1.4　保险理财产品的购买渠道

随着保险的发展，保险公司的销售渠道呈现出多元化的特点，这也意味着投保人购买保险有了更多可以选择的途径。而面对眼花缭乱的保险购买渠道，许多投保人犯了难，到底应该如何选择呢？下面就常见的保险购买渠道进行介绍，帮助投保人选择适合自己的渠道。

1.直接在银行购买银保理财产品

银行作为大众熟知的金融机构，通过银行渠道进行保险理财可能更让投保人放心。在银行购买的保险产品被称为“银保产品”，它体现出了银行与保险公司强强联手的特点，那么在银行投资保险有什么好处呢？具体内容如下。

◆　品种多：银行提供的保险产品种类丰富，并且有很多精选优质的保险产品，能够满足不同人的保险需求。

◆　提供更多便捷服务：银行的金融服务体系相较于其他金融机构更加完善，能够提供更多便捷的金融服务。

◆　购买方便：银行提供了柜台、网上银行和电子银行等多种购买渠道，投保人只需办理简单的手续即可成功购买，比如在建设银行购买保险产品只需简单的3步即可投保成功，如图1-9所示。

通过网上银行或手机银行购买保险产品可以实现足不出户投保，下面就以建设银行网上银行为例，看看如何在网上银行快捷购买保险。

Step01　进入建设银行官方网站首页（http://www.ccb.com/），单击“登录”按钮，进入登录页面输入用户名或证件号码、登录密码，单击“登录”按钮。

Step02　登录个人网上银行首页后，在“投资理财”下拉列表的“保险”栏中选择“保险首页”选项。

Step03　进入“保险超市”页面，选择保险产品，比如单击“泰康万里无忧B款两全保险”栏中的“投保”按钮。

Step04　在打开的对话框中单击“风险评估”按钮，根据自身真实情况回答风险测试问题，单击“提交”按钮，完成风险评估。

Step05　在打开的对话框中单击“确定”按钮，在新页面中单击“保险超市”按钮。

Step06　单击“泰康万里无忧B款两全保险”栏中的“投保”按钮。

Step07　进入填写保单信息页面，选中本人已阅读复选框，选择提供产品的分支机构，填写投保人信息、被保人信息和主险信息。

Step08　选择授权代收和代扣账户，选中我已认真阅读复选框，单击“下一步”按钮。

Step09　进入“确认保单”信息页面，单击“提交”按钮，最后完成在线支付即可成功投保。

【提示注意】

通过个人网上银行购买保险，如果未在个人网上银行进行过风险评估，或风险评估已过期，那么在购买时需要重新进行风险测试，反之，则不需要进行风险评估。

银行提供的保险产品大多数为理财型保险，保障功能较弱，极少部分为纯保障型保险，因此银行是想要获得“保障+收益”投资者的好去处。

2.网上第三方平台快速购险

保险公司与有成熟技术的第三方网站平台进行合作，以此形成了网上第三方保险销售平台，第三方平台将保险需求方和供给方的信息聚集起来，撮合双方完成交易。第三方平台之所以能够受到保险需求者的喜爱，主要是因为其能够提供更加个性化的服务，比如“货比三家”和“按需定制”等服务。

目前，提供保险购买服务的第三方平台既有专业的保险电子商务平台，比如慧择网和向日葵保险网等，又有各大旅游网站，比如去哪儿网，还有各大理财网站，比如理财通、陆金所等。另外，各大电商平台及支付平台也提供了保险购买服务，如京东和支付宝等。

丰富的购险渠道为投保人提供了更多的选择，在选择这些第三方平台网上购险时，投保人要格外注意审慎平台资质，可根据以下几点来选择合规的第三方平台。

◆　是否有全国资质：有些第三方平台仅有地区性兼业代理资质，这类网站的安全系数较低，投保人在选择时最好选择具有全国销售资质的平台。

◆　是否有网站销售资质：根据《互联网保险业务监管暂行办法》规定，第三方网络平台需满足取得保险业务经营资格，完成网站备案，具有安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系等条件，才能开展互联网保险业务。

◆　产品是否真实：第三方平台销售的保险产品都是保险公司提供的，因此可以到保险公司查验产品真伪，以判断平台是否合规。

◆　支付是否安全：网上购买保险通常都是在线支付，如果在支付时出现问题，或者网站被标记为钓鱼网站和危险网站等，投保人就要考究其安全性。

在选择第三方平台时，投保人选择自己熟知的或者知名度较高的平台。在第三方平台提供的手机客户端中购买保险是很方便快捷的，下面我们以在微信理财通中购买保险理财产品为例，看看如何操作。须知”，阅读完成后点击“×”按钮

Step01　进入手机微信客户端，登录个人账号，点击“我”按钮，在打开的页面中点击“钱包”按钮。

Step02　进入“我的钱包”页面，点击“理财通”按钮，在打开的页面中点击“保险理财”按钮。

Step03　进入“保险理财”页面，选择要购买的保险理财产品，比如点击“太平养老颐养太平1号”超链接。在打开的页面中阅读“首次买入保险理财

Step04　在打开的页面中了解产品详情，包括目前的收益情况、交易规则和风险提示等，再点击“买入”按钮。

Step05　进入购买页面，输入购买金额，选择支付方式，这里选择银行卡支付，选中“同意服务协议及风险提示”复选框，点击“买入”按钮。

Step06　进入支付页面，选择支付银行卡，在手机软键盘中通过点击数字输入支付密码后即可完成购买。

3.通过保险代理人购买

据资料显示，截至2015年11月，保险从业人员队伍已接近600万人，其中保险代理人队伍达到505万人，与2014年年底相比增长近180万人。

在办理保险业务的过程中，保险代理人起着重要的作用，他们不仅为保险公司销售保险产品，同时也为投保人提供保险咨询服务。对投保人来说，通过保险代理人购买保险具有以下好处。

◆　帮助进行保险理财规划：普通投保人由于对保险产品及其相关保险专业知识了解不够深入，常常不能很好地进行保险理财规划，而代理人具备专业知识，熟知保险产品的用途和限制范围，能够针对不同年龄、家庭和职业的客户提供不同的保险产品组合，帮助其更好地进行保险理财规划。

◆　提供有效服务：代理人会积极地帮助投保人解决投保过程中遇到的困难，解答投保人的疑问。

◆　解决购险麻烦：普通投保人在投保时对保险合同条款、保费交纳方式、投保限制条件和存在的风险可能并不是特别了解或不太在意，而专业的代理人会提醒投保人注意这些重要事项，避免后期出现购险或理赔麻烦。

虽然代理人能为投保人带来上述好处，但并不是所有的代理人都是合格的代理人，不合格的代理人常常会让投保人“误入歧途”。因此，选择一个好的保险代理人是很重要的，在选择时可以从以下方面入手，如表1-2所示。

4.通过保险公司购买

保险公司是保险产品的直销机构，通过保险公司购买保险既可以在线下购买，也可以在保险公司的网上商城购买。图1-10所示为平安保险网上商城首页。

投保人可以根据保险分类快速找到满足个人需求的保险产品，直接在保险公司投保，这样既方便又快捷。而对投保人来说，选择合适的保险公司就比较重要了，那么应该如何选择保险公司呢？主要有以下几点。

◆　考虑公司类型：不同类型的保险公司经营范围和组织形式会有所不同，有财产保险公司、人身保险公司和汽车保险公司等，投保人可根据个人需求选择不同专业程度的保险公司。目前，大部分保险公司提供的产品都不再单一，种类很丰富，但不同公司产品的设计会有差别，此时，要选择能为自己提供恰当保障的公司。

◆　考虑公司实力和规模：购买保险以后可能会遇到赔付和投资收益等问题，保险公司的实力、规模和营业能力影响其赔付能力和投资能力，因此在选择时最好选择知名度高、实力强的保险公司。

◆　服务质量：大部分保险产品的交费期限和保险期间都较长，保险公司的服务水平很大程度上决定着保单确认是否快速、理赔是否高效，因此选择一个服务质量好的公司是很有必要的，考察保险公司服务水平可从保险营销员和客服的服务行为等方面入手。

目前，比较知名且实力强的保险公司有中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康人寿、新华保险、阳光保险和安邦保险等。

5.通过电话购险

可能不少人都接到过保险电销人员打来的电话，电话销售是保险公司销售产品的重要渠道，对于没有保险需求的人来说，这类电话可能只是普通的推销电话，而对于有购险需求的人来说，这就是了解保险产品及其购买保险的渠道之一。

除了通过电销人员主动联系购买保险外，投保人也可拨打保险公司的销售电话进行咨询和投保。另外，也可以在保险公司官方网站上主动留下电话号码等待保险销售人员联系，再完成保险购买。

通过电话购买保险是有一定限制的，并不是所有的保险产品都可以通过电话进行购买，其中车险是电话投保热门产品之一，另外，一些简单核保的意外险、健康险及重疾险等也较常见。

电话投保可以省去代理机构和第三方平台等中介机构，使得保险公司能够真正让利给投保人，享受到基本费率的优惠，因此电话投保有时比普通投保更便宜。

电话投保省时、省力，流程简单，因此受到了越来越多人的喜爱。下面就以车险电话投保为例来看看电话投保的具体流程，如图1-11所示。

针对车险这一保险产品，部分保险公司不仅提供了电话投保服务，还提供了电话直赔服务，让投保和理赔都变得更加简单，图1-12所示为平安车险电话理赔流程。