1.3　做合格投保人是保险理财的前提

保险的险种有很多，在面对种类丰富的保险产品时，需要对保险有一个基本的认识，这样才能明明白白买保险，成为一个不易被“忽悠”的合格投保人，从而更好地进行保险理财。

1.保险理财基础知识概述

投保人在对保险基础知识有一定的了解后再进行保险理财，可以让投保更加顺利，下面就来简单认识保险。

■保险的分类

保险产品的分类方法有多种，按照经营性质分为社会保险和商业保险，两者的具体含义如下。

◆　社会保险：社会保险简称社保，是国家强制社会多数成员参加的，将其收入的一部分作为社会保险费形成社会保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

◆　商业保险：商业保险是以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，商业保险具有有偿性、公开性和自愿性的特点。

按照标的物的不同可分为财产保险和人身保险两大类，两者的含义如图1-3所示。

按照保险人是否承担全部责任分为原保险与再保险，两者的含义具体如下。

◆　原保险：指保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

◆　再保险：指保险人将其承担的保险业务部分转移给其他保险人，以将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行转移的行为，转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。

按照保障主体的不同还可分为个人保险和团体保险。个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险；团体保险是以团体为保险对象的保险。

■保险的基本原则

保险的基本原则是人们进行保险活动的准则，主要由四大原则构成，分别是保险利益原则、近因原则、损失补偿原则和最大诚信原则。四大原则的具体含义如下。

◆　保险利益原则：是保险的基本原则，要求投保人或被保险人对保险标的具有保险利益，且这种利益必须是合法的、确定的、有利害关系的，如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效。

◆　近因原则：用以确定保险赔偿责任，近因指造成保险标的损失的最直接有效的、起决定性作用的因素。

◆　损失补偿原则：指当被保险人因保险事故遭受损失时，保险人应对其损失进行赔偿，被保险人从保险人处所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。

◆　最大诚信原则：是指诚实、守信，保险合同的当事人应如实告知保险人相关重要事实，若未遵循最大诚信原则，保险人可宣布保险合同无效。

从保险的基本原则可以看出，四大基本原则既对保险人有约束也对被保险人有约束，坚持四大基本原则有利于维护保险双方的合法权益。

2.“互联网+保险”的参与者

保险的参与者即指保险市场活动交易的当事人，包括保险的需求者、供给者及保险的中介人，其中保险的需求者主要有个人和企业；保险的供给者主要是我们熟知的保险公司，包括政府保险人和私营保险人；保险的中介人介于保险人与投保人之间，他们帮助保险人和投保人达成保险合同，保险中介分单位和个人，比如保险中介机构、保险代理人、保险经纪人等。

随着互联网的发展，“互联网+保险”成为新的保险业务开展形式，许多保险公司及保险中介机构都建立了自己的网络销售平台，而其他电商平台，包括京东商城、淘宝等也已涉足保险销售，成为保险的参与者之一。图1-4所示为在京东金融平台销售的保险产品。

从图1-4可以看出京东金融平台销售的保险产品也很丰富，保障险有意外险、健康险、旅行险和长期险，同时还有车险。

第三方保险中介平台由于可以代理多家保险公司的保险产品，便于投保人进行保险产品比较，因此受到了许多投保人的青睐，知名的第三方保险中介网上平台有慧择网和中民保险网等。

3.要学会看保险合同

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，投保人与保险人要建立法律关系需要签订保险合同，保险合同上会写明相关保险条款，这些条款通常包括以下几项。

◆　保险合同当事人和关系人的名称及住所。

◆　保险标的、保险责任和责任免除。

◆　保险期间和保险责任开始时间。

◆　保险价值、保险金额、保险费及支付方法。

◆　保险金赔偿或给付办法、违约责任和争议处理。

◆　订立合同的年、月、日等。

不同的保险产品，其保险条款的具体内容是不同的，图1-5所示为某意外伤害保险条款的部分内容。

保险合同的参与者包括投保人、保险人、被保险人、受益人及合同的辅助人，如保险代理人和经纪人。

投保人即与保险人订立保险合同，并支付保险费的人；被保险人是根据保险合同，在保险事故发生后享有保险金请求权的人，大多数情况下，投保人与被保险人是同一人；受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，受益人可以是投保人也可以是被保险人。

4.保险费的构成和确定

保险费是投保人在参保时所支付的费用，保险费的交纳方式主要有期交和趸交两种，期交是指按照一定的期限交纳保费，比如按年交纳、按季交纳等；趸交是指一次性交纳全部保费。

保险费由保险金额、保险期限和保险费率构成，因此保险费数额的高低也受这三者的影响，它们之间成正比关系。即保险金额越大，保险费率越高，或保险期限越长，则应交纳的保险费就越多。图1-6所示为同一综合交通工具意外保险不同保险金额下的保费测算结果。

从图1-6可以看出左图比右图所支付的保费要少，对应的左图保险金额也比右图少很多。

保险费率是应交保险费与保险金额的比率，即费率=保险费÷保险金额，通过该公式可得出保险费的计算公式，即保险费=保险金额×保险费率。

保险费率的厘定由保险公司来确定，需要通过人民银行批准，保险公司不能擅自更改，图1-7所示为某交通意外身故定期寿险年交费率表。

5.保险理赔流程和方式

当在保险标的的范围内因发生保险事故导致被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，保险公司就需要按照合同规定给付保险金。在发生保险事故后，保险公司并不会主动给付保险金，需要被保险人提出索赔请求，这一行为便是保险理赔。

保险理赔的方式主要有两种，分别为赔偿和给付，两种理赔方式的具体内容如下。

◆　赔偿主要针对财产保险，保险公司会根据保险财产出险时的受损情况来对被保险人的损失进行赔偿。

◆　由于人身保险是以人的身体和生命为保险标的，因此无法用金钱衡量，所以针对人身保险采取给付的理赔方式，即支付保险金给被保险人或受益人。

被保险人或受益人想要获得保险公司的理赔，需要按照一定的理赔流程提交相关资料，待保险公司审核通过后才能获得保险合同约定的赔付。保险理赔的一般流程如图1-8所示。

从图1-8可以看出保险理赔的第一步应是出险后及时报案，这是因为由于保险的索赔一般有一定的时效限制，因此在发生保险事故后，应及时通知保险公司，并提出索赔请求，这一点对机动车投保人来说更为重要。

在向保险公司及时报案并提出理赔申请后，还需提交相关的资料，根据保险金种类的不同，需要提交的资料是不同的。比如，住院医疗理赔通常需要提供发票、病历和其他就医材料，而因交通意外事故死亡进行理赔时，通常需要死亡证明书和交通意外责任认定书等。