财务状况建立合理的财务规划。财务规划的内容包含投资规划、保险规划、居住规划、子女教育规划、养老退休规划和健康规划等。

1.保险在投资理财中扮演的角色

按照人生发展的不同阶段，可以将人的一生分为儿童期、青年期、中年期和老年期，在不同的年龄阶段，资产的配置比例是不同的。在进行人生理财规划时，只有做到理财目标与人生风险相匹配，才能提高家庭幸福指数。

如果将理财规划构建成金字塔式，那么保险将会成为个人财务规划的重要基石，成为稳定塔基最实用、有效的工具，图1-2所示为常见的金字塔式理财规划。

通过图1-2可以看出，在理财规划中，塔基（金字塔的第一层）包含银行存款、现金和人寿保险，它们构成了金字塔的塔基。由于家庭日常消费中需要大量使用现金和存款，因此零用和应急的资金储备是必需的，人寿保险作为风险管理的手段，它能有效减少因意外或健康等风险带来的资产损失，因此成为塔基的组成部分之一。

第二层的理财规划主要是购房、购车和教育金等，它们属于家庭生活的刚性需求，目的是让家庭生活更美好。

第三层是养老储备，这笔资金需要年轻时准备，以保证年老时的正常开支。

第四和第五层是在保证日常生活开支外的盈余才会考虑的，包含股票和基金等风险投资，以实现财富增值。

通过对金字塔式理财规划的解读，可以看出保险起着支柱的作用。由于不同家庭掌管的财富是不同的，金字塔的尖顶有多高，底边有多长是不确定的，不管怎样的“金字塔”都需要一个稳固的基座。保险作为理财规划中风险防范的重要手段是必不可少的，其扮演着保障、储蓄和财富保值增值的重要角色。

2.哪些人需要保险理财

虽说每个人都需要保险，但是在一个家庭中给家庭成员购买保险应有一定的先后顺序，做到合理理财。那么在一个家庭中哪些人需要购买保险用于理财呢？总结起来包括以下几类。

◆　家庭重要经济来源：家庭中经济来源的“顶梁柱”应优先考虑购买保险，这是因为他们所承担的责任更重大，一旦遭受意外就可能使家庭丧失经济来源，陷入困境。

◆　经常外出的人：经常外出的人会乘坐各种交通工具，此类人群面对的交通意外事故发生率比普通人高很多。

◆　身体状况欠佳：年龄越大发生疾病的概率也会越大，投保限制条件也会越多，如果家中有亲人身体健康欠佳，那么就更需要提早购买健康医疗类保险。

◆　特殊工作岗位人群：某些特殊岗位的工作更具有挑战性和危险性，如高空作业、井下作业和爆破作业等，在此类岗位工作的工作者更需要购买保险，如意外险。

◆　步入中年的人：主要指30～40岁及以上的工薪人员，此类人群需考虑退休后生活来源问题，因此需要保险理财来为退休后的生活提供保障，养老理财型和年金型保险产品较适合此类人群。

◆　具有长期投资需求的年轻人：年轻人的风险承受能力较强，在面对风险时常常也能用良好的心态去面对，因此可通过投资连结型保险进行理财，以承受风险来为个人资产换取高收益。

◆　个人收入较稳定的上班族：收入较稳定的上班族可拿出结余工资用于分红理财型保险理财，此类产品风险较小，能使投资资金相对保值甚至增值。

◆　有储蓄习惯的家庭财务管理者：在一个家庭中，管理家庭财务的可能是丈夫，也可能是妻子或者父母，作为家庭财务管理者，如果有定期储蓄的习惯，那么可通过万能理财型保险进行理财，以灵活应对家庭收入和理财目标的变化。

了解了需要进行保险理财的人群后，在为家人投保时就应考虑实际情况，为其挑选适合的保险产品，合理把握投资理财的方向。

3.你的财务规划中有保险吗

明确了保险的重要作用后，在进行财务规划时就需要将保险纳入其中。由于不同人生阶段保险的需求是不同的，在进行保险产品配置时也要“按需配置”，我们可通过保险规划需求测试来了解现阶段的保险规划是否已经足够。下面以平安保险规划测试为例，来看看如何在网上进行保险规划测试。

Step01　进入中国平安保险规划测试页面（http://www.pingan.com/finprog/suddenness.do），在“我需要意外险吗”栏中选中不同答案前的单选按钮，再单击“下一步”按钮。

Step02　在打开的页面中可以查看到结果，单击“我需要人寿保险吗？”超链接进行人寿保险规划测试。

Step03　在打开的页面中根据个人情况填写生活开支和收入等信息，填写完成后单击“下一步”按钮。进入社保、金融性资产信息页面，填写存款和基金市值等信息，完成后单击“确定”按钮。

Step04　继续进行财产保险和健康险需求测试，完成后单击“您的保险规划已完成，可以现在就看看整体报告”超链接。

Step05　在打开的页面中即可查看到保险规划测试的最终报告结果。