物超所值

我的第三大目标是帮助你以更快乐的方式花钱。要想知道这句话的含义，请和我一起去一个奇怪的市场来一次购物之旅。在这个市场里，商品的价格没有被标明。你无从知晓一加仑[1]牛奶多少钱、6块装的纯素香肠多少钱、一瓶地狱火超级辣酱多少钱、一盒鱼嘴罐头多少钱（是的，在这个地方你能买到一些美味佳肴），甚至连一条面包多少钱你也不知道。既然如此，你的任务就是在市场的过道中穿行，决定把哪些货物放进你的购物车里。只要你挑选的商品总价超过了200美元，带有传感器的购物车就会自动结账，从你的信用卡上扣钱，并祝你今天过得愉快。

如果你真的被强迫去进行这样的盲购，你会有什么感受呢？我保证你会很难过。如果你无法得知任何东西的价格，你就会买到那些对你来说价格超出其本身价值的商品。你也会无法买到价格低于其本身价值的商品。没错，离开这家商店时，你会带走价值200美元的商品，但你带走的肯定不是价值200美元的幸福感。

当然，这只是个想象，真实的商店还是会对商品标价的。但在生活中也有很多重要而昂贵的东西，在购买它们时我们却并不清楚它们的真实价格。这些东西就是涉及个人层面和生活方式层面的决定，比如提前退休、选择上哪所大学、再生一个孩子、换工作、翻修房子、搬到另一个州居住、结束一段婚姻，等等。每一项决定都带有一个精确的价格（有些价格可能是负的），这个价格是以你的可持续生活水平为标准来衡量的。

下面这个例子可能会对你理解这个问题有所帮助。

让我们试想一下这样的情形：你在63岁，而不是67岁时，从一份能提供标准福利的工作岗位上退休。选择在更年轻时退休，会减少4年的工资收入，也意味着雇主和雇员向401（k）账户缴存退休金的时间会减少4年。同时，这意味着在达到有资格享受医疗保险的65岁之前，你需要自掏腰包支付两年的医疗保险以及其他与保险相关的费用。这还意味着，由于你的工作时间变短了，社会保障所覆盖的以往平均收入水平将会降低，进而你的社会保障福利也会相应减少。另外，这也意味着你要应对现金流减少的问题，从而导致你不得不提前从退休账户中提款、提前领取社会保障福利，或者两者兼而有之。如果你提前开始领取社会保障福利，你余生可领取的福利就会永久性减少。提前退休还意味着你的整个消费和储蓄进程将发生改变，从而影响你未来的资产规模、未来的应税资产收入，以及未来需要缴纳的联邦和州所得税。

你应该已经领会到我要表达的意思了。要弄清楚提前4年退休在经济上真正意味着多少损失是非常复杂的。但是请你放心，我可以告诉你你的各种财务决策给你带来的实际成本，由此你可以做出更好的决策。如果提前退休是你要从生活方式的货架上挑选出来的商品之一，那么我将帮助你给它贴好价签，帮你计算出你选择继续工作挣到的钱是否值得你牺牲掉那几年的休闲时光。如果你原本预期的是生活水平降低10%，而你最后得知实际情况更接近降低20%，那么你可能会决定几年后再退休。反之，如果你预期有20%的生活水平降低而实际只有10%，那么你可能会选择退休而不是继续在工作岗位上度日如年。

简而言之，我要帮你在知晓价格的基础上，买到你能负担得起的最多的幸福感。当然，每一种涉及财务决策的情形都不尽相同，但我将提供足够的例子，让你能非常清楚地知道个人和生活方式的不同决策会让你付出怎样的代价。