1.1.3 互联网金融的核心要素

互联网金融必须有三个核心要素：大数据、信用体系和风控。

1．必须拥有丰富的数据

在信息技术飞速发展的今天，互联网金融迎来了良好的机遇和发展契机。在互联网金融业务中有效应用的大数据，能够促进创新服务优化资源的配置和高度共享客户的信息。大数据有助于互联网金融的健康快速发展，所以应该得到高度重视。

互联网金融主要依托互联网支付、云计算、社交网络和搜索引擎等工具，完成资金融通、支付及信息中介等各种业务的金融服务的延伸，不能将其理解为互联网和金融行业的简单结合，可以认为互联网金融是一种服务。这种服务是建立在用户需求的基础上，充分借助互联网自身特性，彰显开放、平等、协作、共享的优势。在大数据时代，数据就是一切，数据就是企业的利润和用户服务需求，数据就是金钱和安全。互联网的时代开启了数据时代，传统金融如要生存发展，就必须跟上时代步伐，重视大数据技术。

数据的丰富度既要有社交数据，又要有电子商务数据。

2．必须拥有基于大数据的信用体系

信用是社会经济发展的必然产物，是现代经济社会运行中必不可少的一环。维持和发展信用关系是保护社会经济秩序的重要前提。如果没有信用体系建设，就做不到短时间内发放信用贷款。

3．必须拥有基于丰富大数据的风控技术，而不是基于IT技术的风控

数据其实不可以改变风险，但是可以把风险量化，就如同互联网金融其实改变不了金融的本质和风险，而只是作为一项工具更加高效透明地去做金融。无论是在个人理财业务上，还是在借贷服务上，互联网金融都是随着数据流动而推进。与传统金融相比，互联网金融面对的客户风险较高，其风控面临的挑战更大，对大数据风控的要求也就更高。

目前行业内大数据技术贯穿了金融业务的渠道、数据、信审、反欺诈、额度、后期服务等六大块，形成了线上化、机器化、模块化的风控构架体系。充分利用大数据分析技术建立独特的风控体系，可以高效支持贷款的在线实时审批、因客定价与贷后风险的动态监控。